阳光人寿真爱守护：轻症不含“轻微脑中风”条款
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光人寿真爱守护重大疾病保险。这是一款2017年上市的两全产品，简单说，就是如果发生重疾，保险公司赔钱，没有发生重疾过了80岁保险公司返钱（所交保费的118%），里外里都需要保险公司“给钱”的产品。
Ps：仿佛保险公司的存在，就是为了给投保人送钱一样。
主险：阳光人寿真爱守护重疾保险
附加险：阳光人寿附加真爱守护两全险，二者捆绑销售。
身故：所交保费118%（意外）
期满：所交保费118%（80岁）
重疾：88种，赔付1次，赔付基本保额*（1+确诊时本合同已经过的完整保单年度数*3%）
轻症：30种，赔付3次，赔付20%*基本保额*（1+确诊时本合同已经过的完整保单年度数*3%）
缴费期：5/10/20年
保障期限：至80岁
02
满期返还
点评：这款产品的保障期是至80岁，也就是说如果被保人80岁时还生存，则可以返还118%的已交保费。
那么，如果80岁之前发生重疾理赔，且活过了80岁呢？
点评：如果发生重疾，保险公司赔完钱合同结束。你也别说什么保险公司黑心，人家保险公司都赔钱了，你还想让保险公司继续返你钱？要不要人家把保险公司也免费送你？！
那么，如果80岁之前发生死亡呢？
03
身故责任
点评：
1- 这款产品还可以附加《阳光人寿附加真心守护意外险》，如果没有附加那就没有这个责任了。
2- 如果80岁之前发生死亡（重疾未发生理赔），赔付所交保费的118%。
3- 如果发生了重疾理赔，参见期满返还条款。
下面是这款产品身故的免责条款：
点评：很多人分不清［意外险］死亡保障和［寿险］死亡保障的区别，看看上面的免责条款就知道二者的差别了。
对于意外死亡的免责条款，你也无需费心思去掰扯：为什么这个不叫意外，那个不叫意外。只要免责条款里的内容，统统都不叫意外。至于你跳出白纸黑字的合同，强行按照你自己的理解来解释什么叫［意外］，那是你的事情。
Ps：你有你的理解权，保险公司有保险公司的拒赔权。免责条款的内容，就是可以不赔钱的，要不叫什么免责条款呢？至于有的保险公司，在某些情况下，处于某些原因考虑，会有通融赔付的情况，但这并不代表保险公司就应该赔钱！
04
重疾责任
点评：
1- 前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定。本来这就是一份定期疾病险，时间条款上没有太多限制；
2- 重疾88种，赔1次，赔付基本保额*（1+确诊时本合同已经过的完整保单年度数*3%）。
举例说明：小A在2017年5月份购买了阳光真爱守护重疾险，基本保额为50万，小A在2027年6月份罹患合同约定重疾，那么保险公司赔付小A的保险金额为：50万＊（1+10*3%）=51.5万。
05
轻症责任
点评：
1-轻症30种，赔付3次，赔付比例为20%*基本保额*（1+确诊时本合同已经过的完整保单年度数*3%）
2-两次轻症赔付间隔期为365天，无明确分组。
从条款内容看，7种高发轻症缺失了轻微脑中风条款，另外20%赔付比例有点低，365天的间隔期在轻症里面，不算长也不算短。
06
特定重疾保险金
点评：
1-特定重疾8种，赔付1次，额外赔付50%*基本保额*（1+确诊时本合同已经过的完整保单年度数*3%）；
2-首次罹患重疾为约定的8种特定重疾，则可额外赔付。
下面是特定疾病的种类：
07
保费豁免
点评：
1-被保人：合同期间罹患轻症/重症，可豁免后期保费；
2-投保人：因意外伤害导致身故或全残，则可豁免后期保费。
3-如果投保人因为疾病导致的死亡/全残，这款产品是没办法豁免的。当然，其他产品的投保人豁免同样也是需要花钱买的，这个地方并非是这款产品的硬伤。
08
比一比
本文结束
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