加拿大推出即用即付车险，UBI呈现全球化趋势
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编者注： 对个人而言，UBI车险可以让车险价格更为合理，改善驾驶行为，提升安全保障。对保险公司来说，UBI能够降低赔付率，帮助分析投保人的驾驶行为，做出精细化与个性化的保费定价，并辅助于客户管理、理赔管理。因此，UBI车险成为了近年来行业发展的新趋势，并且这种趋势在全球范围内扩展。
加拿大推出首个即用即付保险计划
一个嘈杂而忙碌的早晨，加拿大汽车协会(CAA)在多伦多联合车站，正式宣布推出加拿大有史以来第一个“即用即付制”汽车保险计划（MyPace）。
通过CAA 的“MyPace”汽车保险，安大略省的司机可以选择，每到一千公里行驶里程来支付保费。首先，参保司机会被收取基本保费，之后按每一千公里收取汽车保费，当行驶里程达到九千公里时，该即用即付保费等同于标准保费，此后，将不再按照行驶增量进一步收费。
这种新形式的保险不仅是国家的新政策，也是行业的新起点。“我们正在进入CAA保险的新篇章。保险应该根据个人生活方式和人生阶段进行差异化设定，“ CAA总裁Matthew Turack在新闻发布会上说，“人们应该能够按需投保，合理付费。”
Turack还说，该项目将消费者需求放在首位，为每位MyPace的车主免费安装远程信息处理车载设备。尽管，该设备在追踪驾驶行为方面做了大量工作，但CAA的计划目前只专注于追踪驾驶里程，而无法监测司机的驾驶习惯，比如刹车行为。
这个保险计划很适合对于那些不经常开车的人，针对不同的生活方式，比如，每周很少用车的退休老人，或是选择地铁和公交通勤的上班族。
“成千上万的上班族都选择公用交通，穿越大多伦多和汉密尔顿及其他地区，进入市中心，” Elliott Silverstein，CAA安省中南区域政府关系经理，说道，“他们选择每天减少驾驶行程，如今这个保险计划非常符合他们的生活方式。”
近几年来，汽车保险一直备受瞩目，目前多个省份正在审查保险产品和保费的可行性，而随着安大略省此次计划的推进，汽车保险的成本问题愈加成为谈论的焦点。按照Silverstein的说法，MyPace的出现标志着保险业朝着现代化方向又迈出了一步，这也为安大略省的司机们在车险选择上提供了前所未有的转变。
CAA目前正在为该计划进行经纪人培训，并将于今年夏季开始实施。一个在线门户网站和CAA app能帮助用户监测他们的里程数，在接近一千公里或超出时，用户都会收到通知。
无论是对于拥有备用车的家庭，还是仅开车周末游玩的千禧一代，MyPace的前提是驾驶员自己能够合理控制他们的保费，尤其是不会经常开车的人。
Silverstein说：“车险领域并不存在统一的标准，不同的人群有不同的需求，也就意味着不同的解决方案。”
Intact和TrueMotion的合作预示
“新一代UBI”
加拿大汽车保险科技正在稳步发展，新型的远程信息驱动型技术方案层出不穷（例如，上述的MyPace），日前，加拿大又一家保险巨头与其领域内一家专业保险科技公司宣布开展合作，而这样的合作也已经不足为奇了。
Intact Financial（加拿大保险业巨头）和TrueMotion，一个智能手机远程信息处理平台，利用初创公司的移动解决方案，合力打造并开发了一款app, 通过智能手机上的传感器追踪驾驶行为，实现数据驱动的洞察力。
尽管之前与Travellers和Progressive等其他保险公司有过合作关系，TrueMotion的首席执行官表示，Intact已经通过这项技术完成了与众不同的创举。
“他们开发出了一个完善的客户型app，与其他大多数保险公司相比时，你会发现那些公司有独立的UBI app，独立的自助服务app，甚至其他一系列应用程序，“ Ted Gramer说，“而Intact将所有功能和服务完美融合在一个app中，这样的市场化推广非常独特。”
这个app不仅仅是关于驾驶行为，Gramer补充说，还有助于司机进行自我控制，养成良好的驾驶习惯。相比于其他保险产品3-6个月的监测期，Intact会对投保司机进行长达12个月的持续监测，根据他们的驾驶行为开展等级评定，并在此基础上提供保费折扣。现下，一些人把汽车理赔成本上升的部分原因归结于分心驾驶，而这种基于司机驾驶行为的保费制度对规范性驾驶起到关键作用。
“这是我们看到的第一家保险公司，不仅是发布了一款独立的UBI应用，而且是真正的下一代UBI，也就是我们所说的，为消费者提供的全面专业的数字体验” Gramer说到。
Intact和TrueMotion的合作，已经在基于行为的远程信息处理技术的发展道路上，迈出了一大步、而他们的下一个目标是利用技术让理赔流程变得更加高效。
“过去，人们会说远程信息处理技术等同于UBI，”Gramer解释说，“我认为，远程信息处理技术正在推动数据化分析，并在整个保险价值链中催生一系列新的产品和服务，正如许多消费者所期望的询价定价，安全驾驶计划，首次出险通知，事故检测等服务，完全可以利用驾驶数据来实现。“
UBI车险成为全球发展趋势
美国的车险市场是UBI车险的发源地，其中Progressive保险公司在 1998 年推出了自己的第一款 PAYD 车险产品--Autograph。
这款车险产品是已经具有了现代技术意义，它基于GPS远程数据信息传输系统，在投保车辆上安装一个车载信息收发设备，由此来获取车辆的行驶距离、行驶时间、驾驶地点等信息，在传统车险定价过程中增加考虑新获取的风险因子，成为UBI的诞生最早的模型。
据报道，目前美国前10大财产保险公司，其中已有9家开展了UBI车险业务，一半以上的州有超过4个以上的UBI产品。而这股UBI车险的风潮，逐渐在全球铺开。
2010 年，在英国出现了首家专注销售 UBI 保险产品的公司--Insure the Box.经过两年的发展，该公司已经为超过 12 万的客户提供 UBI 保险产品服务，并且其逐上升的客户数量引起了英国市场上其他成熟保险公司的关注。意大利、德国、荷兰、澳大利亚等国家也逐渐推出自己的UBI车险产品，这种特色鲜明的险种越来越为人所熟知。
中国的UBI车险发展缓慢，并且一直未获得监管批准，与美国等国家相比，仍处于较为落后的阶段。但随着商车费改的再次推进，保险公司对车险的自主定价权提高，使得UBI落地变得更加可以预期。
据近期普华永道思略特发布的对2020年车险市场进行展望的系列报告，UBI车险将成为我国车险的重要变革因 素。预计到2020年，整个车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI 车险的渗透率在2020 年可以达到10%~15%，UBI 车险将有望达到1400亿元的市场规模。
总结而言，对于用户以及保险公司来说双赢的UBI车险，正在成为全球车险发展的新趋势，越来越多的保险公司进入，UBI车险的前奏已然打响。
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