四月 | 横琴嘉贝保上市，孩子重疾到底买什么？

最新少儿重疾险

重疾险是同质化非常严重的产品，且没有专利保护，如果某个公司要开发一款对标其他公司的产品，按照目前的速度，仅一个月就可以上线销售。

因此，一款热销重疾销售不了多久就要升级或上新，否则热度会直线下降，为了方便大家了解市场，三木会定期更新热销产品供大家购买参考。

本期要介绍的产品有：横琴人寿嘉贝保、横琴人寿大黄蜂3.0plus、复星联合妈咪宝贝、昆仑健康守卫者3号、信泰如意人生守护、工银安盛御享颐生。

6款产品横向分析

上比图：

▲从上表看，6款产品保障内容可归纳为：重疾多次赔+中症多次赔+轻症多次赔+少儿特定重疾翻倍及以上赔+被保人豁免+身故责任+……。

保障都很全面，且都非常的优秀，很适合给孩子购买。但各自还有自身的优势与不足，下面做分项对比。

1、重疾保障

从重疾多次赔付的理赔概率和赔付额度两个维度作比较。

1）多次赔付概率，不分组>分组>单次，那么复星联合妈咪宝贝=昆仑健康守卫者3号=工银安盛御享颐生>其他3个。

2）重疾赔付额度，嘉贝保>大黄蜂3.0>守卫者3号=御享颐生>完美人生守护>妈咪宝贝。

3）少儿特定疾病。

2、中症保障

完美人生守护>嘉贝保=大黄蜂3.0>守卫者3号≈妈咪宝贝≈御享颐生

3、轻症保障

完美人生守护>守卫者3号>嘉贝保≈大黄蜂3.0≈御享颐生>妈咪宝贝

4、身故责任

根据身故赔保额>身故赔累计已交保费>现金价值，排序如下：御享颐生>完美人生守护=守卫者3号>嘉贝保≈妈咪宝贝>大黄蜂3.0

5、保险期限

妈咪宝贝选择最灵活，嘉贝保、大黄蜂3.0次之，守卫者3号可保70岁、80岁或终身，御享颐生、完美人生守护仅能保终身。

6、其他责任

等待期90天优于180天，如意人生守护、御享颐生、嘉贝保等待期90天更优。

妈咪宝贝最高保额可买100万，御享颐生仅能买40万，稍显不足，其他可买60万。

完美人生守护、大黄蜂3.0针对最高发的癌症可选2次赔付，御享颐生针对特定肿瘤切除术额外提供保障。

6款少儿重疾特点归纳

1、横琴人寿大黄蜂3.0plus与嘉贝保

1）保险期限选择多，可以保20年、25年、30年、终身，换句话说可保至孩子成年至30岁，也可保一辈子。

2）重疾保障兼顾灵活和优秀，可选重疾赔1次，也可选重疾分组赔6次，且重疾保额前期杠杆非常高。

买大黄蜂3.0plus，选择保30年，保单头10年，按照150保额赔，选择保终身，保单头20年按照150%保额赔，嘉贝保更多了10%，也就是按照160%赔。

如果第一次患的是20种少儿特定疾病中的一种，比如白血病，大黄蜂3.0按照220%保额赔，恰好在保单头10年患病，那么按照270%赔。

如果买嘉贝保，少儿特疾最少按照250%保额赔，最多按照310%保额赔，假如买50万保额，最多可赔155万，且多加了5种罕见病300%保额赔。

3）中症25种、轻症50种，数量多，覆盖高发轻症优，赔付额度高，且采用逐次递增方式赔。

4）保费不贵且性价比高，不足就是公司成立时间较短，公司规模不大，仅在广东、江苏有分支机构。

2、复星联合妈咪宝贝

妈咪宝贝上市将近1年了，目前依然优秀。

1）保险期限选择多，可以保20年、25年、30年、70岁、80岁、终身，换句话说可保至孩子成年至30岁，也可保一辈子。

如果选择买定期，复星联合公司还签订客户忠诚权益书，也就是说保险到期后，假如身体健康过不了投保告知，复星依然承诺免告知购买复星康乐一生系列重疾险，这就给买定期重疾的家长吃了一颗定心丸。

