惠民保新规来了！一次说清惠民保8大问题

如果要问这两年谁是保险界的“香饽饽”，一定非 “惠民保” 莫属。
只要有医保，几十块钱就能买到百万保障，还不问身体情况，甚至 100 岁老人也能买，有的还不限既往症……
虽然惠民保火遍大江南北，但也逐渐暴露出很多问题，比如有的保险公司打着政府旗号虚假宣传、恶意压价竞争、夸大宣传、虚假承诺等。
于是，6 月 2 号，银保监会发布了 关于规范惠民保 的通知：
文件针对惠民保产品提到了以下几点：
  • 不能冒用政府名义进行虚假宣传
  • 保障期内不得单方退出
  • 保险公司理赔不能拖延时间
  • ……
总的来说，这项通知是在保护我们普通受众的权益，有利于规范惠民保市场，让我们每一个人真切享受惠民保的福利。
那么，买惠民保还需要注意什么？有了医疗险还要买惠民保吗？
今天，我们就将大家比较关心的问题整理出来进行解答，希望能帮助大家进一步了解惠民保。
惠民保这么“惠民”，是不是真的值得买？每个人都要买一份呢？
1、 惠民保这么便宜，有必要人手一份吗？
惠民保虽然价格便宜、不用健康告知、不限年龄职业，门槛非常低，但它并不适合每个人。
我们过往测评了上百个城市的惠民保，总结下来发现只有这 3 类人群比较适合惠民保：
  • 60 岁以上的老年人：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费非常便宜。
  • 身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可以补充一份惠民保。
  • 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。
此外，如果你暂时没有任何保障，预算非常有限，那么选择一份惠民保也是合适的，至少能有个基础保障。
2、 当地没有惠民保，可以买外地的吗？
目前，大概已有 26 个省市推出了自己的惠民保，我们整理了个表格：
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大家可以通过表格看看自己当地有没有惠民保产品，如果已经截止投保的，可以关注相应的公众号（一般是惠民保的名称，例如“沪惠保”），了解下一年的投保时间。
从上面的表格可以看到，全国还是有不少城市没有惠民保的，既然本城市没有，那可以买其他城市的吗？
通常是不行的，绝大多数惠民保都要求有当地医保才能购买。例如沪惠保，就必须要有上海医保才能买。
不过你可以考虑不限制投保地区的产品，比如 360 城惠保、众安普惠全民保、全民保·普惠医疗，只要参加了医保，无论哪个城市的，全国都能买。
如果你想了解这 3 款全国性的惠民保，谁更值得买，可以点击这里查看>>>
3、 买了城市专属的，还要买全省/全国版的吗？
惠民保投保门槛低，价格还特别便宜，买了就感觉自己捡了个大便宜。
于是有朋友买了自己城市的，还想入手全国版的，或者当地有多款想同时投保，这样有问题吗？
要看情况。
如果两份产品的保障相差不大，可能还重复了，比如 杭州民惠保 和 市民保 都是保障医保目录内的医疗费和特药，那买报销比例更高的杭州民惠保就好。
目前大部分惠民保只能报销医保目录内的医疗费，大家买的时候要留意保障范围，尽量别买重复了，报销不了。
但如果 两份产品的保障互为补充，就可以同时投保。
比如沪惠保能报销医保目录外的医疗费，而 360 城惠保是报销医保目录内的费用，两者刚好可以相互补充。
4、惠民保，能一直买吗？
关于惠民保，很多朋友有这样的问题：
大家都希望惠民保能一直买下去，但它跟大部分医疗险一样，都是交一年保一年，续保是没有保证的。
我们也询问过好几家承保公司，得到的回复基本上都是一样的：暂时无法确定第二年能不能续保。
大家可以关注相应惠民保的公众号，比如“沪惠保”、“民惠保”等，在产品到期前保险公司会在公众号上提前通知。
虽然不知道下一年还能不能买，但惠民保推行至今，有些城市历经了几年，也有一定的稳定性。
所以，如果你买不了百万医疗险，配置一份惠民保也可以，至少能有一份基础保障。
惠民保是医疗险的一种，都能报销医疗费。提醒大家，如果想要覆盖生病住院的风险，可以优先考虑百万医疗险，它的覆盖范围会更广，报销比例会更高。
具体两者有什么区别？到底要怎么选择？我们接着往下看。
1、买了惠民保，还要买其他医疗险吗？
我们选择大家比较关心的百万医疗险和防癌医疗险来对比看看：
从表格可知，相比惠民保，百万医疗险有以下优势：
  • 保障更全面：医保目录外的费用也能报，报销范围更广，且最高能报 100%，还有质子重离子、特殊门诊等保障。
  • 免赔额低：百万医疗险一般是 1 万免赔额，而惠民保普遍要超过 2 万才能报销。
  • 续保条件好：部分百万医疗险能保证续保，现在保长期的最长能保 20 年，并且不用担心身体变差或理赔过第二年不能买。
显而易见，百万医疗险的保障比惠民保要好，如果买了惠民保，在身体健康的情况下，应该再补充一份百万医疗险。
除了百万医疗，很多朋友还比较关心：如果买了惠民保，还要买防癌医疗险吗？
从上图表格可知，惠民保和防癌医疗险的保障是不同的：
  • 防癌医疗险：只保癌症引起的花费，一般 0 免赔额，不限社保都能报销。
  • 惠民保：除了癌症外，其他疾病满足条件也能报销。但免赔额高，大部分只能报销社保内的费用。
所以如果预算宽裕，惠民保和防癌医疗险可以都买，两者的保障能相互补充。
2、买了医疗险，还要买惠民保吗？
我们还是分情况来看：
如果你买的是 百万医疗险，它的保障比惠民保要好，且已经足够对抗大病风险，自然没必要再考虑惠民保。
不过如果是以下两种情况，买了百万医疗可考虑搭配一份惠民保：

