是革命性的“相互保”,还是入门级的“轻松筹”
10月16日,蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互保”,实现一人生病大家共担赔付费用的功能,并且生病将可以一次性领取保障金。因为保费低、门槛低,且有支付宝背书,仅仅9天时间,用户数就突破1000万。但是,这样一款保险产品对于支付宝和用户来说究竟能带来什么样的影响,传统保险行业又是如何看待这款被不少人捧为“革命性保险”的“相互保”的呢?
9天1000万用户参与的“相互保”
“相互保”是一款由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合发布的互助共济型的健康保障服务。根据官方的介绍,其保障服务覆盖99种大病和恶性肿瘤,购买此“相互保”,39周岁以下的用户如果不幸生了大病,将获得最高30万元的赔付,40-59周岁的用户最高赔付金则只有10万元。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
加入“相互保”需要满足四个条件,年龄在30天(你没看错)带59周岁之间,满18周岁的用户可以自行购满,未满18周岁的用户需要在父母购买后再申请,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员,还需要证明自己身体健康。但只要满足这4个条件之后,就能享受0元加入“相互保”,且先享受保障,之后有出险案例了再分摊费用的服务。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
至于每次分摊的金额,则是根据实际出险的情况而定的。支付宝承诺单一出险案件,每个用户分摊不超过1毛钱。具体举例来说的话,如果加入“相互保”的用户达到500万人,公示时有100个确诊案例,那么到了分摊日那天,依据每个确诊案例最高30万元的赔付金额,加上协议中规定的10%的管理费的总额分摊到500万人的身上,每个人就只需要缴纳6.6元。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
全新保险是一场“数字游戏”?
然而这样一款听上去“人人为我,我为人人”版本的保险业务,莆一问世就遭到了社会各界的质疑。虎嗅网更是直言这种看似“全中国一人捐我一毛钱”的产品,实际上是一场披着“互助保险”外衣的“数字游戏”。
文章中援引知乎网友分析,什么情况下,参保人员的分摊费用恰好为1毛钱呢?假设每个分摊日赔付的案例数为N,参保总人数为y,那么可以计算得出,y为330万。而这一点在“相互保”的相关条款中也得到了证实——“相互保运行3个月以后成员少于330万”将有权终止相互保。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
(图片来自知乎)
而在重疾患病率不变的情况下,也不存在网友们之间流传的成员数目越多,分摊费用越低的情况——“假如330万人有100个人患病,那么660万人就有200人患病,虽然单个案例的分摊费用降低了一半,但是案例数目同样增加了一倍”。
而更为重要的一点是,不管是30天至39周岁的,赔付金额30万元,还是40周岁至59周岁的,赔付金额10万元,这些保障金在人们真出现重大疾病时,并不能起到什么关键性的作用。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
贫穷,让我们在相互保里相遇
与知乎用户和媒体的质疑相反的是,这款“相互保”的产品在支付宝平台的背书下很快在用户群体中风靡开来。10月19日正式推出的“相互保”,在仅仅9天的时间里用户数就突破了1000万。支付宝自己形容“相互保”为——又一个现象级爆款产品。
为什么用户们如此青睐“相互保”,首先我们需要分析一下活跃在支付宝上的究竟是那些用户人群。根据中国支付清算协会公布了2017年移动支付用户调查报告显示,移动支付用户主要为中青年人群,40岁以下用户占比例93.2%,80后90后是移动支付的主力军。这个年龄范围的人群有一定的风险防范意识,但同时很难实现“保险自由”的,面对市面上传统保单的价格又容易打退堂鼓。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
而蚂蚁保险的最新调研显示,在参与调查的“相互保”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。有38.34%的用户表示,在社保之外,他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右,年付费金额300-1000元的用户占38.89%,也就是说逾七成用户一年花在保险上的预期金额控制在三位数以内。
所以,不管这个“相互保”最终的效果是不是如宣传一般尽如人意,它的价格已经在很大程度上放低了门槛,甚至可以说是不少年轻人的“入门级保险”。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
保险行业从业者怎么看“相互保”
看到“相互保”如此火爆,又有不少声音干脆将其捧成“传统保险行业的颠覆者”。然而“相互保”给传统保险行业带来的冲击到底有多大?我们也采访了一些保险业内的从业人士,看看他们对“相互保”这个新出现的竞争对手到底是什么看法:
“相互保这个可以用,反正也没什么坏处,但是不能完全指望它”——来自泰康人寿员工。
“保险是用固定的方式解决固定的问题,但是这个不确定太高,只能锦上添花,不能雪中送炭”——来自不愿透露姓名的某保险员工。
![](http://n4.ikafan.com/assetsj/blank.gif)
“我们不欢迎,也不反对,同时觉得不能长久,因为漏洞太多,过程理赔不能把控,有很大风险”——来自太平洋保险员工。
“相互保,并不是一种保险。而是换个形式的‘轻松筹’‘众筹’等。它没有任何相关法律来约束它,新时代的‘捐款’及‘商保’结合的一个新产物。可以去投它,但是要想自己有保障,还是得为自己置办一份寿险保单;它是和我们有国家法律监管的一个契约;它不会随随便便失效;它能让我们看到绝对的保障。”
“新鲜事务,可以去尝试它,它也会不断更新。就像以前手机界接受不了乔布斯一个按键的说法,但是经过时间的洗礼,现在变成行业标准。当然苹果手机刚出来的时候也并不是觉得的完美,后来慢慢发展,不断完善,才有了今天的苹果”——来自中国平安员工。
【本文图片来自网络】
推荐阅读:
联手故宫,小米MIX3再次诠释“科技艺术品”
“全面屏”诞生三周年之际,小米MIX3带来了新的诠释。
如果快手上充满广告,老铁们还爱它吗
刷短视频的时候,你会在意看到广告吗?