【十步读财】大小公司、偿付能力、理赔数据！你最关心的问题都在这篇文章里
旧版重疾险下线在即，十步准备利用今天这篇文章，着力帮助大家解决几个常见问题。
对于一些老朋友来说，这些问题老生常谈；但是对于越来越多的新朋友而言，搞不清楚也是很正常的事情。希望今天的这篇文章，能够对你有所帮助。
主要分成三个部分：
· 小保险公司到底靠谱吗？
· 偿付能力是啥，重要吗？
· 2020理赔数据，告诉我们的投保道理？
01
在回答“小保险公司到底靠谱吗？”这个问题之前，还需要先回答三个问题。
第一个问题，关于小公司的评判标准是什么？
很多客户在投保之前最大的焦虑和担忧，集中在“靠谱”一词。那么怎样证明一家公司靠不靠谱呢？在不少人的眼中就是看规模大不大，看自己听没听说过，但真的就这么简单吗？世界500强企业可能有一大半你都没听过，走在路上看起来毫不起眼的人可能背负着一段传奇的经历。很多事情并不能通过我们的主观臆断去下定论。
打个比方，提到保险公司，大家最先想到的无非就是中国人寿和平安，没错它们确实是很大的公司。可是中邮人寿、渤海人寿、富德生命各位有没有听过呢？是不是已经暗自在心底把它们划分在“小公司”的阵营了。
而实际上，以上三者都是注册资本金超过一百亿的大公司，分支机构也是遍布全国各地。
所以，没听过≠没实力≠不靠谱。
如果说有钱可以办到很多事，但是即便有钱，也很难拿到一家保险公司的牌照。保险公司的成立，是非常复杂的。给大家看看想要申请注册保险公司所需要的条件：
1. 主要股东需要符合的要求是有持续盈利能力，并且信誉良好，在最近三年内没有重大的违规记录，且净资产不低于2亿人民币。
2. 注册资本最低限额为2亿人民币，并且必须为实缴货币资本。
3. 注册保险公司，要具备拥有专业知识和能力的董事、监事以及高级管理人员。
除此之外，还有几条硬性要求，才能达到开设保险公司的门槛。所以，保险公司一定需要非常非常有钱。给大家看几家保险公司的注册资本金，毕竟大伙都对“钱”比较感兴趣。
线下产品我们不多谈，就来看看在市场热销的网红产品们，背后金主爸爸们实力如何？
有独特“前症”保障的康惠保2.0是百年人寿家的产品，百年人寿注册金高达77.9亿，总排名前20；
重疾险的王者“达尔文3号”和“超级玛丽3号Max”是信泰人寿家的产品，信泰人寿注册资本金50亿，相当于可以建造6个上海东方明珠塔。
近年来表现极为抢眼的横琴人寿，注册资本金虽然只有20亿，（用“只有”我都觉得我飘了）背后股东有珠海铧创是地方龙头，有亨通集团是全球光纤前3强，还有中植集团中国领先资产管理公司……
看到这里，想必各位已经明白，任何一家保险公司实力都不俗，背后都会有无数硬实力的支持。因此，我们不要随便给一家保险公司随便安上“小公司”的头衔。
第二个问题，保险公司破产了怎么办？
当然，如果你认为“大”和“小”是相对而言的，保险公司可能实力都不俗，但是在所有的保险公司中，像平安和国寿这样的公司，就是赫赫有名。这样的观点其实不无道理，但是这就引出来我们接下来要探讨的话题，所谓的“小”保险公司，破产了怎么办？
实际上，无论是你听没听过的公司，都有可能面临“破产”的风险。几十年的时间，有可能让一家小企业成长为参天大树，也有可能让一家大公司销声匿迹。
归根结底，我们担心的并不是保险公司的发展，而是如果公司破产了，我们手中的保单怎么办？
首先，保险公司是有可能破产的，但是它破产的几率，堪比火星撞地球。当然啦，退一万步讲，去年已经发生几家保险公司被接管的问题了，如果我就是随便用个比喻来解释“破产的小概率事件”，估计也不能说服大家。
所以我决定从我国对于保险公司的监管制度、方方面面来谈一下。
不知道为啥，大家对于银行和保险公司，总是呈现两幅面孔，总认为银行是绝对安全的，而保险公司就像个骗子。殊不知，保险和银行是受同一个国家金融机构的监管，那就是我们经常挂在嘴边的——银保监会。
银保监会对于保险公司的监管，可谓是密不透风，并且制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力：
第一道防火墙：偿付能力要求
