曲线养老！还能这样买到终身4.025%的养老保险

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各位伙伴好！

我们今天要对上周的文章《敢信？我给自己买了一份养老保险》做一点补充。

当时我跟大家分享说我买了一份养老保险，是中荷人寿的金生有约养老年金保险。

其中一个伙伴的留言给了我们很重要的提醒，即：

天天向上教育金有养老年金转换权，而它的产品预定利率是4.025%，我们可借购买此款产品来实现在当下买到一份预定利率为4.025%的养老年金保险。

这个思路简直是太棒了！如果可行，就意味着我们目前依然可以买到一份预定利率4.025%的终身养老产品。

这个方法到底靠不靠谱呢？

这就是本篇文章要跟大家分享的。

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关于信美天天向上教育金，我之前有跟大家推荐过，详细介绍在这里《再推荐一款教育金》。

我当时在文章中还提到了它的养老年金转换权，但当时没想着要买养老保险，确实没太看中这个特权。

而在当下，放眼看去全是预定利率3.5%的养老年金保险时，信美天天向上教育金的养老年金转换权就显得特别的有吸引力了。

可能大家也都已经忘了这款产品，这里再带大家来简单了解一下：

作为一款教育金，天天向上的保单收益大约有3.85%，这个收益在教育金产品中是很不错的，但赶不上我跟大家推荐的另一款渤海人寿大富翁教育金。

天天向上教育金的优势是保单现金价值特别高，并且现金价值保证按4.025%复利增长。

如果是趸交保费，在第一个保单年度末，现金价值就已经接近保费了，第二个保单年度末，现金价值就会超过保费。

另外就是，它有养老年金转换权。

保险条款中对养老年金转换权是这样规定的：

如果转换成养老年金，则从被保人60岁开始领取保险金；并且，60-85岁期间为保证领取期，即保证领取25年。

同时，电子保单投保须知中有约定：

保险合同生效满3个保单年度后，才可行使养老年金转换权。

所以，我们如果买信美天天向上，依然要以教育金的方式先购买，等保单生效满3年后，再向保险公司申请转换成养老年金。

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当我们申请把天天向上转换成养老年金后，保单的预定利率还会是4.025%吗？总体保单收益高不高呢？

关于预定利率，可以很确定行使养老年金转换权后，保单预定利率依旧会是4.025%。

天天向上的教育金与养老年金是共用一个条款的，你可以理解它的保障包括两大块，可以选教育金保障，也可以选养老年金保障；

但不管是选教育金还是选养老年金，它们都对应同一个条款，保单预定利率自然都会是4.025%。

这一点，我也有打保险公司客服电话核实确认。

但还有一个问题：

我们转换成养老年金后，60岁开始每年能领多少钱呢？新的保单现金价值又会是多少呢？

我们能在哪里看到这些信息呢？

我以为电子保单上会有相关的备注，所以我就尝试投保了一份天天向上，但发现电子保单上并没有这些信息。

问了一下保险公司客服，客服说申请养老年金转换后，保险公司会出具新的保险金额及现金价值表，但现在他并不能为我推演转换后的保额及现金价值，如果想了解，可以联系产品销售平台的销售人员获取。

兜兜转转了一圈，我从销售平台找到了这份天天向上教育金利益演示表

这份Excel表格非常的全，几乎包含了所有我们想知道的保单利益信息。

使用起来也非常的简单，我们只需在表格左上角输入被保人年龄、性别、保费、交费期限等基本信息，并且选择保险责任为养老年金，它就会给出转换成养老年金后整个保单现金价值信息，以及基本保额等信息。

感兴趣伙伴可以自己去测算一下，公众号回复关键字“天天向上”，能获取利益演示Excel表。

从这份利益演示表中，我们能得到一个很关键的信息：

转换成养老年金后，保单的现金价值会在原有的基础上，继续按4.025%预定利率持续增长。

这正是我们想要的。

比如，给0岁女宝购买天天向上趸交保费10万，第三个保单年度末保单现金价值是108065元；

转换成养老年金后，保单现金价值会在108065的基础上保持每年4.025%增长，并不会出现转换成养老年金后，保单现金价值先突然减少，然后再增长的情况。

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到这里，我们算能初步确定，合理利用天天向上的养老年金转换权，来实现在当下买到一份预定利率为4.025%的养老年金保险，这一思路是没有问题的。

但作为养老保险，它还有别的问题。

我们是以小孩作为被保人买的教育金，而转换成养老年金后，被保人依旧是小孩。

也就是相当于我们给小孩买了一份养老保险，在小孩60岁时才能领取养老年金。

可我们的目的是给自己养老啊。

这该怎么办呢？

一种解决办法是减保，每年通过减保，领取一部分的保单现金价值供养老使用。

但比较尴尬的是，在天天向上的保单上，并没有减保相关的规定。

天天向上到底支不支持减保呢？

官方答复说是支持的。

我们该怎么利用减保来养老呢？

以我自己为例：

假如我以自己小孩为被保人买一份天天向上教育金，年交保费10万，10年交费，并且我打算65岁开始领养老金。

那我就可以在65岁（小孩35岁）时，每年申请减保15万，这15万就拿来自己养老用。

此时的天天向上保单现金价值够我领多少年呢？

按15万的额度，领到100岁都还领不完...

