与其被全额退保忽悠，不如试试这四种方法，减少退保损失

买了保险不满意，或者因为经济原因，无力继续缴纳保费，我们首先想到的可能就是退保。

不过，退保其实只是解决办法之一。除了退保，你还有一些其它的解决方法，也许更加实用。

1.减保

减保，就是主动申请降低保额，相当于部分退保。具体降低多少保额，可以由投保人自己决定，只要不低于保险公司规定的最低保额就可以了。

如果全部退保，通常会有较大损失。减保只是部分退保，损失就可以相对小一点。

减保后，可以退回一部分现金价值，同时，保额会相应降低，后续需要缴纳的保费也会降低。这样既可以降低保费压力，又不至于完全没有保障。

等到以后经济好转，再加保就可以了。

除此之外，减保对于某些理财类型的保险产品来说，也非常有用。大家知道，有万能账户的理财保险，可以直接从万能账户部分支取资金。但如果没有万能账户，例如某些年金险、增额寿险等，如果要部分支取资金，该怎么办呢？就可以通过减保，领取一部分现金价值，达到部分支取资金的目的。当然，这种操作也需要在一定期限后，因为理财类保险的持有时间不够长，退保都会有损失。减保也是同样的道理。

2.减额交清

减额交清，其实也是减保的一种形式。但减额交清更加极端，是在缴费期结束前，拿现金价值作为趸缴保费，一次性交清，看能买到多少保额就算多少保额。之后就可以不用再交保费，保险也可以继续有效。当然，减额交清后，保额肯定会降低很多。

减额交清的时候还要注意，如果有欠缴的保费，或者有未偿还的贷款和利息，那么现金价值需要先扣除这些费用。

如图所示，就是某款保障型保险的减额交清表，可以看到，随着时间推移，现金价值越来越高，减额交清的保额也会越来越高，而且高于现金价值。所以，从风险保障的角度来看，减额交清比直接退保领现金价值，还是要划算一些。

之所以到第20个保单年度之后，减额交清的保额没有了，只因为这份保险的缴费期为20年，缴费期都满了，就不存在减额交清的问题了。

另外，如果是带有理财性质的保险，可能存在减额交清的保额低于现金价值的情况。因为理财类保险的保额并不代表你的收益，而是作为固定返还、分红等的依据，就算保额低于现金价值也并不矛盾。

3.保单质押贷款

如果是因为经济原因打算退保，那么可以考虑保单质押贷款。

保单质押贷款，就是我们通常说的通过保单的现金价值进行贷款。办理手续非常简单，直接向保险公司申请就可以了。只要有现金价值的保险，都可以申请。很多保险公司还提供了在线办理渠道，效率很高，快的当天就能到账。

可以贷款的最高金额通常是现金价值的80%，贷款年利率一般是在5%-7%，贷款期限为半年（6个月），每半年偿还一次本息就可以了。如果半年后没有足额偿还本息，那么未偿还的贷款本息就会计入下一个半年期的本金。如此循环往复，相当于半年复利计息。

不同保险公司，保单质押贷款的利率是不一样的，但总体来说还是比各种网贷要低很多。在使用网贷前，不妨先使用保单质押贷款。

保单质押贷款要特别注意，当未偿还的贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险的现金价值时，保险合同的效力就会中止。

4.自动垫交

有的保险公司还提供了一种自动垫交的业务。如果投保人无法继续缴纳保费，那么可以直接用现金价值垫交保费，这样保额就不会受到影响，保险责任可以不做任何改变继续有效。

不过，你也别认为保险公司有那么好心。其实，这种自动垫交就是保单质押贷款。只不过当你办理了自动垫交业务后，就不需要你再每次单独办理贷款，而是在宽限期结束时仍未支付保险费的情况下，自动以现金价值垫交到期应付的保险费，保险合同继续有效。所垫交的保险费视同贷款，按照保单贷款利率计算利息。

当现金价值扣除各项欠款后的余额不足以垫交到期应付的保险费时，保险公司将根据现金价值的余额计算保险合同可以继续有效的天数，保险合同在此期间继续有效。当现金价值余额为零时，保险合同就中止了。

如果你因为某些原因想要退保，退保前不妨考虑一下上面四种解决方法，也许比退保更适合你！

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