医保竟然每年要花1万+...
01
前两天，我无意间看到了我的职工医保交费情况，第一反应是：
What？！我的职工医保每年要交费10000+？？？
再认真算了一下，还真的没算错；
按武汉市的职工医保管理办法规定：
职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数，并按2% 缴纳基本医疗保险费；用人单位按 8% 为职工缴纳基本医疗保险费；
我们假设月薪10000元的话，那个人每月交费是200元，单位每月交费是800元，合计1000元/月，那一年的保费就是12000元；
1200元虽然不全是我们个人交的，但的确是付出了12000元的保费成本，才享受到了职工医保的保障；
对，就是那个我们天天嫌弃的，这也不报、那也不报的医保，竟然值12000元/年，这真的是惊讶到我了...
02
但有一个问题；
职工医保的缴费基数是跟我们的工资挂钩的，而我们的工资每年都在变，那交的职工医保费也是每年在变的；
并且，我们每个人的工资也是不一样的，那每个人交的职工医保费也是不一样的；
每年交的医保费不一样，每个人交的医保费也不一样，那是不是我们每年、每个人享受的职工医保保障也是不一样的？
按正常逻辑来说，交费不同，肯定保障不同；
但我去搜了一下，发现并不是我想的那样的，在同一个城市，每个人交的费用不同，但是享受的职工医保保障却是完全一样的！
再说一遍，享受的保障是完全一样的！
是不是震惊了？竟然还有这样的“神保险”，我是最近才知道...
武汉市职工医保管理办法还规定：
职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资 60% 的， 60% 作为缴费基数；超过上年度全市职工月平均工资 300% 的，以上年度全市职工月平均工资的 300% 作为缴费基数。
武汉市2017年城镇单位就业人员平均工资67992元，那可以算出来，2018年武汉职工医保的最低保费是4079.52元，最高是20397.6元；
交4000元保费与交20000元保费享受的保障是一样的，并且还不分年龄，估计也只有医保这一种保险了...
这样显然是不公平的，但从另一个角度来说，也又是公平的；
因为每个人都可能挣多，也可能挣少，并且即使现在挣得多，可能将来就挣得少了，只要大家都遵从同一个规则，其实也还可以。
03
我们的印象中医保应该是很便宜的啊，的确有很便宜的医保，只不过是居民医保；
比如，武汉市2018年城乡居民医保的个人交费标准是200元；
补充一句，职工医保是在职人员办的医保，需要单位代办；居民医保是无业或学生等人员办的，一般在居委会办理；
居民医保与职工医保的保费差别这么大，那它们的保障是不是仍然一样的呢？
这次就不一样了；
职工医保与居民医保在保障上还是有比较大区别的，但每个地区的医保政策是不一样的，我就以武汉简单说说：
1）报销比例不一样：
比如在三级医院看病的话，对于医保范围内的，职工医保能报销85%左右，居民医保只能报销60%左右；
2）最高赔付限额不一样；
职工医保年度最高给付限额24万，居民医保最高是13万，不过超过最高限额后还有大病医保能提供部分保障。
总体上来说，职工医保更贵，但保障也更好；更具体的，可以到网上搜搜自己城市的医保政策了解。
04
单看职工医保的报销比例，让我一度产生不买商业保险完全够用的错觉；
比如武汉职工医保住院报销是下面这样的：
（一）年度累计基本医疗保险内费用在10万以内，医保基金对甲类药品或者诊疗项目支付比例分别为：
社区、一级医院92%（在职）93.6%（退休）；
二级医院89%（在职）91.2%（退休）；
三级医院86%（在职）88.8%（退休）；
享受低保待遇的残疾人，统筹基金支付比例提高2%。
（二）在10—20万，医保基金支付96%，
（三）在20—24万，医保基金支付98%。
最低报销86%、最高报销98%，这么高的报销比例，还用买什么商业医疗险呀？
实际上，在高报销比例的背后，有一个很关键的限制“对甲类药品或者诊疗项目支付比例”；
显然，既然有甲类，那就一定还有乙类，不过职工医保对乙类药品及项目的报销比例仍然不低，先自付10%后，剩余部分按甲类报销，那也能报销80%左右；
最要命的是，除了乙类还有丙类药物及诊疗项目，并且丙类是完全不报销的；
所以呀，即使甲类、乙类药物及诊疗项目100%报销的，但是如果它们在总体住院费用中仅仅占很低的比例，也只不过是文字游戏罢了。
05
实际情况呢？
我们一次住院，社保范围内的费用会占比多少？社保范围外的费用又占比多少？
我在网上只找到了这个数据：
2018年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.9元，二级公立医院人均住院费用为5982.1元；
并没有人均住院社保报销多少，个人承担多少的相关数据；
不过，我今天上班在审核保单的时候，特地留意了一下既往有理赔史的保单，可以分享给你们几个真是的数据：
这个是因为痔疮住院的，一共花费10582.69元，医保报了8320.75元，自费2261.9元，报了78%；
这是因为肝硬化住院的，一共花费14927.73元，医保报了7103.93元，自费7823.8元，报了47%；
这个是脑梗住院的，花费10271元，医保报了6152元，个人支付4118元，报了60%；
最后这个是结肠癌住院，共花费40852.78元，医保报销17630.14元，自费22710.27元，报销比例为43%；
可以看到，医保对总体费用的报销比例，基本在50%上下，对于常见疾病比如痔疮，都是常规用药及检查项目，报销比较会比较高；
但对恶性肿瘤等严重疾病，很多药物及检查项目不在社保范围内，总体报销比例就会偏低；
06
医保能帮我们报销基本一半的住院费用，并且医保永远不会因为理赔而拒绝续保，更不会存在停售不让续保的问题，它是我们配置其他一切商业保险的前提；
在买商业保险前，一定要把最基本的医保配置好，买不了职工医保就买居民医保，用商业保险替代医保的行为，可以说是舍本逐末，强烈不推荐；
但同样因为医保只能帮我们报销一半的住院费用，配置适当的商业保险仍然有必要；
因为医保对常见小病的报销比例够高，所以在有医保的情况下，小额医疗险要不要都没多大问题，最重要的是配置高额医疗险；
有些伙伴爱钻入思维的牛角尖：
比如，全国三级公立医院人均住院费用为13297.9元，医保在平均报销50%，那自费是6600元，百万医疗险有1万免赔额，岂不很难用上，更没多大必要购买了？
是很难用上，但是很有必要买。
问一个问题，中国人的平均寿命已经到达了76岁，每年的意外险是否有必要买？那保障至60岁的定期寿险业是否有必要买？
保险，本身就是保障小概率大风险的事件，买百万医疗险也是一样的道理。
07
简单总结，
今天这篇文章最主要的，还是想跟你们分享我最近的新发现：
在同一城市，职工医保每个人交费不一样，但是享受的保障是完全一样的，你们不会之前都知道吧？
然后呢，职工医保的保费真的是非常的贵，4000元起步,、20000元封顶，每年要交10000+医保费，真的是刷新了我的观念；
再然后，对于医保范围内的医疗费用，报销比例是非常高的，但我们住院有一定比例的费用并不在医保范围内，所以这个报销比例再高也没多大意义；
总体上来说，我们的住院费用中有50%左右可以用医保报销，还有50%需要我们自己通过配置商业保险来保障；
最后，医保很重要，不论男女老少，每个人都需要。
如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！
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