  • 百万医疗险被除外承保：比如百万医疗险不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可补充惠民保，不过前提是惠民保能赔相应的既往症。

  • 百万医疗险缺少保障：比如不保癌症特药，而有些惠民保可以补充特药保障。

如果买的是 防癌医疗险，同时因为身体异常无法投保百万医疗险，那可以再买一份惠民保，这样除了癌症外，其他疾病也能报销。
绝大多数惠民保都要 先经过医保报销后才能报，否则是一分不赔的。
那么，万一理赔要如何申请？准备哪些材料？所有疾病都能赔吗？
1、万一出险，如何申请理赔？
想快速理赔，我们首先要把资料准备好，下面以 “成都惠蓉保” 为例：
虽然惠民保理赔资料差不多，但难免各个地区会有差异，你可以在当地惠民保对应的公众号中查看具体要求，还是以 “惠蓉保” 为例：
关注公众号 “惠蓉保” ，依次点击 “理赔服务 - 理赔须知”，就可以找到相关的理赔资料等信息。
这里也要提醒大家，住院病历这一项包含 病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。
资料准备好后，可直接在公众号（如惠蓉保）依次点击“理赔服务 - 理赔申请”，上传资料申请理赔。
此外，还可以携带资料去线下的服务网点申请理赔。
如果符合理赔条件，保险公司一般会在 10 天内完成赔款。具体的理赔申请流程，可以点击这里查看>>>
2、既往症，惠民保能报吗？
市面上的百万医疗险，对于既往症基本都不能赔。
大部分惠民保也会除外一些既往症，比如恶性肿瘤、尿毒症、3 级高血压等重大疾病，如果投保前有这些病，后续相关的医疗费是不能报的。
不过现在也有少数惠民保 也赔既往症，像广州穗岁康、惠州惠民保、杭州西湖益联保，投保前就算得了癌症，保单生效后 的癌症治疗 费用也能报销，但有些产品报销比例会低一些。
最后提醒下大家，全国有上百款惠民保，我们无法将每一款产品的细节都展示给大家。以上问题及解答是基于绝大多数惠民保的情况。
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