关于重大疾病保险，最硬核的科普在这里！
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
写了很多重疾险测评，今天来个降维打击，和大家科普一下重大疾病保险的干货。
别小看了这一基础性科普，为了这篇文章，京哥翻看了不少资料，很多越简单的事物，想说清楚就越难。反反复复想，既然是重疾险的入门科普，京哥将从以下三个方面来和大家分享：
■ 重大疾病保险的起源
■ 重大疾病保险的定义和分类
■ 重大疾病保险的功能
01
重大疾病保险的起源
本质上来讲，重大疾病保险是医学技术发展的产物。举个例子，如果一旦身患重疾便没有办法治疗，基本就是等死的状态，这时候会发现买份保障死亡的定期寿险其实就足够了。
医疗技术的进步，使得重大疾病有了治愈的可能性，但治疗费用和康复费用，都需要大笔钞票。解决这一痛点最好的方法，便是配置重大疾病保险。
在1967年12月3日，南非医生Dr.Marius Barnard和他哥哥成功实施了世界上首例心脏移植手术，这是医学界一次非常大的进步。可随后这位富有爱心和责任心的医生发现，由于没有保险保障，很多患者虽然被救活了，但财务上已经死了。
15年之后，也就是1983年，Dr.Marius Barnard和南非的Crusader寿险公司合作，问世了世界第一款重大疾病保险。随后，重大疾病保险如雨后春笋般被世界各国保险公司引进。
中国市场首款重大疾病保险由平安人寿在1994年1月1日发售，第一张保单的被保险人是一位来自天津的60岁女士，保额2万元，保险期间10年，年交保费576元（数据来源：中再寿险）。
02
重大疾病保险的定义
银保监会对于重大疾病的官方定义如下：
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。
从定义可以看出，重大疾病保险并非只是患了疾病便可以赔付，在某种程度上，需要达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术，也可以成为重大疾病保险的赔付条件。所以，罹患疾病便可以得到赔付，是一种不准确的表述。
再来说一说重大疾病的特征，中国精算师协会健康保险考试教材，对于重大疾病用三个特征进行了概括。这三个特征是：
● 病情严重危及生命，不治疗基本就要凉凉；
● 治疗费用高昂，对于一般的人很难承受得起；
● 病后需要长期恢复，也就是说不是一次手术就可以康复的。
所以，罹患了重大疾病，基本就是一场灾难。
03
重大疾病保险的分类
不管是在线上还是线下，重疾险都是绝对的营销主力产品。特别在近几年，“保险姓保”的监管方向让各保险公司发展储蓄型产品有了非常大的监管阻碍，重疾险也成了各家公司业务增长的救命稻草。
按照重疾险产品责任来分，可以将重疾险分为不含身故责任型重疾和含身故责任型重疾，两类产品最大的差别在于是否包含身故责任。如下图所示：
如果仅是为了保障，对于包含身故赔保额类产品，京哥一直的观点是不推荐，因为身故保障可以通过定期寿险来补充。
重疾产品最主要的是将疾病保障做好，按照疾病保障程度，可以按照如下方式区分：
按照疾病的严重程度，可将其分为轻症、中症和重疾三大类。
以健康保2.0重疾险为例，其轻症疾病中包含“不典型的急性心肌梗塞”，而重疾中有对应的“急性心肌梗塞”；其中症疾病包含“中度脑中风后遗症”，重疾中有对应的“脑中风后遗症”。
重疾险之所以设置中症和轻症责任，最主要的目的在于降低产品的理赔门槛，毕竟重疾都是很严重的疾病。对于消费者，这类产品更加容易接受，对保险公司来说可以收到更多保费，也减少了重疾理赔纠纷。
04
重大疾病保险的作用
重疾险属于保障型产品，配置作用顾名思义是为了保障。对大家来说，最主要是弄清楚如何起到保障作用，明白了如何保障，才能够理清楚按照怎样的保障方案去配置重疾险产品。
首先，重疾的作用在于获得赔付之后，不耽误治疗的最佳时间。
因为筹钱去治疗疾病，对于一般家庭来说非常棘手，同时可能会错过治疗疾病的最佳时间，而重疾险获得的理赔金额可以解决这一问题。
其次，重疾险能够弥补重疾造成的财务损失。
重疾带来的显性损失为治疗费用和康复费用。医疗技术的不断进步，让重疾的治愈率越来越高，但同时也带来了高昂的治疗成本；重疾治疗之后需要相当长的康复时间，在这段时间，药品、补品也非常花钱。
重疾带来的隐形损失为无法工作导致的收入损失。对于家庭经济支柱，罹患重疾除了花钱治疗和康复外，收入损失也非常大。罹患重疾后可能几年都无法工作，严重情况下可能终身都无法工作，而这段时间的收入损失也需要重疾险来保障。
大病对于家庭本就是一场灾难，如果因此还需要耗费巨大精力去筹钱，无异于雪上加霜，合理的配置重疾险，能够帮助家庭渡过经济难关。理赔款除了经济补偿作用外，还有很强的精神支持作用，对于疾病的治愈会起到非常积极的效果。
重疾险知识的基本科普差不多就谈完了，如果你读到了这里，对于重疾险的理解，也就八九不离十了。京哥希望文章对你有帮助：）
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