大数据下，买保险可能越来越难

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最近跟大家推荐了光大永明超级玛丽旗舰版重疾险，不过，好几个伙伴都跟我反馈，在投保时遇到了一个比较尴尬的问题：

明明自己符合健康告知等各方面要求，但是却提示投保申请未通过风控模型的审核，暂不能投保该产品；

还有瑞泰瑞和升级版定期寿险，部分伙伴也遇到了类似的问题，明明自己在北京，按要求可最高投保300万，但系统却提示只能投保50万；

还有微保平台的产品，部分保险产品有些伙伴能购买，有些伙伴却提示预约投保，还有些伙伴直接提示无法购买。

...

这一切的背后可能有一个共同的罪魁祸首——风控系统，高端一点的叫法：大数据风控系统！

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我们知道，保险公司是专门承保风险的，但不是所有的风险它都能承保，所以保险公司做好风险识别特别重要。

对于保险公司来说，风险识别的最主要手段就是健康询问及核保；

但是，健康告知及核保只能管控、评估被保人如实告知后的风险；

对于不如实告知及欺诈风险，它不能管控，需要另外另一套系统，也就是风控系统。

大数据是当下比较火热的一个词，对我们普通人来说，会感觉它比较遥远，但可能无形中，大数据已经被运用在了我们的身上。

比如前面的情况，也许就是保险公司通过各种途径获取了我们某些方面的数据，认定风险偏高，拒绝投保。

或者说，保险公司通过数据分析，认为某一类被保人风险偏高，而如果你刚好又被划分到该类，那就会被限制。

部分伙伴可能会感觉很冤枉，自己非常健康，也完全没有骗保意图，怎么就被风控了，怎么就被大数据了呢？

其实，很可能纯属躺枪，风控系统不会那么精准，肯定有误杀，但对保险公司来说，即使误杀10个，但能拦住1个，可能收益就要比损失大。

所以，自己也不必太在意，尝试其他公司产品就可以了。

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目前来说，大数据在保险公司的运用还比较粗糙，但技术肯定会越来越成熟，对我们的影响也只会越来越大。

说一个我能想到的可能情形。

对于保险公司怎么查询被保人的就诊及健康信息，部分伙伴比较好奇；

目前方法还很简陋，主要靠医保卡的就诊信息，以及用被保人身份证去被保人可能就诊的当地医院排查；

所以，确实有存在查不到的可能性。

但将来是不是依旧如此简陋？那就不一定了；

支付宝、微信这两个超级APP基本掌握了我们衣食住行各个方面的数据，甚至包括医疗信息；

部分伙伴可能会疑惑，自己并没有用支付宝、微信看病呀？

但我们看病、买药时用微信、支付宝支付了呀；

如果说微信、支付宝把我们在医院、药店支付信息都共享给保险公司，虽然这些信息不能直接证明我们有什么疾病，但是它能大大缩小保险公司的理赔排查范围，漏查的可能性就更小了。

再或者，保险公司掌握了我们的医院、药店支付信息，那在投保时，它就可以根据我们的医院支付频率、近期支付时间等信息，来大致推断我们的健康风险，进而决定卖不卖保险给我们；

再再再或者，微信、支付宝不把这些信息共享给保险公司，它自己使用也都无敌，要知道，微信、支付宝已经卖起了保险，部分伙伴在微保买不了保险，可能也正有这方面原因。

以上都是我的猜想，微信、支付宝会不会利用这些信息，又会不会共享给第三方，我都是不知道的，但将来也确实有可能。

另外我发现，腾讯已经开发了保险反欺诈系统，但还没正式上线。

所以，对于微信、支付宝这两个超级APP，我是真的有一点点心怀恐惧，但好像又离不开它，我有一两年身上都没有带一分钱的现金了...

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对于可能到来的保险大数据时代，如果说有什么建议，最重要就两条：

1）投保时做好如实告知；

只要我们投保做到了如实告知，管它什么数据，对我们必定不会有影响，甚至是有益；

比如大数据，如果它真的能有效解决保险不如实告知及保险欺诈问题，那保险公司新开发产品的保费有望能再降一大截，最终受益的还是我们消费者。

2）尽早投保；

最近，接二连三的跟大家推荐了很多新保险产品，并且还一个比一个好，这让部分本已经下定决心购买保险的伙伴又犹豫了，是不是过段时间还有更好的产品上市？是不是该再等等？

大概率讲，将来的保险产品肯定会越来越好，但是不是值得等待，就要综合多方面考虑了；

再等等可能导致的第一个问题是，健康状况发生变化，导致我们直接买不到保险；

我经常收到伙伴咨询，刚买了保险，但还在等待期，现在发现了健康异常，对已经买的保险有没有影响？要不要跟保险公司补充告知？

有没有影响，要不要补充告知，今天不谈，但他们跟我反馈的异常，很多时候是非常影响买保险的，也就是说，如果他们晚些时间再买，就很难买到了；

甚至有好几个伙伴，在买保险后1年内就发生了恶性肿瘤；

再等等可能导致的第二个问题，就是今天说的问题；

大数据在保险投保中运用越来越普遍、越来越成熟，可能会有越来越多的伙伴虽然符合投保告知，但却被风控、被限额；

及早投保还有一个好处，保单能及时进入两年不可抗辩期，对于非故意、非恶意的不如实告知，能算是拿到一张护身福。

但你可能也发现，及早投保与大数据又有一点点矛盾；

如果大数据能真的明显控制风险、降低保费，那我们晚点投保还是更有利的，所以说来说去，还是健康状况发生变化的不确定性起主要决定作用。

对于是不是再等等再买保险，我个人建议：

如果说你打算等3-5个月，我觉得还能接受；如果说等3-5年，强烈不推荐；

如果实在想等，可以考虑先买一部分短期保障再等，类似吃饭，可以边吃边等，但饿着等肯定不明智。

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简单总结；

今天文章比较简单，越来越多的伙伴投保时遇到保险公司风控、限额等问题，这可能是躺枪了，也可能是保险公司从其他地方获取到了你的某些信息；

这也算是一个信号，告诉我们，大数据在保险公司的运用越来越普及，平常记得保护好个人隐私；

其实大数据对于保险公司来说是超级有用的，我做核保的时候，我们公司就上线有大数据评分系统；

这个系统作用很简单，它会综合各种信息对一份投保单进行打分，分数越高代表风险越大；

对我们核保的作用是，如果评分很低，就可以审核相对宽松，或者免除体检；如果评分比较高，那可能要从严审核或者抽查体检；评分超出一定值就会直接拒保，不管健康告知是不是符合。

至于它通过哪些信息如何评分的，就是非常复杂的问题，我也不清楚。

不过，由于保险公司缺少海量数据，所以做好大数据风控并不容易，但是如果有第三方提供保险大数据服务，结果可能就不一样了，而像腾讯这样握有海量数据的公司已经在开展保险反欺诈业务。

所以说，在将来，保险公司对大数据的应用应该会越来越成熟，如果不小心被风控、被限额，也不要太惊讶。