读者来稿 | 我是这样替爸妈整理保单的

前言

这篇来稿,是读者Kane主动发给我的,原题目叫做【那些年爸妈错买的保险】。

收到文章后,我马上联系了他,指出了一些误解。文章里会有我的点评。

想通过这篇文章跟大家说:

1、除了自己,一定要同时考虑父母的保障情况,家庭财务毕竟是一个整体。就算父母年龄和健康状况不满足,能买个意外险也是好的。

这点,Kane做得非常好。

2、检视保单是个好习惯,每年都应该做。具体参考今天一条。

3、千万不要随意退保。

检视保单需要一定的专业基础,如果缺乏对整个保险产品历史变迁的了解,之前买的保单,特别是爸妈们早年买的线下保单,用目前产品的标准,很容易被「嫌弃」。

一起来看看Kane是怎么给爸妈整理保单的吧。

我是这样替爸妈整理保单的
—— Kane    
拖延症的我,搞定自己的保险后,当然不能忘了爸妈。看着他们日渐老去,身为子女得担负起该有的责任。保险,无疑是个退可守的好帮手。
01 现状
回家和爸妈一聊,才知道他们居然买过保险,而且还在交费中!嘿,这我可纳闷了,从没听说啊。想到网上那么多父母花大价钱买巨坑保险的例子,难道我爸妈也中招了?
关于网上各种保险的「坑」,带节奏抓眼球的居多,很多所谓的「坑」,都是符合保险原理的条款设置,具有合理性,大家别被带偏了。
赶紧从箱底翻出陈年保单,是某人寿的终身重疾险,04年开始,至今已15年。
再一看保额,差点以为眼花,数了好几遍零。爸爸2万,年交费1700多;妈妈1万,年交费800多。简单一算,等20年交费期结束,根本就入不敷出嘛。
后来经过关哥提醒,才发现保险责任写着:重大疾病按两倍保额赔付,未发生重大疾病,身故按三倍保额赔付。保额勉强覆盖总交费,还不算几十年的利息。
看到x寿,再看这个费率,我基本就知道是「康宁」了,当年的热销产品,其实不差。保额有倍数这个细节,条款里其实有,但是一般人可能也不会注意到。
 
当然,保险的作用是转嫁风险,而非理财,用相对低廉的保费加杠杆撬动巨大保额,增强家庭抗风险能力。可爸妈买的这区区三四万保额,当年或许不少,放到今天来看,进了医院恐怕连水花都见不着。
我终于想起上小学时,有个卖保险的阿姨,三天两头来我家这片跑业务,挨家挨户耐心讲解,想不到爸妈真中招了,唉。
2004年的几万块也不算少了,那个阿姨要是不来,爸妈这十几年可就是裸奔啦。现在看没用上,其实应该庆幸爸妈一直健康呀。
更令我气苦的还在后面。10年爸妈居然又在这位阿姨推荐下,各买了一年期住院医疗险,保额1万,保费近400元,年年续保。这性价比,简直糟糕透顶。
普通住院医疗险虽然保额低,但是免赔额也低,用到的机会更大。这个价格也算正常。百万医疗险是最近几年才出来的新事物,和这两者是互相补充的关系,别看不上呀。
02 补救

仔细研读完两份保险条款,面对现状,需要区别对待抓紧补救。
终身重疾险,还剩5年交费期,现在退保的话,现金价值少得可怜,相当于打水漂。只能继续交完,虽然鸡肋,但聊胜于无吧。
不能退,退了爸妈一点重疾险就都没有了。
住院医疗险,今年到期就停止续保。另外购买支付宝好医保,保额400万,保费1000元。虽然贵点,且只6年保证续保,但健康告知宽松,性价比高。
可以这么操作,关注更大的风险,免赔额以内的部分自己愿意承担就好。
如此一来,加上之前买的意外险,爸妈就有「医保+意外险+百万医疗险+鸡肋重疾险」护身,暂且够用了。
03 咨询

有了想法,还得找专业人士把把关。和关哥沟通后,我更明确了几点:
其一,这个终身重疾险虽然放现在看缺点满满,但在当年仍不失为好产品。只是后来没有及时加保,才造成如今尴尬的局面。
其二,百万医疗险作为后起之秀,确实性价比高,但免赔额也高(大多1万元),而这个住院医疗险其实是个很好的补充。
综合考虑,终身重疾险不动;住院医疗险还是停掉,因为保额1万实在无足轻重,除去医保报销后剩下部分不是大问题,关键得配置百万医疗险。
注意:大多数百万医疗的免赔额,是不能用社保等公费医疗去抵扣的哟~
 
04 说服

计划很好,要说服爸妈可不容易。或许是之前买的保险让爸妈觉得没用,又经过我分析吐槽,他们对保险充满怀疑,退保没问题,但反对再花钱买医疗险。
我当然可以掏钱悄悄买了,但这是个和爸妈交流的好机会,顺便帮助他们更好理解保险的作用。沟通过程相当艰难,好在我最终还是说服了他们。
其实反过来想,十多年前在我们那个小镇,爸妈能接受保险并花不菲的价钱购买还是非常难得的。
有这个基础,结合爸妈的年龄身体状况、身边理赔的真人真事、保险的具体条款内容(重点性价比)等等,让他们打消顾虑,接受了我的安排。
说服父母不容易,人家的儿子真棒!
住院医疗险退保还有个小插曲。打电话给业务员,说必须爸妈带身份证亲自去柜台办理。这就很麻烦,得工作日跑趟县城,大老远不方便。
想到保险是绑定银行卡自动交费,直接取消绑定应该可行。打电话给客服,告知在官方APP上就能操作。
不得不说,现在保险公司APP做得很好,分别给爸妈解除绑定后,到期不交费果然自动终止了。
05 总结

忙完爸妈的保险,总算放下心来。最后,几点感想:
1、多和爸妈交流,或许他们无意中就买过保险,而你还不知道。沟通要有技巧,学会换位思考,因为我们往往对最亲近的人缺乏耐心。
2、旧保单并非一无是处,要考虑当时的具体情况。退保要权衡利弊,不要被当下市场上层出不穷的新产品迷惑。
3、多看@关哥说险,了解保险常识,提高自我认知,避免陷入销售陷阱。利用好免费咨询服务,保险专业性极强,有些问题还是需要专业人士解答。
4、保单要定期整理,时移世易,买完保险并非高枕无忧,而应持续关注,并根据自身需要和经济实力及时调整补充。
说得真好!
最后,感谢 Kane 的分享,希望对大家有所启示。保单检视很重要,快去按照第一条,整理你家的保单吧!
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