带病投保，不如实告知，熬过两年一定能理赔吗？两年不可抗辩条款是免死金牌吗？

买过保险的人都知道，在投保的时候，有一个环节叫“健康告知”。有的保险业务员会告诉客户“你都填否”，或者面对一些不严重的小问题，也都让客户选“否”，而且还信誓旦旦的说：只要熬过两年都能赔？事实真的是这样吗？

很多时候，充满了无奈，因为靠谱、专业的顾问一定不会这样忽悠客户！为了帮大家在买保险时不要踩坑，今天，梅姐和大家一起来聊聊：

什么是两年不可抗辩条款？

两年不可抗辩条款的目的是什么？

带病投保，两年后一定可以赔吗？

什么是两年不可抗辩条款？

我国的《保险法》中第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

上面这段话，分为3层含义，我们通俗的解读一下就是：

（1）如果消费者是故意的没有如实告知，隐瞒健康状况的，保险公司可以不承担赔偿责任，并且不会退还所交的保费！

（2）如果消费者不是故意，而是因重大过失没有如实告知的，保险公司不承担赔偿责任，但是要退还已交保费！

举个例子：老人生病了，但怕孩子担心，于是隐瞒自己的身体状况。孩子在为父母购买保险的时候，并不知晓父母的既往病史，从而没有如实告知。

这种情况就是由于重大过失而没有如实履行告知义务，并不是故意欺瞒。

（3）保险公司在合同订立时，已经知道消费者没有如实告知，而继续订立合同的，发生保险事故的，保险公司是要承担赔偿责任的。

由此可见，两年不可抗辩条款在一定程度上，限制了保险公司随便解约、拒赔的行为，对双方都是一种保护！

保险合同是最具契约精神的诚信合同，管理的是风险，经营的是信用。所以诚信是保险行业最根本的要求和原则。即保险合同订立双方都应履行最大诚信原则。

对于保险公司来说，有询问的权利；对于客户来说，有告知的义务！

两年不可抗辩条款的目的

就是为了防止保险人的“逆选择”。所谓保险人的“逆选择”现象是指：有的保险公司，在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险公司就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。

两年后一定可以理赔吗

有的保险业务员把它曲解、变成忽悠客户“带病投保”的利器，以为是免死金牌！实则不然！如果故意期满，不如实告知，这个条款大概率是会失去效力的，并不是带病投保的免死金牌！

举个例子，2016年5月15日，张小姐投保某款重疾险，2019年6月因乳腺癌申请理赔。经保险公司调查：2016年5月10日，张小姐在医院发现乳腺肿块住院，诊断乳房癌，后立即投保。隐瞒了自己的健康状况，属于恶意投保，证据确凿，故保险公司拒绝理赔！

这种情况就不适用于两年不可抗辩条款，否则就是变相鼓励恶意骗保行为了，目前这样的案例，法院也比较多，都是支持拒赔的。

两年不可抗辩并不是尚方宝剑、免死金牌，还是建议大家买保险要讲诚信原则，要如实告知！

毕竟我们买保险，买的是保障，而不是风险。如果心存侥幸，万一出现风险，遭遇拒赔，拖着病体和保险公司打官司，正常生活变得一团糟，身心俱疲！

专业的人做专业的事儿，买保险一定要选靠谱的专业顾问！如果保险业务员不让你如实告知，请早点远离ta！