太平洋保险|超能宝（庆典版）少儿重疾险测评：返保费但回报率低

超能宝庆典版是太平洋人寿2021推出的少儿定期重疾险，它由两全主险+附加重疾险构成，返保费功能由两全主险提供。

现如今，父母保障意识越来越强，注重儿童保障，还想为子女存上一笔婚嫁金，这种返保费的重疾险也颇受欢迎，下面一起了解一下这份保障到底如何，30年返还1.5倍保费，回报率又是多少。

基本保障

120种重疾单次赔付，给付保额+已交保费。

60种轻症5次赔付，给付20%保额。

20种少儿特疾额外赔付100%保额。

亮点

（1）少儿特疾可以和重疾叠加赔付，重疾赔付1次，少儿特疾赔付1次。特疾病种覆盖也算比较全面。挑选常见的16种高发少儿特疾，超能宝能双倍赔付的病种有11种。

（2）重疾住院津贴：因治疗所确诊的重疾需要住院治疗，有住院津贴，每天1‰保额，按实际住院天数给付。

（3）自带投保人重疾、身故、全残豁免后续保费。

不足

（1）没有中症保障。常见重疾险中症病种可以赔付50%或60%保额。

（2）轻症赔付比例低，仅为20%保额。常见重疾险轻症赔付比例为30%保额，相差10%，50万保额就能差5万的理赔金。

（3）轻症隐形分组较多，有9组，组内病种赔付1种后，其余病种保障结束。

（4）如果保障期间理赔了重疾，没有满期金可以领取。

（5）两全险30年满期返1.5倍保费，收益率很低。以5岁男孩50万保额10年交为例，保费的构成为：两全险5320元和重疾险1390元。30年满期可以领取100650元。

笔者用IRR公式计算，它的真实内部收益率约2.5%。现在寿险预定利率最高3.5%，好的产品内部收益率都能接近这个值，2.5%实在太低。

用更少的保费5千投保另外一份寿险，满30年时，保单现金价值112060元，多出1万多元，并且这份保单的钱不会因保障期间理赔重疾而无法得到。

写在最后

太平洋人寿少儿全能保（庆典版），在重疾保障上没有中症，轻症赔付比例较低，主险两全险提供的30年满期返还1.5倍保费真实回报率并不高。

通过上文，清晰知道，返还型重疾险保费都会分成两部分，一部分用做保障，一部分拿去滚存生息最后满期再把本金和部分收益返给投保人。将它们捆绑在一起，大多数人会下意识忽略回报率低的问题，且这种捆绑还有弊端，一旦理赔重疾，就没满期返还了。真喜欢返还不妨采取分开投保的方式!

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