读者来稿 | 我是这样替爸妈整理保单的

前言

这篇来稿，是读者Kane主动发给我的，原题目叫做【那些年爸妈错买的保险】。

收到文章后，我马上联系了他，指出了一些误解。文章里会有我的点评。

想通过这篇文章跟大家说：

1、除了自己，一定要同时考虑父母的保障情况，家庭财务毕竟是一个整体。就算父母年龄和健康状况不满足，能买个意外险也是好的。

这点，Kane做得非常好。

2、检视保单是个好习惯，每年都应该做。具体参考今天一条。

3、千万不要随意退保。

检视保单需要一定的专业基础，如果缺乏对整个保险产品历史变迁的了解，之前买的保单，特别是爸妈们早年买的线下保单，用目前产品的标准，很容易被「嫌弃」。

一起来看看Kane是怎么给爸妈整理保单的吧。

我是这样替爸妈整理保单的

—— Kane    

拖延症的我，搞定自己的保险后，当然不能忘了爸妈。看着他们日渐老去，身为子女得担负起该有的责任。保险，无疑是个退可守的好帮手。

01 现状

回家和爸妈一聊，才知道他们居然买过保险，而且还在交费中！嘿，这我可纳闷了，从没听说啊。想到网上那么多父母花大价钱买巨坑保险的例子，难道我爸妈也中招了？

关于网上各种保险的「坑」，带节奏抓眼球的居多，很多所谓的「坑」，都是符合保险原理的条款设置，具有合理性，大家别被带偏了。

赶紧从箱底翻出陈年保单，是某人寿的终身重疾险，04年开始，至今已15年。

再一看保额，差点以为眼花，数了好几遍零。爸爸2万，年交费1700多；妈妈1万，年交费800多。简单一算，等20年交费期结束，根本就入不敷出嘛。

后来经过关哥提醒，才发现保险责任写着：重大疾病按两倍保额赔付，未发生重大疾病，身故按三倍保额赔付。保额勉强覆盖总交费，还不算几十年的利息。

看到x寿，再看这个费率，我基本就知道是「康宁」了，当年的热销产品，其实不差。保额有倍数这个细节，条款里其实有，但是一般人可能也不会注意到。

 

当然，保险的作用是转嫁风险，而非理财，用相对低廉的保费加杠杆撬动巨大保额，增强家庭抗风险能力。可爸妈买的这区区三四万保额，当年或许不少，放到今天来看，进了医院恐怕连水花都见不着。

我终于想起上小学时，有个卖保险的阿姨，三天两头来我家这片跑业务，挨家挨户耐心讲解，想不到爸妈真中招了，唉。

2004年的几万块也不算少了，那个阿姨要是不来，爸妈这十几年可就是裸奔啦。现在看没用上，其实应该庆幸爸妈一直健康呀。

更令我气苦的还在后面。10年爸妈居然又在这位阿姨推荐下，各买了一年期住院医疗险，保额1万，保费近400元，年年续保。这性价比，简直糟糕透顶。

普通住院医疗险虽然保额低，但是免赔额也低，用到的机会更大。这个价格也算正常。百万医疗险是最近几年才出来的新事物，和这两者是互相补充的关系，别看不上呀。

02 补救

仔细研读完两份保险条款，面对现状，需要区别对待抓紧补救。

终身重疾险，还剩5年交费期，现在退保的话，现金价值少得可怜，相当于打水漂。只能继续交完，虽然鸡肋，但聊胜于无吧。

不能退，退了爸妈一点重疾险就都没有了。

住院医疗险，今年到期就停止续保。另外购买支付宝好医保，保额400万，保费1000元。虽然贵点，且只6年保证续保，但健康告知宽松，性价比高。

可以这么操作，关注更大的风险，免赔额以内的部分自己愿意承担就好。

如此一来，加上之前买的意外险，爸妈就有「医保+意外险+百万医疗险+鸡肋重疾险」护身，暂且够用了。

03 咨询

有了想法，还得找专业人士把把关。和关哥沟通后，我更明确了几点：

其一，这个终身重疾险虽然放现在看缺点满满，但在当年仍不失为好产品。只是后来没有及时加保，才造成如今尴尬的局面。

其二，百万医疗险作为后起之秀，确实性价比高，但免赔额也高（大多1万元），而这个住院医疗险其实是个很好的补充。

综合考虑，终身重疾险不动；住院医疗险还是停掉，因为保额1万实在无足轻重，除去医保报销后剩下部分不是大问题，关键得配置百万医疗险。

注意：大多数百万医疗的免赔额，是不能用社保等公费医疗去抵扣的哟～

 

04 说服

计划很好，要说服爸妈可不容易。或许是之前买的保险让爸妈觉得没用，又经过我分析吐槽，他们对保险充满怀疑，退保没问题，但反对再花钱买医疗险。

我当然可以掏钱悄悄买了，但这是个和爸妈交流的好机会，顺便帮助他们更好理解保险的作用。沟通过程相当艰难，好在我最终还是说服了他们。

其实反过来想，十多年前在我们那个小镇，爸妈能接受保险并花不菲的价钱购买还是非常难得的。

有这个基础，结合爸妈的年龄身体状况、身边理赔的真人真事、保险的具体条款内容（重点性价比）等等，让他们打消顾虑，接受了我的安排。

说服父母不容易，人家的儿子真棒！

住院医疗险退保还有个小插曲。打电话给业务员，说必须爸妈带身份证亲自去柜台办理。这就很麻烦，得工作日跑趟县城，大老远不方便。

想到保险是绑定银行卡自动交费，直接取消绑定应该可行。打电话给客服，告知在官方APP上就能操作。

不得不说，现在保险公司APP做得很好，分别给爸妈解除绑定后，到期不交费果然自动终止了。

05 总结

忙完爸妈的保险，总算放下心来。最后，几点感想：

1、多和爸妈交流，或许他们无意中就买过保险，而你还不知道。沟通要有技巧，学会换位思考，因为我们往往对最亲近的人缺乏耐心。

2、旧保单并非一无是处，要考虑当时的具体情况。退保要权衡利弊，不要被当下市场上层出不穷的新产品迷惑。

3、多看@关哥说险，了解保险常识，提高自我认知，避免陷入销售陷阱。利用好免费咨询服务，保险专业性极强，有些问题还是需要专业人士解答。

4、保单要定期整理，时移世易，买完保险并非高枕无忧，而应持续关注，并根据自身需要和经济实力及时调整补充。

说得真好！

最后，感谢 Kane 的分享，希望对大家有所启示。保单检视很重要，快去按照第一条，整理你家的保单吧！

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