爱心人寿爱加倍（挚爱版）：爱加倍的升级版
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：爱心人寿爱加倍（挚爱版）重大疾病保险（2019版）。爱心人寿的产品谱系，相对来说比较广泛。以重疾险为例，爱心人寿下面就有：爱相随、爱健康、爱加倍、爱倍至、爱一生、康爱一生等多款重疾险。
过于复杂的产品命名体系，好处是可以应对不同渠道的需求，坏处则是很难形成品牌序列认知，很容易把用户弄晕了。今天测评的爱加倍（挚爱版），相比爱加倍（普通版），保障责任有所提升，可以理解成爱加倍的升级版。
主险：爱加倍（挚爱版）
附加险1：爱心人寿守护神定期寿险
附加险2：爱安享医疗B款
非捆绑销售，可不附加
必选责任
身故：有身故责任
重疾：105种，赔付3次，赔付保额
中症：30种，赔付3次，赔付比例为60%
轻症：30种，赔付3次，赔付比例为40%
可选责任
特别关爱身故责任
恶性肿瘤二次赔付责任
急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次赔付责任
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期限：终身
02
身故/全残责任
点评：
1-意外无等待期，疾病等待期90天；
2-被保人18岁前身故/全残，赔付3倍已交保费；
3-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
4-重疾/身故/全残，只能赔其中一项。
Ps：
爱加倍（普通版）：18岁前身故/全残的赔付赔付2倍
爱加倍（挚爱版）：18岁前身故/全残的赔付赔付3倍
下面是这款产品的身故/全残免责：
点评：这款产品的身故/全残与疾病共用免责，共7项，和市面上的其他重疾免责差不多，不算多也不算少。
03
疾病终末期保险金
点评：
1-被保人达到疾病终末期状态，赔付基本保额。这项责任和爱加倍（普通版）没有区别；
2-疾病终末期责任其实就相当于将寿险责任提前给付，下面是终末期的定义；
04
重疾责任
点评：
1-重疾105种，不分组，赔付3次；
2-每次重疾赔付基本保额，两次重疾赔付间隔期为1年；
3-和爱加倍（普遍版）相比，挚爱版爱加倍的赔付次数由2次增加至3次。
4-从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。下面几个条款同样有理赔年龄限制。
点评：
1-上面的年龄限制，在爱加倍（普通版）里面同样存在；升级后的版本，依旧没有去掉；
2-不止爱加倍（普通版）在升级的过程中不愿意去掉这些年龄限制，很多重疾险在升级的时候，都不愿意去掉这些年龄限制。
3-也就是说，这种现象并非是爱加倍（挚爱版）独有，所以保参谋在这个地方就不瞎逼逼了，以免被人骂成“鸡蛋里面挑骨头”的死变态。
Ps：为什么很多精算师宁愿将重疾的赔付次数进行升级，也不愿意在理赔条款的年龄上进行妥协呢？如果你有兴趣，可以思考一下这个小问题。
05
中症责任
点评：
1-中症30种，赔付3次，赔付60%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，也没有分组；
3-和爱加倍（普通版）相比，挚爱版爱加倍的中症赔付次数增加为3次，赔付比例由50%/60%升级为3次均赔付60%。
点评：
1-轻微脑中风条款放在了中症组当中，依旧是不残不赔。
2-中症赔付3次，且均赔付60%，挚爱版爱加倍的中症赔付比例很不错。
Ps：不过在爱加倍（普通版）中，中症及轻症组中都有脑中风条款，而挚爱版爱加倍里面只在中症组中有轻微脑中风条款。所以，在保险行业里面的“升级”，还真未必就是“越来越好”的代名词。
06
轻症责任
点评：
1-轻症30种，赔付3次，赔付比例为40%；
2-两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组；
3-和爱加倍相比，赔付比例由之前的递增，直接设定为赔付40%。
点评：
1-疾病种类，赔付次数都还可以，40%的赔付比例也很良心，要知道某些品牌的产品在升级之后，赔付比例依然在20%。
2-从条款内容看，7种高发的轻症有6种，其中【轻微脑中风】条款放在了中症组。另外，隐形分组有点多。
07
保费豁免
点评：保险期内被保人罹患重疾、中症以及轻症，则可豁免后续保费。
08
特别关爱身故保险金（可选责任）
点评：
1-这项责任为新增责任，在爱加倍（普通版）中没有这项责任；
2-这项责任为附加责任，可以选择附加也可以选择不附加；
3-被保人在首次确诊重疾之后的对应确诊日身故，按一定比例给付特别关爱身故保险金；如果罹患重疾与身故之日不满一年，则没有该项责任。
09
恶性肿瘤二次赔付保险金（可选责任）
点评：
1-这项责任为附加责任，可以选择附加也可以选择不附加；
2-爱加倍（普通版）中，同样可以附加这个责任；
3-如果第一次发生的重疾是癌症，且给付了重疾保险金以后3年，再次发生癌症可以获得二次癌症赔付。
4-如果第一次发生的重疾不是癌症，那么由于这款产品是重症3次赔付，那么再次发生癌症，同样可以赔付基本保额。
10
急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次保险金（可选责任）
点评：
1-这项责任为新增责任，爱加倍（普通版）没有这项责任附加；
2-这项附加责任，可以选择附加也可以选择不附加；
3-初次罹患急性心肌梗塞或脑中风后遗症，须间隔3年后再次确诊，赔付基本保额作为二次赔付保险金，赔付1次。
11
比一比
点评：
1-爱加倍（挚爱版）附加不同责任，价格差异还是比较明显的；如果你想知道不同责任的价差，直接选择不同的附加责任，就可以测算的出来。
2-相比爱加倍（普通版），爱加倍（挚爱版）的保障责任还是有升级的，至少保障责任多了点，价格便宜了点。
3-如果你在爱加倍（挚爱版）和爱加倍（普通版）中纠结，那么答案很明显：健康告知能通过的情况下，选爱加倍挚爱版。
4-如果已经投保了爱加倍（普通版），有必要升级到爱加倍（挚爱版）里面吗？答案是：没必要。
5-如果将爱加倍（挚爱版）与其他重疾险相比，内容如下：
点评：为什么爱加倍（挚爱版）比达尔文2号的责任贵？因为爱加倍（挚爱版）是重症3次赔，达尔文2号是重症1次赔。
本文结束
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