为什么不推荐门诊险？

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一直以来都有伙伴留言要推荐门诊险，但一直没推荐，原因有多个，今天来说说。

最主要的原因是，我觉得没有购买门诊险的必要，保险本质上是转移巨大风险的，像门诊这样的小额医疗费用，都是可以自己承担的。前面我有过分享：买保险，需要360°无死角吗？

另一个原因是目前门诊医疗险可选择的不多。

保险公司都不愿意开发门诊医疗险，原因有多个，一个重要的原因是理赔太频繁了，像重疾险一辈子赔付一次，尊享e生这样的百万医疗险可能好几年赔付一次，但门诊险可能一年赔付很多次。

理赔频繁带来的最直接的影响是保险公司需要的理赔人员增多，人力成本增加，门诊险本来需求不大，保费不多，利润微薄，为了一款门诊产品大大增加公司人力，得不偿失。

再一个原因是理赔太麻烦了。

想想，一次门诊花费几百块钱，你真的愿意为了这几百块钱去准备各种病历、发票，找保险公司理赔？我工作这几年，公司买的团险一直有门诊险，我也去门诊看过几次病，但一直没用过，原因就是觉得太麻烦，仅仅是平常报销加班餐费都把我折腾的够呛。

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买保险一个重要的原则是要有先后次序，怎么理解？看看下面这个对比。

近期小雨伞上线了一款少儿门诊险，叫安心少儿门诊无忧保，也叫小雨伞少儿门诊护小保2017，由安心保险公司承保

安心少儿门诊无忧保不仅仅只保障门诊，还包括了疾病、意外身故/残疾保障，可以认为，它是一款门诊+小额住院医疗+意外的保险，具体保障范围如下图。

这款保险分有社保及无社保两个版本，有社保版保费为658元/年，无社保版保费为923元每年。

每年六百多的保费，我们还可以买到另外一个组合的医疗险：平安少儿万元护+尊享e生，提供小额住院医疗+意外+高额住院保障。

在大约相同的保费下，安心少儿门诊无忧保是门诊+小额住院医疗+意外保障，平安少儿万元护+尊享e生是小额住院医疗+意外+高额住院保障，区别是一个有门诊保障，一个有高额住院保障。

在保费为700元的情况下，这两种购买方式你会选择哪一个？

这样一对比，我想你应该能感受到买保险的先后次序了，在保费预算有限的情况下肯定要优选考虑高额住院保障，把巨大风险转移出去；在巨大风险有保障的情况下，再去考虑较小的风险，即小额住院费用，最后才是门诊保障。

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从各个方面讲，我都觉得门诊险是最不需要的，也最不应该推荐的，但是如果有更多的预算，想要更全一点的保障，安心少儿门诊无忧保+尊享e生的组合也是一种选择。