008.餐饮老板，40岁，算了15年的账，算不出保险收益？
文 | 南生第 8 篇分享
保险产品复杂，保险条款内容专业术语一大堆，很多消费者在购买保险的时候，可能会碰到这样一群少数代理人，保险条款解释不清晰，只讲个大概，自己又无法分辨代理人说的话，听得也糊里糊涂，你是否也遇到过？
有时候，会碍于朋友之间的情面，没有弄清楚保险产品各项功能、作用，听朋友说得那么好，从头保到脚，然后，结果购买保险上车了。餐饮店老板李大哥的经历，你上车后，是否可以给李大哥提供意见呢？
一、产品糊里糊涂、傻傻分不清，你也是吗？
李大哥，定居三线小城市，是一位做了15年的餐饮店铺老板，前几年生意做得不错，赚了点钱，一直在存在银行。本想拿出点钱用来投资，但看到身边朋友投资失败，又刚好遇到疫情，连本金都赔进去了，自己就打退堂鼓了。
人到中年，要忙的事情一大堆，店铺生意，家庭生活，小孩上学，照顾到这头就顾及不到那边。由于受到疫情影响，店铺生意也跟着搁置了一段时间，也算是给自己放了一会假期。
自己当老板，什么事都要自己亲自解决处理，一年到头，为了生活，基本上每天都早出晚归，李大哥睡觉前时常感慨，生活都压得自己快喘不过气来。唠叨完，明天还是要早起准备食材。
借助这段时间休息，又想起之前想投资的事情，想来想去都没有什么头绪，曾听说过保险也有类似的储蓄性功能。于是向做保险的朋友咨询了相关保险的事宜，朋友直接上来建议，可以买养老保险，一年交一万多连续交十年，退休后可以拿全额并且每个月还可以拿几百。
由于自己平时也经常算账，对朋友介绍的产品，拿起笔来琢磨着收益到底怎么样？最终还是太复杂毫无头绪。不得不承认，隔行如隔山，即使算了15年的账，也算不出保险收益。
那李大哥的买保险的思路正确吗？朋友介绍的产品划算吗？今天我们来给李大哥分析一下，探讨一下养老保险是怎么样的？朋友的建议是养老保险吗？
二、保障型产品和储蓄型产品，分清楚了吗？
在配置保险顺序这个问题上，我们应该“先保障后理财”，也就是说，面对人生各种风险（意外风险、健康风险、身故风险和长寿风险），我们要先做好基础保障，社保必须要有，然后根据自己的经济能力配置商业保险，增强抗风险能力。最后，还有预算开支，我们再来配置储蓄型产品如养老金、增额终身寿险。
不然，我们就有可能碰到这样的一种情况，只有储蓄产品没有保障产品，当风险发生的时候，需要急需用钱的时候，是非常大概率通过中途退保养老保险，获取现金价值。
试问，这个优先问题没有解决好？是不是存在着风险隐患？我们买保险，就是把不确定的风险，通过确定的金钱来转移风险。哪怕即使有一点风险隐患，那也可能给自己带来不确定性因子。
1. 保障型产品分类
那保障型产品有哪些呢？分为四个基础保障。
1）重疾险
就是发生重大疾病后，保险会公司赔一笔钱给到我们，补偿我们的经济损失。作用就是收入损失补偿。重疾险价格比较贵，产品选择比较复杂，但确实我们非常重要的一款保险。
2）医疗险
医疗险解决的是由意外或疾病导致的医疗费用支出，最大的作用就是补偿住院期间产生的医疗费用，就可以使用商业医疗险来报销了。解决大额医疗费用问题。医疗险报销不限疾病，不限社保，价格相对来说比较便宜，非常适合大家购买的一款保险。
3）意外险
就是以意外造成的，导致身故、伤残、意外医疗。当意外伤害发生后，我们到医院去挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗费用，就可凭医院开具的发票，向保险公司报销。意外险产品，价格非常便宜，购买的时候注意从事职业方面，家庭人人必备，升级打怪。
4）寿险
寿险是一款最基础的保险。保障的责任也非常简单，就是保身故和全残。寿险它其实并不是为了防范死亡本身，而是防范我们自己突然离去给家庭带来的风险，替你承担身后责任，转移身故带来的收入损失风险，这样我们的家人就可以得到一笔理赔款，可以用来偿还房贷、车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养父母等费用。站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币，留爱不留债。
寿险是给家庭经济支柱购买的，这个一定清楚。
2. 储蓄型产品分类
1）教育金、养老金
给小孩买的就是教育金，给自己养老用的就是养老金，只是叫法不一样。购买年金险，可以实现固定的时期内，这笔钱能发挥自己想要的作用，如小孩的大学教育费用，婚嫁金等等，年老的时候自己的每个月固定的源源不断的养老金。
2）增额终身寿
属于寿险的分类，但也可以作为储蓄型产品来看待。寿险保障的是身故责任，但保障期间内，我们可以通过部分领取，减保取现的方式，拿回收益。相对于年金险产品，增额终身寿更加灵活，自己来把握什么时候领取，灵活性高，还能实现财富传承功能属性。
前面就是关于五大险种的简单介绍，关于如何购买这些险种？有什么购买建议，我之前写过相关文章，感兴趣可以翻看历史文章，没有找到的可以找我，我全部都汇总好了。
三、我买的养老保险，划算吗？
单从简单的一段话，我给不了准确答案，但可以提供一些意见，供你参考。
1.从保障上划分
养老保险，有高领取和高现价两种领取方式。
高领取，一般开始领取后，现价为零，不能中途退保，但可以保证领取N年，这种方式获得越久领取得越多。我个人是倾向选择这种领取方式的，保障我的养老金专款专用，谁也动不了我的钱。
高现价，前期领取的少，后期现金价值比较高，中途可以退保一次性拿回本金。
两种领取方式，功能作用不一样，根据自己后期这笔养老金怎么用来选择确定。
2.产品收益
选择一款养老金产品，最主要是能解决我以后关心的问题，又能让我存一笔钱，锁定长期利率。然后我们再来看产品收益，怎么看一款产品收益怎么样？最简单的方法就是，计算IRR，如何计算，只能用产品才能演示了，这里不做详细解读。
四、写到最后
保险的产品购买，我们一定要弄清楚各个险种的功能、作用，可以解决什么问题？通过配置这个险种可以拿走我哪些担忧？在了解这些后，我们还需要各个保险的选择标准，就比如谈恋爱的那样，自己的另一半的择偶标准，挑选保险产品同样是需要根据自己的身体健康状况、经济能力、从事职业各个方面综合考虑的。
买保险，不像淘宝购物那样，看起来不错就直接购买了。但保险不一样，我们还要深究这个产品能不能给我带来帮助的时候，在购买前我们还需要知道自己符不符合购买条件。这个购买条件，就是我们非常关键的因素，健康告知。很多拒赔案件，就是因为没有做好如实告知。
你买保险，是提前做好如实告知筛查风险点呢？还是设置障碍“埋雷”呢？我想你肯定希望选择前者。
回到开头，李大哥的朋友介绍的产品，是属于年金险产品吗？退休后还能全额返还，是两全保险吗？你怎么看这个问题？
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