月月返钱的小米百万医疗险是否值得买？
昨天小米金融新上线了一款百万医疗险，有一个非常非常吸引人的特点：月月返钱！
不少伙伴转发该产品找我要测评，我今天认真研究了一番，这篇文章就来带大家一起了解。
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小米的这款新上的百万医疗险叫百万医疗险（互惠保），我们就称呼它为互惠保吧；
互惠保在主要保障上跟众安尊享e生旗舰版等百万医疗险基本没区别，它提供300万/年的一般医疗保险金+300万/年的重大疾病医疗保险金+100万质子重离子医疗保险金；
在具体保障上有：
住院医疗费用；
特殊门诊医疗费用（包含恶性肿瘤靶向治疗等）
门诊手术医疗费用
住院前后门急诊医疗费用；
社保内外的合理治疗费用都可以报销；
在续保上，同样是不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费，但停售不能续保；
总之，提供的保障都是我们熟悉的，没有新意，也没有坑，不多说。
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很多伙伴感兴趣的，是互惠保宣传中的月月返钱，互惠保肯定不是返本型医疗险，它怎么能做到月月返钱呢？
月月返钱的基本原理很简单：
我们每个月交的保费会用来支付当月出险被保人的理赔款、保险公司运营成本等各项费用，如果当月保费还有剩余，那剩余的保费就返还给消费者。
更具体的，互惠保有一个《互助公约》对此有详细解释：
当我们投保互惠保后，保险公司会为我们每个投保人设立一个权益账户，投保人缴纳的保费在扣除运营成本及绿通费用后，剩余的部分全部计入权益账户。
运营成本是按保费的20%收取，绿通费用是12元/年；
当被保人发生理赔时，由所有的投保人对理赔款进行分摊，从投保人的权益账户中扣取；
如果到月末，权益账户还有余额，那就是当月返还的钱，如果权益账户没有余额，当月就没有返还；
所以理论上来讲，如果当月没人理赔，就仅扣除20%运营成本，当月最高可返还80%保费。
《互助公约》规定的比我介绍的要详细很多，可以自己去阅读。
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每月保费余额本应该是保险公司的利润，但互惠保却全退给投保人，难道保险公司不用盈利吗？
还真的可以不盈利，互惠保医疗险的承保公司是众惠财产相互保险社，它与一般的保险公司有些不一样。
众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）成立于2017年2月14日，是中国首家经保监会批准设立的全国性相互保险组织。
众惠财产相互保险社是一个相互保险组织，它与一般的保险公司最大的区别是没有股东，它的权益归属于全体会员，只用买一份保险就能成为会员，然后享有分享盈余的权利；
相互保险在我国很不常见，2017年才有首家相互保险组织，但在国际上非常常见，大约占保险市场的30%份额。
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相互保险与现在的网络互助组织有点相似。
目前网络互助也比较流行，基本原理也是成员共摊损失，并且非常便宜，充值几块钱都能成为会员。
对于网络互助我的基本观点是，可以尝试参与，但不能用它替代保险。
网络互助背后都是一些创业公司，说不定哪一天就死掉了，那时候保障自然就终止了，所以网络互助顶多类似短期保险，不能为我们提供长期稳健的保障。
在我看来，网络互助就是保险的雏形，保险最开始就是一群人交费入群共摊风险，然后才发展成相互保险，再后来有了保险公司；
经过几百年终于有了今天保险的模样，难道现在要返璞归真，重归原始吗？我认为保险业几百年的发展绝不是徒劳的，网络互助最终还要走上保险的老路；
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我们再回到互惠保这款产品。
我看到《互助公约》后，产生的一个疑问是，如果当月理赔的人很多，我们权益账户的钱都扣完了，还不够支付所有理赔款，这中间的差额怎么办？是不是下个月要补交？
我打电话咨询了一下保险公司客服，客服答复说，保费不够支付理赔款的部分由保险公司承担；
互惠保这款医疗险就有这样的好事情：保险公司多收的保费全额退给投保人，保费不够的，由保险公司自己承担损失...
但保险公司也不会那么傻，保费计算的肯定有多的，基本不会发生交的保费不够的情况，即使有，来年也会涨价的；
我们每个月的钱返到哪里去了呢？我们在哪里看，哪里提现呢？
小米金融APP中解释说，每期返还的保费会默认抵扣下期保费，未抵扣的返还保费可以提现，但是提现入口正在开发中，现在是看不到的...
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小米的百万医疗险是否值得买？
总体上来说，小米的百万医疗险保障上没有缺陷，月月返钱也的确是一个特色；
但是，月月返钱也只能算一个锦上添花的功能，不要指望它能返多少钱，保险定价都是经过精密计算的，为了保持产品的竞争力，费率也不可能定的太多，能有一点盈余都算不错了；
并且，现在百万医疗险都已经非常便宜了，价格并不是我们挑选百万医疗险主要的考虑因素。
我在《如何挑选一款百万医疗险？》有分享，我们买百万医疗险最需要考虑的是产品的可持续性，而可持续性与销售规模、受欢迎程度有密切关系，小米的这款百万医疗险是否能火爆销售，我持悲观态度。
我不看好互惠保还有一个原因是，月月返钱并不是百万医疗险的发展趋势，目前的百万医疗险在往XX年内保证续保发展，比如以前介绍的钢铁侠5年内保证续保，好医保6年内保证续保，宣传的华夏医保通2.0是10年保证续保，所以互惠保应该很快会被众多新上市的百万医疗险所淹没...
8.10也会上市一款10年保证续保的网销百万医疗险，到时候我会再跟大家分享我对百万医疗险选择上的一些思考。
但对一类人群来说，小米的这款百万医疗险还是非常适合的：61-65岁老年人。
很多百万医疗险的可投保年龄都只到60岁，但互惠保的可投保年龄是到65岁，所以如果想给61-65岁父母买百万医疗险的话，它会是一个选择。
了解小米百万医疗险（互惠保）的更多详情及购买，请至小米金融APP。
家庭保险规划参考方案：
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