“双十一”要来了，该如何规范现金贷？

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距离“双十一”购物节，还有半个月的时间，各路商家已经开始提前做准备。不少消费者就已收到手机短信、APP广告、电脑弹屏的轮番轰炸。商家们的各种预热、各种优惠，让人感觉“不马上剁手买点什么，就分分钟错过一个亿”。

天猫“双十一”活动当天所获得的交易额从2009年开始，每年都在飞速增长。0.5亿、9.4亿、33.6亿、191亿、350亿、571亿、912亿、1207亿，这一串数字，是过去8年历届天猫“双十一”活动当天所获得的交易额。预计今年“双十一”节各大电商平台业绩还会有新的突破。

现在问题是，今年“双十一”购物节，恰好遇到了相关职能部门对消费贷、现金贷加强了监管，预计未来现金贷的监管细则将会出台。所以，业内估计，由于消费贷、现金贷受到全面监管，2017年的“双十一”购物狂欢节的交易额将会受到一定程度影响，活动当天的交易额增幅可能会回落。

先解释一下，“消费贷”和“现金贷”究竟有啥区别呢？第一，消费贷的借款用途就是用于消费一般用受托支付形式来完成放款，资金直接打给供货方；现金贷则是直接打给借款人，总的来说消费贷的风险要低于现金贷。

第二，根据贷款用途划分。消费贷：借款人申请的贷款用途用于消费，比如买洗衣机、彩电、空调，也有装修等，而不是用来投资，买完之后不会产生利润，只是为了提高生活品质。而现金贷则是贷出来的是现金，你可以用于消费，也可以用于投资，只要不违法就行。

第三，消费贷以消费用途贷款，相对额度不会太大。比如，个人旅游贷款、个人购买家电贷款、个人购车贷款等。而现金贷里有细分，既有个体企业也有个人贷款。

显然，消费贷通常是由银行来经营，主要是为了支持民间消费，服务于普惠金融。现金贷主要定位于信用卡服务无法覆盖的消费者群体，而80后、90后这部分年轻人群体都喜欢通过借贷消费，来满足自己的消费需求。从目前情况看，现金贷违约风险主要在于两个方面：

一方面，多头借贷用户的申请借款，然后再用于消费。多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大，就可能成为爆发债务危机的导火索。

另一方面，现金贷服务于中低收入群体。统计显示，有近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，用户更趋年轻化，这些小额资金主要用于在网上电商平台消费，他们的自控能力又比较薄弱。而一旦把贷款发给那些收入增长跟不上其消费增长群体之时，现金贷的违约风险就会快速上升`。

所以，当“双十一”来临之际，如何更好的将现金贷纳入监管体系，既要让现金贷既能够普惠大众、促进消费，又能够避免发生不可控的系统性金融风险？

首先，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。各地方金融办要提高网络小贷牌照的发放门槛，之前由于网络小贷牌照门槛过低，才直接导致现金贷的乱象丛生。

再者，各地的金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

再次，现金贷目前处于监管盲区。银监会等相关部门，要尽快出台“现金贷”的监管细则，这样让更多的网贷企业了解“现金贷”的业务边界和法律底线。相信只要做到有章可循，监管到位，现金贷对于推动消费金融的创新是有利的。

最后，行业联手建立白名单制。央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在现金贷的借款人若是欠债不还，也无法将其录入不良记录，并公开披露。

所以，互金行业协会应该出面，建立白名单制，把失信人的违约纪录存入数据库，并且对个人的信用状况进行科学评估如蚂蚁金服的芝麻信用，就是通过云计算、大数据模型等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁等上百个消费场景中为用户、商户提供信用服务。

本文由平说财经（微信ID：bzzcaijing）供稿，观点犀利、时效性强，财经爱好者喜爱内参！