2）重疾可选不分组赔2次，更是优于分组赔6次。

18种少儿特疾按照200%保额赔，5种罕见病按照300%保额赔。

3）产品性价比高，但公司规模也不大，目前仅在北京、上海、广东、四川、江苏有分支机构。

3、与昆仑健康守卫者3号

守卫者3号上市1月有余，产品保障与妈咪宝贝有些相似。

1）根据是否选择身故责任，守卫者3号在消费型和储蓄型之间可灵活切换。

2）重疾为不分组赔2次，且保单头10年按照150%保额。

20种少儿特疾按照250%保额赔，还可选择恶性肿瘤津贴，按照30%保额赔，最多可以赔3次，对癌症加大了理赔力度。

3）产品性价比高，公司2004年成立，但规模不大，仅在广东、北京、上海、山东、浙江有分支机构。

4、信泰完美人生守护

1）重疾分6组赔6次，依次赔100%、120%、140%、160%、180%、200%保额。

10种少儿特疾18周岁前额外赔100%保额，可附加选择癌症2次赔120%保额。

2）中症赔60%保额，轻症赔45%保额，且极早恶性肿瘤可45%保额赔第2次、3次。

3）产品性价比较高，公司规模2019年排在25位，在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等有分支机构。

5、工银安盛御享颐生

1）重疾不分组赔2次，保单头10年按照150保额赔。

10种少儿特疾按200%保额赔。且额外送特定肿瘤切除术保险金。见下图：

2）大品牌公司，股东是宇宙第一大行工商银行和全球第一大保险集团法国安盛保险，大品牌的服务体验和绿通就医服务水平更优。

3）产品与同类大品牌对比性价比更优。

购买参考建议

1、选择购买定期30年

买定期30年，有3个产品可选择：嘉贝保、大黄蜂3.0plus、妈咪宝贝。

以0岁孩子为例，买50买保额，20年交费，费率对比如下：

从保费高低论，从便宜到贵依次为，男孩：大黄蜂3.0plus、嘉贝保、妈咪宝贝；女孩：嘉贝保、大黄蜂3.0plus、妈咪宝贝。

三木建议从保障去考虑配置，其实保费相差非常小，最多不相差25块钱。

1）如果注重重疾、特疾的赔付额度，嘉贝保占优，且还包括5种罕见病。

2）如果注重重疾第2次理赔概率，妈咪宝贝占优，且特疾和罕见病理赔没有年龄限制，还多了一道续保保证。

2、选择购买终身消费型

买终身，又想保费更便宜些，就买消费型重疾，有4个产品可选择：嘉贝保、大黄蜂3.0plus、妈咪宝贝、守卫者3号。

还是以0岁孩子为例，买50万保额，30年缴费，费率对比如下：

单从保费高低论，从便宜到贵依次为，男性：大黄蜂3.0plus、嘉贝保=守卫者3号、2530；女性：大黄蜂3.0plus、妈咪宝贝、守卫者3号、嘉贝保。

1）如果注重赔第2次重疾的概率，可在妈咪宝贝和守卫者3号之间选择。

男孩购买，守卫者3号，保单头10年多赔50%保额，少儿特疾多赔50%保额，保费便宜115元/年，但少罕见病及少儿特疾年龄限制18周岁之前。

女孩购买，守卫者3号，保单头10年多赔50%保额，少儿特疾多赔50%保额，但保费要贵100元/年，罕见病及少儿特疾年龄限制18周岁之前。

2）如果更注重保费便宜，可在嘉贝保与大黄蜂3.0plus之间选择。

男女孩买大黄蜂3.0pius都比嘉贝保便宜200元/年左右，虽然重疾、特疾理赔额度稍低于嘉贝保，但是可选癌症2次赔付100%保额，进一步加大了癌症的保障。

3）妈咪宝贝和守卫者3号可选择保至70岁或80岁，保费相当于保至终身的6折左右。

3、选择购买终身储蓄型

储蓄型重疾身故责任更优，按照保额来赔付，而消费型是按照现金价值或累计已交保费来返，因此，储蓄型重疾保费相对要贵不少。

买储蓄型，可在守卫者3号、如意人生守护、御享颐生3者之间选择。

以0岁孩子，买50万保额，30年交费，保至终身为例。

1）想选保费便宜的，当选如意人生守护，不仅保费便宜，综合性价比还高。

2）选性价比和保障结合，当选守卫者3号。

3）想选大品牌，当选工银安盛御享颐生，从性价比论不如守卫者3号和如意人生守护，但与其他大品牌对比，性价比还是胜出不少，但遗憾的是，最高保额仅能买40万。

写在最后

买重疾险是买性价比还是买品牌，就好比坐飞机买经济舱还是商务舱，最终目的是一致的，只是花的钱和享受的服务稍有差别。

大品牌不要说自己的条款比人家宽松，白字黑字拿来一对比就一目了然，中、小品牌也别说自己服务不比人差，毕竟实力摆在那，大品牌社会资源整合能力，信息技术实力肯定更优。

保险公司的发展轨迹都是拼产品→拼服务→拼品牌，投保人根据自己的内心想法选择就好。