中国采用C-ROSS监管机制，也就是偿二代监管体系，用来科学评测每家保险公司的偿付能力。一家保险公司的偿付充足率低于100%时，监管机构会要求增资或产品停售，确保保险公司能对每张卖出去的保单履约。关于偿付能力，我稍后还会在第二个部分详聊。
第二道防火墙：责任准备金
保险公司销售保险后，要从保费中提取责任准备金，存放在在监管机构指定的银行里，不可随便动用，避免理赔时资金不足。
第三道防火墙：公积金
保险公司在分配当年税后利润时，应提取10%的利润作公积金，只能用于保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营，增加公司资本等。
第四道防火墙：保证金
保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入监管机构指定的银行，除非是公司清算时用于清偿债务，否则不得动用。
第五道防火墙：再保险机制
我们有保险，保险公司也有保险。保险公司背后还有再保险公司，来分摊保险公司本身的赔付风险和压力。
第六道防火墙：保险保障基金
中国保险保障基金是由全行业保险公司定期缴费形成，当一家保险公司的经验问题严重时，监管机构会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。目前我国保险保障基金拥有资产一千二百亿人民币，足够拯救一家濒临“死亡”的保险公司。
除了这六道防火墙外，保险监管机构还通过报表季度审核、资金运用限制等多重管理手段，对保险公司的经营进行监测和预警，避免保险公司的经营恶化。
如果保险公司真的运气倒霉透顶破产了，根据《保险法》规定，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组,对公司进行整顿，并完全接手公司的后续业务。
也就是说我们的保单还是会有其它公司来接管，不会出现赔不了的情况。
第三个问题，保险公司的大小会影响理赔吗？
大家对于一些没听过的保险公司产生不信任的念头，主要是害怕被“拒赔”。而且想法也很“单纯”，认为没听说过的保险公司赚钱少，都赔了保险公司就不赚钱了。实际上这是非常滑稽的想法。保险公司不管规模大小，他们都不是靠“拒赔”赚钱的。
保险公司有三种利润来源：死差、利差、费差。其中，利差收益是保险公司最大的利润来源。保险公司利用消费者投保的保费，拿出一部分进行投资。
保险产品的保费都有一个定价利率，比如预定利率是3%，但是实际保险公司进行投资后获得的回报率是4%，那么多出来的1%就是利差收益。
如果保险公司的名声响、产品好、理赔率高、投诉率低，那么就能吸引更多的消费者进行投保，保险公司也可以有更多的资金进行投资。因此，保险公司与其拒赔十件都不如把投资收益率做高0.01%。所以，保险公司都不会没事找事，该赔的一定会赔，并且“不惜赔、不滥赔”，因此保险公司的规模并不会影响理赔。
另外，还可以给大家看一组数据：
这是银保监会发布的2020年第2、3季度，各保险公司的理赔纠纷投诉量。排名前10的保险公司都是人保、人寿、太保、平安和新华这些公司。当然，我不是为了抹黑这些“大”保险公司，而是想告诉大家，理赔和保险公司的大小是没有关系的，你担心的小公司理赔纠纷多，完全没有事实依据。
并且，还需要纠正大家的一个理解误区是：理赔和保险的购买渠道也完全没有关系。一些受众没听过的保险公司，为了缩减成本开支，销售一些只能通过线上平台购买的保险产品，但这并不影响后续的服务以及理赔。毕竟投保、核保、承保等流程都是由相对应的保险公司完成，理赔也是由保单隶属的保险公司承担。
因此只要是有牌照的保险公司或保险经纪公司（不管是不是互联网保险），都是经过保监会批准的，属于正规的保险公司。同时互联网保险减少了线下开支和运营成本，反而可以给大家提供性价比更高的产品。
02
接下来，文章的第二个部分，我们用来探讨刚才上文中遗留的一个问题，“偿付能力是啥，重要吗？”
因为最近银保监会颁布了《保险公司偿付能力管理规定》，规定称自2021年3月1日起施行，如不达标者会被监管谈话、停新业务限薪、追回薪酬甚至被接管等。
所谓达标指的是保险公司偿付能力达标须同时符合以下三项监管要求：核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级在B类及以上。不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。
