鼎诚盛世年华庆典版怎么样？值得买吗？

比特币今天凌晨大跳水，一度跌破5.5万美元，一天内超过20万人爆仓，一夜蒸发112亿资金。
最近大火的加密货币，也同样让投资者心里没底，虽然有人投了3000元柴犬币获得60万收益，但这毕竟是少数的运气派。
说到底，万一哪天加密货币突然没人买了，那已经持有的这些币，就算真正砸在手里了。
要说理财里的“投资小棉袄”，还得是增额终身寿险，收益排在前面的几款产品，随便拿出来一个，都可以成为你的“小甜甜”。
最近，鼎诚人寿也上新了一款增额终身寿险——盛世年华（庆典版），保额每年3.6%复利递增。
鼎诚人寿，成立于2009年，注册资本12.5亿人民币，前身为新光航海人寿。
2020年第4季度，银保监会考核结果：
综合偿付能力充足率183%；风险评级为B。
究竟盛世年华（庆典版）这款产品值不值买，快跟十步一起看看吧。

01

盛世年华（庆典版）怎么样？

1

投保规则

盛世年华（庆典版）支持为出生28天-65岁的人群投保，限制1-4类职业；
有6种缴费方式，最长可以20年缴费，投保门槛低，1000元就能投保；
有7条免责条款，包含酒驾、无证驾驶、吸毒、战争等，限制较多。

2

加减保规则不够灵活

增额寿产品的加保、减保，可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”。
盛世年华（庆典版）只能减保，不支持加保。
就是说，如果以后升职加薪，想要增加保额，除了干瞪眼，就只能投保新产品了。
减保没有太多限制，只要减保后剩余保费不低于1000元就可以。

3

其他保障

盛世年华（庆典版）覆盖航空意外保障，如果因乘坐民航班机遭受意外，除了身故保险金外，还会赔付身故当年的基本保额，相当于投保了一份航空意外险。

02

同类产品相比，庆典版收益怎么样？
盛世年华（庆典版）回本速度很快，但整体收益一般，不算突出。
以10年缴费为例，
老王打算用100万投保盛世年华（庆典版），每年交10万保费。
在投保后的第7年，庆典版就能回本。
此时，现金价值（减保或退保时，可以获得的金额）超过当年已交保费。
如果在缴费期内，这笔钱有急用需要退保，回本快的产品，本金损失越小。
在老王80岁时，现金价值约为467.6万，是本金的4.7倍，此时收益率IRR为3.44%。

这里，十步对比了10年缴费期下，长期收益排在前三位的产品：横琴金满意足、鼎诚增多多闪电版、国联益利多。

在同类产品中，庆典版3.44%的收益率并不突出，10年期缴费下，长期收益最高的金满意足，收益率IRR高达3.49%。
回本时间：
四款产品中，除了庆典版在第7年回本，其他三款收益最高的都在第8年回本。
收益情况：
四款产品收益由高到低：金满意足＞增多多闪电版＞益利多＞盛世年华（庆典版）
假设老王活到80岁，
金满意足现金价值为478.2万，多出庆典版10.6万，收益率IRR为3.49%，十分接近银保监会规定的3.5%的预定利率；
增多多闪电版现金价值为477.2万，收益率IRR为3.48%，排在第二位；

第三位是益利多，虽然现金价值略低于增多多闪电版，但收益率IRR与增多多闪电版相同，也是3.48%。

产品特点：
金满意足：
金满意足虽然是两全险，但保障至105岁版本可以加保，且限制不多，还支持转化成养老年金，灵活性很强；
收益很高，不过最长只能10年缴费。
增多多闪电版：
增多多闪电版主打“短期缴费收益更高”这个特点，在3年、5年缴费方式下，整体收益排在第一位；
起投门槛低，支持月缴，月缴100元起投；
美中不足的是不能加保。
益利多：
益利多主要优势在于支持隔代投保、增加第二投保人：
爷爷可以通过投保益利多给孙辈存一笔压岁钱，并且可以指定孙辈为第二投保人，延长保单周期，持续增值，避免保单成为遗产；
并且支持在缴费期内加保，不过每次加保金额不能超过10万，灵活性一般。

03

总结一下
增额寿险是否值得买，要看三点：收益率、灵活性、返本时间。
而盛世年华（庆典版）在收益率和灵活性上，都不占优势，收益率最高只有3.45%。
而且不能加保、不能月缴，要说优点的话，也就只有返本时间快一点。
那怎么选择适合自己的增额寿产品呢？可以参考这篇文章4月份增额寿推荐榜单
如果是手里有一笔钱想要分3年、5年投资，可以选择增多多闪电版或者金满意足：
闪电版的收益最高，可惜不能加保；金满意足收益仅次于闪电版，保障至105岁支持加保，灵活性更强。
如果是普通上班族想要攒钱，最好选择缴费期长，收益还不错的产品：
可以选择20年缴费，益利多和增多多的收益排在前两名，如果考虑灵活性，增多多更好一些。
最后，十步提醒大家一点，增额寿险的保额复利，就算再高，对实际收益也没有太大用处。
这里就不展开讲了，如果想知道原因，可以在后台给十步留言。
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