重疾险真相Vol.3|轻/中症是什么？如何配置？
京哥说保，真精算师主笔
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在之前的文章中，京哥和大家探讨了购买重疾险要不要配置身故责任。核心观点是：重疾险配置身故责任非常不科学，不建议考虑这类产品。具体可以参考文章：重疾险要不要配置身故责任？
除了身故责任，重疾险另一个常见附加责任便是轻/中症。重疾责任是购买重疾险最需要关注的，这一点毋庸置疑。
除了重疾责任之外，轻/中症责任是否必须要配置？京哥和大家聊一聊个人观点。
1.轻/中症是还未达到重疾理赔标准的疾病
为了让大家理解这一差别，在此以急性心肌梗塞和失明两种疾病作为例子进行说明：
1）急性心肌梗塞
“急性心肌梗塞”是重疾险必保的病种，其定义如下：
某包含轻/中症的重疾险，在中症和轻症中均包含了心肌梗塞疾病，中症疾病表述如下：
轻症疾病表述如下：
在中/轻症的描述中，均强调了“未达到重疾“急性心肌梗塞”的给付标准”,但需要满足对应的几个条件。
2）双目失明
“双目失明”通常会被列入重疾责任，某产品对其定义如下：
而“单眼失明”通常会被列入中症或轻症，定义如下：
从上面两个例子可以得出结论，通常情况下，轻/中症都是未达到重疾标准的严重疾病。
2.轻/中症责任的意义在于降低重疾理赔门槛和提高保障全面性
重疾险最早被发明出来时，并没有所谓的轻/中症责任。轻/中症责任被设计出来，让重疾险的吸引力大幅增加。
1）轻/中症责任可以降低理赔门槛
在没有轻/中症责任的重疾险时代，很多人戏称重疾险“保死不保生”。
重疾有三个特征：
严重危及生命：一旦罹患癌症、心脑血管等重大疾病，预期寿命会大幅缩短；
严重影响患者的生活质量：穿衣、移动、行动、进食、如厕、洗澡，这6项基本日常活动会受到很大影响；
需要高昂的治疗费用：一般来讲，罹患重疾后，平均需要准备30-40万的治疗费用。
满足这三个条件，被保人基本就要凉凉了，所以“保死不保生”的说法有一定道理。
为了在被保人还未达到重疾状态的情况下便可以获得赔付，重疾险便衍生出了“轻症”责任。
虽无法获得重疾一样多的理赔金额，但降低了理赔门槛，让消费者更加容易接受重疾险。
2）轻/中症责任提高了保障全面性
相比重疾，轻/中症更加好治疗；花费也要小很多。但轻/中症是针对重疾而言，所以轻/中症并不轻。
轻/中症保障最大作用在于：被保人及时获得理赔金，早日治疗疾病，从而更好的投入到工作和学习中。
3.配置轻/中症需要重点关注病种
对于25种重疾病种，有行业的标准定义，其中的6种高发重疾属于重疾险的必保责任。重疾责任通常不会有太多坑。
但轻/中症却不同，各保险公司对轻/中症疾病的定义及病种数量设置完全随意。因此，对于具体保障哪些病种需要重点关注，保障的高发病种越多当然越好。
图1：7中高发轻症包含情况
高发重疾对应的轻症，相对而言会更加高发。如上图黄色部分，京哥列名了重疾对应的几种高发轻症，同时挑选了几款重疾险进行比较。
基于京哥的研究，网销重疾险在轻/中症责任的设置上均比较友好，没有太多坑，即使有遗缺，也只是个别病种。
但线下的很多产品，例如平安福2019，上述高发轻症缺失了5种。买之前还需要好好研究。
病种之外，需要关注轻/中症责任的赔付比例和赔付次数。
对于赔付比例：一般情况下中症赔付比例在50%，轻症赔付比例在25%-35%左右，相同预算下，赔付比例越高越好；
对于赔付次数：现在大多数产品的轻症赔付能达到3次、中症赔付能达到2次，完全能够满足需求，没有必要过多的在乎赔付次数。
4.对于轻/中症的购买建议
如下图，京哥对附加轻/中症责任的价格作了分析。如果附加轻/中症责任，需要多花费20%左右的费用，不同产品会有一些差异。
Ps:康惠保旗舰版的价格真的很强势。
图2：附加轻/中症后价格差异对比
在购买重疾险时，重疾责任的保障金额需要第一位考虑，其次才是考虑中/轻症责任。
之所以这样考虑，是因为重疾风险对我们的危害相比中/轻症更大，优先保障财务损失大的风险，是保险保障的不变真理。
1）在预算有限的情况下，京哥建议首先遵循重疾保额充足的原则
此时可以选择购买纯重疾险，同时搭配一份医疗险用以预防轻症疾病造成的财务损失。
在京哥看来，科学充足的重疾保障金额应该按照如下的思路配置：
保障终身的重疾险，保额可为30-40万，主要预防重疾的高额治疗费用；
保障至60/70岁的重疾险，保额可为3-5倍年收入，主要预防重疾造成的收入损失。
2）如果预算充足，轻/中症责任，完全可以自由附加
在有限的预算下，重疾险的保障方案价值最大化有一定技巧，第一原则便是考虑重疾的保障额度。
希望今天的文章能够帮到大家：）
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