【十步读财】这款产品第一个吃螃蟹，有亮点但缺点更多！

横琴人寿出了个粤港澳大湾区重疾A/B款。这款产品有以下几个特点：

第一，这是重疾新定义颁布之后，第一款新定义下的重疾险，有试水的意味，但也从中能探寻很多信息。

第二，顾名思义，这款产品是专门针对粤港澳大湾区的产品，并不是所有人都可以投保的。

只能在大湾区内8座城市（可在广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）销售，暂时还没有深圳。

第三，产品分为A款和B款。光看A款的保障责任，好像直接倒退回了两年前重疾险的时代；B款相较而言更具价值，但同样存在颇多不足。

第四，产品的设计和大湾区人民的既往理赔经验息息相关，因此和普通产品也略有不同，稍后会详细解释。

接下来我们先看A款和B款的产品形态：

分开说，首先是A款：

28种重疾100%赔付（即新定义规定的28种必含疾病） + 3种轻症赔付3次，每次30%保额 + 身故责任 + 8种大湾区特疾额外赔付50%特疾

没有中症责任，重疾种类仅有28种，轻症种类更是少得可怜只有3种（轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症）

综合来看，不管是保障责任还是价格上，这款产品都没有任何可圈可点的地方。

再来看B款，保障全面了很多：

100 种重疾赔付1次 + 18种中症赔付两次，保额50%、60%递增 + 36种轻症赔付3次，每次30%保额 + 8种大湾区高发重疾+ 16种特定重疾 + 8种老年特定重疾 + 身故责任。

先解释一下在A款和B款中都出现了的8种大湾区特定疾病：

一旦罹患上述8种大湾区特定疾病，即可额外赔付50%的重疾保额。

之所以设定如此，是因为根据过往重疾理赔经验，大湾区人民展现出跟全国其他地方不同的重疾特征。

对心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病，大湾区人民的经验发生率会低于全国地区，而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。

因此在产品的设计上，算是“对症下药”、“因地制宜”。

此外，还包括16种成人特疾和8种老人特疾，一旦罹患，重疾同样额外赔付50%。

B款本身自带重疾额外赔付。即投保后10年间，罹患重疾能多赔 80%，赔付比例很高，但是保障时间太短，只有10年。

和旧产品相比，旧产品的重疾额外赔付也能达到80%的额外赔付比例，并且保障时间一般在60岁之前。

这么一对比，大湾区重疾B款在赔付时间上还有待提高。

最后来对比一下价格，旧产品选择同样是横琴人寿的无忧人生2020重疾险。

价格一拉，对比就很明显，不管是A款还是B款，保费都偏贵了。

并且再和保障内容相结合，我认为无忧人生2020相对而言性价比是更高的。

大湾区重疾险没有癌症二次赔付以及心脑血管二次赔付，也是个遗憾，毕竟对现有的重疾险来说，癌症二次赔付几乎已成标配。

不过，既然大湾区重疾是新定义下的重疾产品，那么在疾病的理赔条件上，有没有比旧产品更宽松呢？

经过对比，大湾区重疾险在病种设计上有一个“硬伤”，即缺少原位癌保障。

尽管新定义没有统一规定，但是各家保险公司实际上可以自行设计，比如单独设计出一个原位癌的赔付病种。但是大湾区重疾则是比较保守，没有把原位癌纳入保障，是比较大的一个遗憾。

并且无忧人生中症的“轻微脑中风后遗症”，在新产品下被标准化了，放在了轻症里，只能赔付30%。

重疾理赔则是有的变宽松了，有的变严格了。

综上所述，大湾区A款和B款的优势并不突出，尽管有自己的亮点，是针对大湾区人民特别设计的特定疾病额外赔付，但是整体来看，不如旧产品的保障实用，也不如旧产品的性价比高。

针对大湾区人民的投保建议，也是多考虑多对比，想现在投保的，建议买旧产品；犹豫不决的，不如再等等看其它产品。

作为新定义下首当其冲的一款产品，我们并不能对它的要求特别严格。

首先就是价格问题，通过这款产品，我们能够得出的结论就是“新产品不一定比旧产品更便宜”！如果你一直在等产品降价，那么需要做好心理准备，新产品甚至会有保费上涨的可能性。因为之前的保险公司定价都太激进了，估计行业内会用一段较长时间，来进行缓冲和调整。即便之后会降价，也会经历一定的磨合期，不会突然断崖式降价，反而是类似挤牙膏，一点点降，如果你想买高性价比新版定义重疾险，得耐着性子等一等，甚至承受一段时间的保障空白期。

另外，第一个吃螃蟹的人，意义大于价值。也就是大湾区重疾险只是一个讯号，通过这款产品的市场反馈，保险公司今后为了抢占市场和客户，会不断地进行改进和优化。比如癌症二次赔付、轻症病种的设置、其它保障的完善等等……我们同样需要对未来的产品，保持期待。