保费豁免险：买还是不买好？
让人不禁疑惑，现在保费豁免成为重疾险标配了吗？没有或者不附加是不是就亏了呢？
今天，奶爸就来给大家说说【保费豁免险】那些事：
豁免的作用
投保人豁免选上了更好？
附加投保人豁免需要注意的问题
奶爸总结
01
豁免的作用
豁免，其实叫保费豁免险，是一种可附加的保险功能，当投保人或被保人在缴费期内发生豁免险规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故或全残，可免去这张保单剩下未交的保费，合同仍然有效。
豁免一般分被保人豁免和投保人豁免，接下来通过举例子让大家更好地理解：
被保人豁免
奶爸为自己买了份保额为50万的重疾险，包含15万的轻症保障和被保人轻症豁免，每年保费6000块，交20年。
缴费2年后奶爸得了轻症，保险公司理赔了15万，同时剩下的18年费用（10.8万）都不用交了，但50万的重疾保障仍可生效。以后奶爸患上重疾，仍然可以获得50万的赔付。
投保人豁免
假如奶爸去年为孩子投保了一份50万的重疾险，附加了投保人轻症/中症/重疾豁免，保费为4000/年，要交20年。
如果今年奶爸得了轻症，身为投保人，可以豁免保费。也即是说，这份保单剩下的保费（7.2万）都可以免去，且当孩子在保单保障期限内出险时，仍然可以获得理赔。
奶爸认为，被保人豁免的功能还是挺实在的。一旦被保人出现豁免的情况，不仅能够获得赔付，合同还能继续有效，相当于用很少的保费就能获得较大的保障，提高了杠杆率。
现在市面上越来越多重疾险是自带被保人豁免的，可以说相当人性化。
不过很多朋友希望奶爸为他配置的重疾险里面，可以附加投保人豁免，尤其是父母为孩子投保的时候。
奶爸可以理解，这是爱与责任的体现。很多父母担心一旦将来出现什么问题，导致自己失去了经济能力，孩子的保障没法得到延续。
但这个问题不能仅仅从感情的角度考虑。
02
投保人豁免选上了更好？
投保人豁免本质上可以看做是为投保人购买一份重疾险，保额就是为被保人购买那份保单的总保费，而保费就是选上这个功能增加的费用。
从这个角度来说，类似于一份“减额重疾”，毕竟每交一年的保费，可以豁免的总保费就少一点，相当于这份重疾的保额减少了，但豁免所需要的费用是不会减少的。
奶爸算了一笔账：
以复星康乐一生2019为例：
结合奶爸说的投保人豁免的本质。
等于，每年花408块，买了一份保29年，保额最高15万（5348*29）的重疾险。
是否划算，就看买一份同样期限和保额的产品成本是多少。
拿健康福做比较：
下面看不同情况下，谁能拿到的钱更多：
1、投保人患重疾
经测算，在第11个保单年度，复星康乐一生豁免能免除的保费是101612，第12个年度，是96264。
而健康福重疾保额固定为10万。
拉长时间看，健康福更划算。
2、投保人身故
到第28个保单年度，复星康乐一生豁免的保费为10696，才低于健康福身故返的已交保费12600。
复星康乐一生胜。
3、投保人患轻症
而到第25年，复星康乐一生豁免的保费为26740，才低于健康福的3万。
复星康乐一生胜。
从经济学的角度来看，投保人豁免是否划算主要取决于三个因素：
（1）产品费用
奶爸同样测算过芯爱重疾险的具体情况：
按照投保人患重疾的情况，在第8个保单年度，芯爱豁免的保费是100375元，第9个年度，是95812元，低于健康福10万的保额。
不同产品的保费一般是不一样的，保费越高，豁免的费用就越多，产生的结果也会不一样。
（1）投保人出险情况
上述例子已经可以看出，投保人分别患重疾、轻症、身故的情况，对于最后的测算结果都是不一样的。
（2）出险时间
出险越早，投保人豁免，免除的未交保费越多。考虑年龄越大，发病率越高，那年龄大的人买投保人豁免比较适合。但保险公司也不傻，他们限制了投保人的年龄，一般不能超过55周岁。
无论如何，上述的测算都只是一个理论上的结论，因为没有人能够预知风险什么时候来临，哪种风险会来临。但奶爸可以肯定告诉大家，投保人豁免这个功能并非一定是买到等于赚到。
但有一种情况，奶爸还是比较推荐附加投保人豁免的，那就是夫妻互保——即丈夫和妻子互为对方保单的投保人。
由于现在的产品往往自带被保人豁免，万一其中一方出现什么问题，自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费，而对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余的保费。两份保单都不用交钱，但合同还是继续有效。
03
附加投保人豁免需要注意的问题
虽然投保人豁免这个功能不能简单地说好与不好，但选择这个附加功能的时候，还是要注意这些问题。
1、投保人需要通过健康告知
很多产品在附加投保人豁免的时候，需要投保人和被保人一样通过健康告知。
如果投保人通过不了，是不能选择投保人豁免功能的。
2. 投保人豁免占用重疾累计保额
不少产品，像光大永明超级玛丽旗舰版和百年康惠保旗舰版，会把投保人豁免计入重疾累计保额。
很多产品会有一个累计保额的限制，附加的投保人豁免，就相当于买了另外一份重疾险，这份重疾险的保额就是可以豁免的最高保费，而这份重疾险的保额就会影响到重疾险最高保额的购买。
举个例子
蛙蛙给妻子买了份50万保额的重疾险，30年缴费，附加上投保人豁免，一年5000元
但当小明打算给自己买份50万重疾险时，会发现自己最高只能投保30万保额
因为妻子的那份保单里的投保人豁免，可豁免的最高保费是145000（5000*29年），这部分费用，就占用了小明剩下的20万保额