但更实际的，养老保险金应该每年都增长一点来抵御通货膨胀，我们假定每年养老金增加5000元，这够领多少年呢？

大约够我领24年，也就是领到88岁，并且到88岁时，我每年领的养老金已经从15万增长到了26.5万。

可能有伙伴又有疑问，怎么看减保能领多少年，以及减保后的现金价值呢？

前面跟大家说的天天向上利益演示Excel表格中，有减保计算功能，你只需按它的提示在减保领取金额栏中输入你的减保计划，它就会自动算出减保后的保单现金价值等信息。

我们按这种方式买养老保险，保单收益有多高呢？

我计算了一下，保单收益大约有3.9%，这要比前面我买的中荷金生有约养老年金保险大约3.5%的收益就要高很多了。

如果说，我没活到88岁就挂掉了，那这份保单还会剩很多现金价值，它可以继续作为小孩的养老保险使用。

大家也可以看上表，我88岁领取后，保单还剩17万的现金价值，此时小孩实际也已经58岁了，在小孩60岁时，还可以每年领1万的养老金。

所以，只要你买入足够多的金额，天天向上能兼顾两代人的养老保障，长期锁定4.025%预定利率。

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写了很多，不知道大家有没有理解。

实际上，天天向上这款产品很简单，它的核心就一条，保单现金价值按4.025%复利增长。

比如说，趸交保费10万，第一个保单年度末的现金价值是99864元，此后每一年的保单现金价值都在前一年的基础上增长4.025%。

这就相当于我们买了一份复利4.025%的保本理财产品。

然后，我们利用它养老，中途每年取一部分钱出来（减保），剩下的继续复利增值。

只不过，第一年的保单现金价值比我们投入的本金10万元少，所以我们能获取的实际收益还是要比4.025%低一点。

在有养老年金转换权的前提下，天天向上值不值得买，就取决于终身复利接近4.025%对你是否有吸引力。

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天天向上教育金相比较于前面介绍的中荷金生有约养老保险有什么优势呢？

优势很明显：

保单收益更高，天天向上可预期的保单收益大约3.9%，金生有约可预期的保单收益大约3.5%。

但天天向上也有劣势。

天天向上的劣势是可选交费时间太短了，最长只能10年交费。

比如，如果我想用天天向上准备养老金，并且想准备50万的养老金，即使我选最长的10年交费，每年保费也要5万元。

由于这款产品趸交收益更高一点，选趸交的话就得一次性买入50万。

而金生有约支持最长30年交费，并且还支持前10年最多增加10倍基本保额，这就相当于比天天向上多了30倍的杠杆。

所以，如果你目前有一大笔闲钱想投入养老保险，那就可以买天天向上教育金；

但如果你现在没什么钱，想慢慢积攒养老金，那还是金生有约更合适。

或者，你也可以两款产品都买，一个获取更高收益，一个慢慢积攒养老金。

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最后要来点风险提醒：

关于天天向上转换成养老年金后，保单现金价值及保险金额，我相信会是如前面利益演示Excel展示的那样。

但是，在天天向上电子保单上，的确又没有转换养老年金后的保单现金价值表，将来保险公司会不会反悔呢？现金价值表会不会有所变动呢？

这我还真不能给大家保证，希望大家在购买前能够了解。

好在购买3年后就可以申请转换，我们很快就可以检验。

不过我不建议大家等这款产品上市满3年被检验后再购买，那时候这款产品很可能已经暂停销售了，这款产品已经下架过一次了，不知道什么时候会再次下架。

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大致就这些吧。

在有养老年金转换权的前提下，信美天天向上教育金的确是一款很不错的养老年金保险。

甚至可以说是目前最推荐的养老保险。

它能够允许我们在当下买到一款终身预定利率4.025%的养老保险，这绝对是稀有产品。

但是买这款产品，有条件：你得先有个孩子！

天天向上教育金趸交保费最高可投保年龄是16岁，10年缴费的最高可投保年龄只到8岁。

还好，我已经有一个。^_^

最后还要提醒一下大家，如果你打算买天天向上作为养老保险，一定要记得在保单生效满3年后向保险公司申请行使养老年金转换权。