买保险需要精打细算

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最近好像没什么值得写的保险产品，这篇文章继续跟大家闲聊；

如果你关注公众号已经有一段时间了，不知你有没有发现，我推荐或不推荐某一款保险产品，最关注的是它的什么？

是价格！更准确的说是性价比高不高；

比如，我基本不推荐大公司产品，原因就是它们的大部分保险都实在是太贵了；

我之所以如此介意大公司保险贵，买到它们不划算还是次要的，更重要的原因是，在我看来，大部分伙伴都无力消费这些很贵很贵的保险；

很抱歉，我把大部分伙伴都想象成跟我一样的“穷人”了；

但国家统计局的数据告诉我，我并没有错。

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国家统计局每个季度都会发布我国居民收入和消费支出情况数据，2018年全年的最新数据还没有出来，我们可以来看看2017年的数据，也不会有多大差别；

就挑两个重要的数据：

2017年，城镇居民人均可支配收入36396元，城镇居民人均可支配收入中位数33834元；

居民可支配收入是指在扣掉税收及社保开支后，可用于最终消费支出和储蓄的总和；

它有专门的计算公式：

居民人均可支配收入=（家庭总收入- 交纳的所得税- 个人交纳的社会保障支出- 记帐补贴）/家庭人口

简单理解，对于我们拿死工资的人来说，全家人拿到手的工资总和÷家庭总人口，就是就是我们这一家的人均可支配收入；

比如说，一家三口，妻子每年扣税及社保后能拿到手的收入是9万，丈夫每年也是9万，再无其他收入，那这一家的人均可支配收入就是6万元；

再看看上面分享的两个数字，相比较于平均数，中位数更能说明问题，也就是说，在城镇居民中，至少有一半以上的人年均可支配收入是少于33834元的；

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了解城镇居民人均可支配收入有什么用呢？

我一直跟大家建议，买保险的保费支出不要超过家庭年收入的10%，而现在城镇居民人均可支配收入是36396元，那是不是可以说，平均下来，家庭每个成员的保费支出不能超过3600元？

再进一步，如果一家有3口人，那一家人的保费支出就不应该超过10800元；如果一家有5口人，那一家人的保费支出不应该超过18000元；

10800元/年、18000元/年能够买到什么保险呢？

我测算了一下，给一个30岁男性被保人买一份最简单版的平安福重疾险30万保额，保费是12362元/年；如果买到50万保额，保费是18082元/年；

看到了吗？

按全国城镇居民的平均可支配收入来看，一家3口的保费预算（10800元/年）还不够给一位成员买一份重疾险的；

上面都还是城镇居民的数据，要知道，我国还有接近一半的农村居民；

2017年，农村居民人均可支配收入13432元，只有城镇居民的37%；

同样拿10%做保费，那农村居民人均保费预算只有1300元，一家三口的保费预算只有4000元；

4000元又能买什么保险？对于30岁男性，大约只能买10万保额的平安福2019；

并且农村居民人均可支配收入又仅仅只有城镇居民的37%，那是不是可以认为绝大多数的农村居民的收入都是要远小于城镇居民平均收入的；

以此我们可以得出的结论是，在全国范围内，有远超50%的人（我个人估计70%）可支配收入是要少于36396元的；对于一家三口来说，有远超50%的家庭保费预算是要少于10800元/年的；

所以，在这样骨感的现实面前，你说买保险不看保费，不关注性价比，不精打细算，行吗？

我也相信，关注公众号的伙伴整体收入会高于城镇居民平均收入，但应该也高不了太多的；

就假设各位伙伴的家庭保费预算能比平均水平翻倍，3口之家有2.16万/年的保费预算，5口之家有3.6万/年的保费预算，那2.16万也不足够一家三口各买一份比较高保额平安福的吧？！

我前面有跟大家提到，我在公众号分享的保险配置建议合适家庭年收入在50万以下的伙伴，是有依据的，只要你的家庭保费预算不超过5万元/年，都不足够让你能任性的买保险。

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有伙伴可能会有疑问 ，买保险的保费支出不要超过家庭年收入的10%，这有什么道理吗？难道20%就不行吗？

与居民人均可支配收入一同公布的，还有另外一组数据：全国居民人均消费支出及构成，如下图；

2017年全国居民人均消费支出及构成

2017年，全国居民人均消费支出18322元。其中，城镇居民人均消费支出24445元，农村居民人均消费支出10955元。

在消费支出中，食品烟酒占比29.3%，居住占比22.4%，交通通信占比13.6%，教育文化娱乐占比11.4%，医疗保健占比7.9%，衣着占比6.8%，生活用品及服务占比6.1%，其他用品及服务占比2.4%；

前七大类消费都不含保险，保费支出最可能的是在其他项目（2.4%）下面；

城镇居民人均消费支出24445元，而我们刚刚分享了的，城镇居民人均可支配收入36396元；

简单计算一下，24445÷36396=67.2%；

也就是说，在家庭可支配收入中，衣食住行等必要生活开支已经消费掉67.2%，我们最终能储蓄的只有32.8%；

所以你觉得拿出年收入的多少买保险比较合适呢？

如果保费支出占年收入10%，那我们最终就只剩下22.8%可供储蓄；如果保费支持占20%年收入，我们就只剩下12.8%；更甚，保费支出占30%的话，那就基本一无所剩了...

所以，在我看来，买保险的保费支出占家庭收入的10%算是一个比较合理的值了，再多了，交费就会感到很有压力，生活质量也会受影响的；再少的话，买不到足够的保障。

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简单总结；

跟大家分享这些统计数据，借此想向大家表达的是，我推荐大家买保险关注价格，关注性价比，关注纯消费型 ，都是有原因的；

对于我们大部分家庭来说，买保险是一件挺昂贵的事情，甚至可以说是一件奢侈的事情，在买保险时关注价格，关注性价比更是一件十分必要的事情；

买保险并不仅仅是给一个人买，不是说有1万元的保费预算，然后去给宝宝买一份重疾险就完事儿了；

我们需要通盘考虑总体预算在每个成员身上的支出，并且分清主次，适当减少保障年限，去掉不必要的附加保障等，以此最终实现在有限保费支出下家庭每位成员都能获得比较全面的保障；

比如，一家三口保费预算10800元/年，宝爸30岁，宝妈30岁，宝宝0岁，该怎么买保险呢？

如果你跟我学会了买保险，那你就知道可以这样买：

不论大人、小孩，也不论重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，该有的保障都有，并且保额也都足够高，保费总计是10573元，跟预算10800元比较还剩200元；

虽然这个保障也不是100%完美，但跟仅仅给一个大人买一份30万保额平安福2019比较，是不是要好千百倍？

买保险是一件昂贵的事情，需要我们精打细算。