是革命性的“相互保”，还是入门级的“轻松筹”
10月16日，蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互保”，实现一人生病大家共担赔付费用的功能，并且生病将可以一次性领取保障金。因为保费低、门槛低，且有支付宝背书，仅仅9天时间，用户数就突破1000万。但是，这样一款保险产品对于支付宝和用户来说究竟能带来什么样的影响，传统保险行业又是如何看待这款被不少人捧为“革命性保险”的“相互保”的呢？
9天1000万用户参与的“相互保”
“相互保”是一款由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合发布的互助共济型的健康保障服务。根据官方的介绍，其保障服务覆盖99种大病和恶性肿瘤，购买此“相互保”，39周岁以下的用户如果不幸生了大病，将获得最高30万元的赔付，40-59周岁的用户最高赔付金则只有10万元。
加入“相互保”需要满足四个条件，年龄在30天（你没看错）带59周岁之间，满18周岁的用户可以自行购满，未满18周岁的用户需要在父母购买后再申请，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员，还需要证明自己身体健康。但只要满足这4个条件之后，就能享受0元加入“相互保”，且先享受保障，之后有出险案例了再分摊费用的服务。
至于每次分摊的金额，则是根据实际出险的情况而定的。支付宝承诺单一出险案件，每个用户分摊不超过1毛钱。具体举例来说的话，如果加入“相互保”的用户达到500万人，公示时有100个确诊案例，那么到了分摊日那天，依据每个确诊案例最高30万元的赔付金额，加上协议中规定的10%的管理费的总额分摊到500万人的身上，每个人就只需要缴纳6.6元。
全新保险是一场“数字游戏”？
然而这样一款听上去“人人为我，我为人人”版本的保险业务，莆一问世就遭到了社会各界的质疑。虎嗅网更是直言这种看似“全中国一人捐我一毛钱”的产品，实际上是一场披着“互助保险”外衣的“数字游戏”。
文章中援引知乎网友分析，什么情况下，参保人员的分摊费用恰好为1毛钱呢？假设每个分摊日赔付的案例数为N，参保总人数为y，那么可以计算得出，y为330万。而这一点在“相互保”的相关条款中也得到了证实——“相互保运行3个月以后成员少于330万”将有权终止相互保。
（图片来自知乎）
而在重疾患病率不变的情况下，也不存在网友们之间流传的成员数目越多，分摊费用越低的情况——“假如330万人有100个人患病，那么660万人就有200人患病，虽然单个案例的分摊费用降低了一半，但是案例数目同样增加了一倍”。
而更为重要的一点是，不管是30天至39周岁的，赔付金额30万元，还是40周岁至59周岁的，赔付金额10万元，这些保障金在人们真出现重大疾病时，并不能起到什么关键性的作用。
贫穷，让我们在相互保里相遇
与知乎用户和媒体的质疑相反的是，这款“相互保”的产品在支付宝平台的背书下很快在用户群体中风靡开来。10月19日正式推出的“相互保”，在仅仅9天的时间里用户数就突破了1000万。支付宝自己形容“相互保”为——又一个现象级爆款产品。
为什么用户们如此青睐“相互保”，首先我们需要分析一下活跃在支付宝上的究竟是那些用户人群。根据中国支付清算协会公布了2017年移动支付用户调查报告显示，移动支付用户主要为中青年人群，40岁以下用户占比例93.2%，80后90后是移动支付的主力军。这个年龄范围的人群有一定的风险防范意识，但同时很难实现“保险自由”的，面对市面上传统保单的价格又容易打退堂鼓。
而蚂蚁保险的最新调研显示，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。有38.34%的用户表示，在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300-1000元的用户占38.89%，也就是说逾七成用户一年花在保险上的预期金额控制在三位数以内。
所以，不管这个“相互保”最终的效果是不是如宣传一般尽如人意，它的价格已经在很大程度上放低了门槛，甚至可以说是不少年轻人的“入门级保险”。
保险行业从业者怎么看“相互保”
看到“相互保”如此火爆，又有不少声音干脆将其捧成“传统保险行业的颠覆者”。然而“相互保”给传统保险行业带来的冲击到底有多大？我们也采访了一些保险业内的从业人士，看看他们对“相互保”这个新出现的竞争对手到底是什么看法：
“相互保这个可以用，反正也没什么坏处，但是不能完全指望它”——来自泰康人寿员工。
“保险是用固定的方式解决固定的问题，但是这个不确定太高，只能锦上添花，不能雪中送炭”——来自不愿透露姓名的某保险员工。
“我们不欢迎，也不反对，同时觉得不能长久，因为漏洞太多，过程理赔不能把控，有很大风险”——来自太平洋保险员工。
“相互保，并不是一种保险。而是换个形式的‘轻松筹’‘众筹’等。它没有任何相关法律来约束它，新时代的‘捐款’及‘商保’结合的一个新产物。可以去投它，但是要想自己有保障，还是得为自己置办一份寿险保单；它是和我们有国家法律监管的一个契约；它不会随随便便失效；它能让我们看到绝对的保障。”
“新鲜事务，可以去尝试它，它也会不断更新。就像以前手机界接受不了乔布斯一个按键的说法，但是经过时间的洗礼，现在变成行业标准。当然苹果手机刚出来的时候也并不是觉得的完美，后来慢慢发展，不断完善，才有了今天的苹果”——来自中国平安员工。
【本文图片来自网络】
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