快跨入2021之际 谈谈最终版重疾新定义

喊了快一年的重疾新定义，终于发布了！

整个保险行业从年初等到现在，以为是年中大事，忐忑了很久，但是一直没有来，真的来了，尘埃落定，却又不能像了却一桩心事般坦然。

部分甲状腺癌降为轻症，轻症的最高赔付额度，一波三折，4月份的初版是最高赔付保额的20%，6月份的征求意见版中调到了30%，终版按照30%~

不管经历了多少波折，到底最终版的重疾新定义是什么样子呢？

（一）、此次更改背景，为什么会更改？

1、自13年以来，重疾发生率显著增加，保险公司产品竞争非常激烈，很多保险公司打起了价格战，长期赔付风险击穿成本，那万一出事，银保监会就必须出来兜底，这逼迫着监管对重疾险定价基础进行调整。

2、那么监管是如何做的呢？

第一步：在今年4月，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（征求意见稿），这是自2013年推出首套重疾发生率表后的首次更新。本次更新大幅上调了重疾发生率，目的是让保险公司提高产品定价，避免未来亏损。

第二步：与此同时，推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，通过将最高发的甲状腺癌降级为轻症，并限制赔付比例，避免产品价格大幅攀升。

（二）、修改了哪些内容：三降两剔除

6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（公开征求意见稿）》公开征求意见的通知，本次重疾调整主要影响如下：

✨1、首先讲的是甲状腺癌，也是影响最大的，把TNM分期为I期或更轻分期甲状腺癌由重疾调整为轻症；

这意味着什么呢？从患甲状腺癌的患者看：约80%的人群将从重疾变为轻症，能拿到的保额直线下降；

从所有重疾患者看：在30岁附近重疾患者中，约40%的人群从重疾调整为轻症。

✨甲状腺癌赔付基本稳居癌症排行榜第1，而且大大拉开了和第二第三名的差距，让久居第二第三名的肺癌、乳腺癌望尘莫及。

尤其是女性，甲状腺癌赔付占了癌症赔付的大半壁江山，2019年基本在40%左右，完美印证了甲状腺癌偏爱女性的说法。

不只是女性，甲状腺癌也挤进了男性高发癌症的第一位，取代了曾经排第一位的肺癌、肝癌。甲状腺癌已成为保险公司赔得最厉害的癌症、这不是一家两家保险公司赔甲状腺癌赔得厉害，绝大多数保险公司的甲状腺癌赔付都位居癌症赔付第一。

✨2、轻症赔付限制在不高于保额的30%

目前市面上大部分产品的轻症保额都在重疾保额的40%左右，这个调整主要是为了进一步限制甲状腺癌赔付比例，谁叫它的影响最大呢。。

✨3、早期神经内分泌瘤由重疾降为轻症（影响较小）

早期神经内分泌肿瘤易发于儿童，故对少儿重疾略有影响。但该疾病发生率不高，且少儿重疾整体发生率呈下降趋势，故影响较小。

✨4、接下来要讲的两个实际影响不大

1）剔除原位癌（保险公司可自行补充回轻症）：

影响：本次保险公司在轻症中新增“轻度恶性肿瘤”疾病，但不含原位癌，变相剔除原位癌；但允许各保司重新将原位癌增加为轻症责任（保司一定会增加回来），所以基本没影响。

2）剔除交界性肿瘤

影响：交界性肿瘤是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的肿瘤。此项剔除，实质是要求明确定性，规范了理赔标准、减少理赔纠纷，让理赔更加合理（实际影响很小）。

✨5、其他调整有宽松也有严格，但整体影响不大

如新增3重重疾及3种轻症，急性心肌梗死/心脏瓣膜手术/冠状动脉搭桥术优化等~这里就不一一列举啦，整体影响都不大，可以简单看看下方的理赔条件变化表：

（三）、面对此次更改，我们应该怎么做呢？

1、对甲状腺癌比较看重的人群

刚刚讲到，近年来30岁到50岁期间重疾发生明显提升，其中大部分都是甲癌，而赔付占比高达80%轻度甲状腺癌却要从重疾列表移除，伴随着本次调整，此部分患者理赔金会大幅缩水，影响很大，所以建议在调整前抓紧时间下手。接着我们再细分下：

✨甲状腺异常人群：有检查出甲状腺异常的情况，如甲状腺1级,2级等；有家庭遗传病史的（甲癌）；这两类人群罹患甲癌概率相对较高，所以建议重疾险在调整前尽可能全部买齐；

举例：现在买50万重疾险，万一罹患甲癌，直接赔付50万；新规调整后，同样购买50万保额的重疾险（因限定轻症赔付比例不超过重疾保额的30%），也就是说调整后罹患TNM分期为I期或更轻分期甲状腺癌赔付不超过15万。

✨2）健康人群：已买重疾险，但保额低于30万的

此部分人群也要现在下手，一是谁能保证不得甲状腺癌呢，二是调整后的成人重疾保障范围缩小，轻症赔付比例下降，价格大概率还会上调；

如果手里连30万重疾保额都还没有的小伙伴，建议现在就选个产品，至少有个基本保障在，也能规避《重疾新定义》的不利影响。

✨3）看重《重疾新定义》手术条件优化的人群

本次新重疾定义降低了一些疾病指标的理赔标准，比如冠心病患者的冠状动脉搭桥术。

按照现有重疾定义，只有“开胸”才赔，如切开心包的微创手术都是不赔的；而新定义明确约定切开心包的微创手术也是可以赔的，所以很多人会觉得新定义赔付更宽松。

其实不是，看下图：

早在2019年11月12日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第二十三条已明确规定：如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么以通用医学诊断标准为准，保险公司同样需给予赔付。

所以，即使是老重疾定义下，上述冠状动脉搭桥术做的切开心包的微创手术也是可以赔的。

如果您是看中这一条而想等《重疾新定义》出来再买的小伙伴也可以不用等啦，抓紧买吧~

怕错过未来的好产品也可以分批买

建议这部分人群也可以不用再继续等了，可以确定的是重疾保障范围会缩小，但成人重疾产品的价格大概率会上升；所以，现在重疾险的性价比是远远高于调整后的产品。

总结

划重点了：不同于往年保险公司打着“停售”的旗号，促销在售产品；本次是监管统一进行重疾定义的调整，所以全行业的重疾险都会下架另外一点上面说了，可以确定的是重疾保障范围会缩小，但成人重疾产品的价格大概率会上升；

所以想买性价比高的产品，在本次重疾定义调整前要赶紧规划，其实是非常必要的~