衣服会小，玩具会厌，买什么才是给孩子最好的礼物？

世界上最伟大的是父母的爱，人一旦有了孩子，生活的重心都会瞬间改变。仿佛以前的日子都白活了，有了孩子以后一切的幸福都由这个小家伙来决定了。当然什么都要给他最好的。也许很多人选择给孩子买好吃的，漂亮衣服还有很多的玩具。现在的大多数孩子都是在万般呵护下长大。人类都是短视的，在眼前的幸福之下，就会觉得这样的幸福会一直下去，变故都是发生在别人身上的。看看周围和家里幸福的孩子，再看看外面那些无家可归的人，大半夜辛苦工作的人，排队领救济的人。他们小的是想必很多人也是万般宠爱在一身，衣食无忧的吧。可是当父母的庇护消失，或者也许生活中发生了一些重大的变故，他们从天堂跌到了地狱。

我们总是想把最好的给孩子，给他买最好的衣服，最时髦的玩具，但是有没有想过，衣服很快小了，玩具玩几天就厌了。如果把这两项里面省出来的钱给孩子做一份长期理财投资，那么在未来，给他带来的是长期的甚至永远的收益。

给孩子从小开始理财绝对是一个长线投资，甚至可以说是超长线的投资。我们要选择的产品最重要的一点就是安全！因为投资成长的时间足够，即使短期来看每年并不是非常高的增长，但是只要是安全的，稳定增长的，长期的复利积累下来会变成一笔让人吃惊的大财富。

参与式分红保险是给孩子最好的投资理财工具

参与式分红保险（Participating whole Life Insurance）是指保险公司基于定价假设，在每个会计年度分红保单的可分配盈余（注意不是整个保险公司）按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给投保人的一种保险产品，通常简称为分红保险。投保人所交保费在扣除保险成本、管理费及税费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，因此，投保人除了可以得到传统保单规 定的基本保障外，还可以享受保险公司分红保险投资产生的经营成果。

分红保险中的投资非常安全，因为按照合同只能上涨不允许亏损

分红保险中的“红利”是客户的投资收益部分，与保险公司分红保单的经营情况"挂钩"： 一般情况下，保险公司分红保险盈利高，客户分红的收益就高；保险公司分红保险盈利低，客户分红的收益就低，从理论上讲，红利可以为零，但不可能为负，即投保人承担的唯一风险是可能没有红利分配。但是每一年已经分到账户里的钱是不会减少的，也就是说在分红保险中的投资每年最差情况是没有分红，但是不会亏损。从历史上来看还没有出现不分红的年份。近几年由于经济的不景气，还有屡创新低的利率，分红保险的分红率也受到了一定的影响，出现了下调的情况，但是今年依然保持在5.5%到6.75%之间，每家公司的分红率有所不同，但是依然远好于银行的存款利息。

分红保险中的投资所得完全免税

我们都知道在加拿大所有人都逃不过的就是税收。你存在银行里的钱得到的利息、投资基金股票所获得的收益，买卖房产的获益等等，无一例外都要交税。课税以后可能三分之一甚至一半的利润都没有了。但是在分红保险中的投资所得是免税增长的。也许一年两年来看免税增长和不免税差别不大，但是十年二十年积累下来的话免税与否会让你的投资产生巨大的收益差异。

分红保险中的钱是可以灵活取用的

有人说把钱放太多到分红保险，万一要用的时候拿不出来。其实并不是这样的，保险中现金值得部分是完全可以拿出来用的。甚至每年的分红红利都可以用现金的形式取出来。只是取出会影响到保额和未来现金值的积累。但这些钱其实是活钱，依然是你自己的钱。取出来的方法有取现金、银行抵押保单贷款和保险公司抵押保单贷款三种。其中的利弊在这里就不详细解释了。

为什么孩子买分红式保险有优势？

首先孩子的保费非常低，也就是说购买一份保险的成本很低

参与式分红保险虽然好处多多，但是也是最贵的一种保险产品，以sunlife公司的产品为例，如果一个40岁的健康男人想买一份100万的分红保险，20年付清保费，那么他要支付的保费是每年30295加币，20年总共需要支付605900加币的保费。但一个1岁的男孩，如果同样购买100万加币保额的保险，同样20年付清，一年只需要支付12785加币保费，所以20年一共支付255700加币，是成人的一半都不到，保险成本要低的多。

其次孩子是以最佳条件受保

受保人的个人情况对保险的价格和是否被批准都有很大的影响。这些条件包括：身体情况、家族遗传情况，职业、是否吸烟、是否从事危险运动等等。而孩子身体大多非常健康，没有不良的生活习惯，家族的亲人大多年轻健康，所以孩子被拒保或加保费的可能性非常小。

最重要的是孩子未来有足够的时间让投资积累和成长，投资回报率高

一个孩子如果从1岁就开始购买一份100万的分红式人寿保险，到他20岁的时候，保费已经付清了，他的保额已经成长到1916300，账户中的现金值是31.5万多。父母总共为他支付了25.5万加币的保费。

这个时候他还很年轻，正在读书，也许根本用不上这笔钱，如果放在账户里继续积累。到他30岁的时候保额增长到271万，现金值60万，他的成本依然是25.5万。三十而立，如果这时候他需要置业或者创业，保险里的钱都是会是一笔很有用的启动资金。如果他一帆风顺，没有用这笔钱，或者选择用抵押保单贷款的方式取钱，继续让账户里的钱积累，那么到他40岁的时候，他的保额成长到367万，现金值115万。成本依然是25.5万。

如果他选择在65岁退休的是开始享受父母留给他的这笔钱，让我们来看一看，他的保额是726万，现金值是426万，而记住我们的成本只有25.5万。如果他从这时候开始取钱出来当作养老费用，他每年可以取30万，连取20年以后，他账户中的现金值依然有86万，保额依然有100万。想想当初您只为他投资了25.5万，还不是一年投入的，而是分了20年慢慢投进去的，但是随着时间的打磨，这些钱慢慢成为了一笔巨大的财富。受益的不仅仅是您的孩子，您孩子的孩子也会因为您当初的一个决定受益终身。

对于家长来说保险是最佳的财产转移方式

因为保险的理赔是不需要纳税的，您给自己或者给孩子购买了保险，其实无形中规避了加拿大的高昂纳税。不管未来您是否一直能陪在孩子身边，可以确定的是只要不取消保单，保险一直会在，会一直给他们保护，这也是家长对孩子挚爱的最好体现。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。