并且增加重点核查对象：综合偿付能力＜120%，核心偿付能力＜60%的对象。
监管力度越大，消费者的权益才能越受到保障。所以对保民们来说，是一件好事，我们无需担心。
那么倘若，你发现某一家保险公司的偿付能力亮起了红灯，是否代表着，这家保险就是非常差呢？
实际上，偿付能力高，一定是有好处的，但是并不代表偿付能力可以衡量保险公司的好坏。
倘若某家保险公司的偿付能力非常高，也可能因为保险公司刚成立不久，销售单量较少，理论上理赔概率和负债都较小。另一方面，就是尚有大部分的闲置资金未得到有效利用。
这可能就和保险公司的经营策略有关系了，比如有大量的闲置资金还未开展新的业务。
如果一家保险公司在某一时间内偿付能力过低，也有可能是产品“性价比太高”的原因。
所以偿付能力很低，代表保险公司濒临破产吗？也不是。只是提醒这家公司，要注意自己的经营方式和战略了！
因为偿付能力是一个动态的指标，每一季度保监会都会进行披露。它和统计时间、产品销售、保险公司运营策略等都有关系，目前的偿付能力不好并不代表未来的偿付能力不足，反之也是如此。
比如说，2018年第三季度的吉祥人寿综合偿付能力充足率为85.43%，低于最低标准。但第四季度就扭转了局面，重新达到了保监会规定的标准。因此我们完全不必杞人忧天，去担心保险公司的倒闭问题，更何况关于此，上述文章中我已经进行了无比详细的阐述。
最后，偿付能力和我们购买保险有关系吗？
很多线下保险销售会拿偿付能力作比较，实际上，保险公司的偿付能力只能是我们购买产品中微不足道的一环。重要的是产品本身，而不是保险公司。对于消费者来说，只需要考虑偿付能力是否达标即可。至于是高是低，并不应作为衡量产品好坏的决定性因素。还是踏踏实实对比产品的保障和责任更靠谱！
03
文章第三个部分，我整理了各大保险公司2020年的理赔数据，往常我会单独写一篇文章，今天在这里总结成几条投保指南，供大家参考：
1. 从表格中可以看出，保险公司的理赔率很高，平均都在97%以上，并且理赔时效很快，几乎都2天内就能完成一个理赔案件；并且从各家给出的数据上发现，各大保司都在追求“小额快赔”，线上理赔也逐渐成为主流，占比普遍高达80%以上。每家保司都在不断提升理赔速度，提高用户体验，缓解消费者对于保险理赔的“焦虑情绪”。
2. 从重疾的理赔上，可以发现癌症仍然是最高发的重疾，其次是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。
男性的高发疾病是心血管疾病，比女性高出8倍；而女性由于独特的生理结构，更容易受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等疾病的侵犯，因此在癌症的发生概率上，女性要高于男性。
但是针对甲状腺癌，不管男女，发病率都是极高的。
因此在投保上我建议 ①男性要更注重对于二次心脑血管疾病的保障，比如达尔文3号这类产品非常适合男性投保，有条件附加二次心血管的建议都附加。②女性投保一要注重高保额，比如超级玛丽3号主打就是高保额，二要注重二次防癌，预算充足建议重疾险附加二次癌症保障。③ 还剩最后几天时间，一定给自己投保一份旧规定重疾，这样才能把甲状腺癌的风险覆盖全面。
3. 重疾险的理赔年龄段占比最高的是31-60岁，并且越来越趋于年轻化。
因此投保既要趁早，最好在30岁前就配置好重疾险！又要注意产品有没有额外赠送保额，比如60岁前的额外理赔保额高不高，保障条件如何？都是需要我们挑选的重点。
4. 医疗险是理赔率最高的险种，因为医疗险的赔付门槛低，日常生活中的使用频次也较高。但是光有百万医疗险是无法覆盖所有意外和疾病风险的，必须搭配使用。并且根据数据显示，重疾险、定期寿险的保额普遍都很低。这实际上违背了保险配置的原则：保额优先。
重疾险需要高保额是因为不仅重疾的治疗花费很高，还需要考虑到生病后漫长的恢复治疗、营养品、自己以及家人的误工损失，甚至某些疾病需要终身服药，保额过低无法解决上述问题。而定期寿险则更是需要配置足够高的保额，手持多少保额，才决定了未来能够帮助家人应对多大的经济风险。