和保险公司对赌又算不过精算师，买保险不亏吗？
◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
最近我的朋友牛教授在做些理财训练营，群里有位读者朋友提出了一个真诚的疑惑：
“保险肯定很有必要的，但是之前有个朋友有种说法: 保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？”
学徒工与盘子的故事
有一本经济学科普读物叫做《小岛经济学》，我比较喜欢，是用一个小岛上渔民与鱼的故事讲述美元和经济。
那么这个读者朋友的问题，我也想用一个发生在酒店里学徒工与盘子的故事回答。
故事发生在一家五星级酒店里，100个学徒工来学习厨艺。
学徒的工资不高，一年只有几百块。但是酒店的盘子却很贵，一个盘子1000元。
如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。
因此学徒们都非常小心谨慎，但每年总是有人打碎盘子。
今年，酒店新来了个聪明的财务，他提出了一个方案：
如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。
大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。
财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”
大家想了想答道：“大约四个吧！”。
财务说，那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。
聪明的财务这里起到的作用就像保险公司的精算师，依据预定死亡率，对寿险产品进行定价。
聪明的财务又建议大家聘请一名管家来帮助大家管理这些钱财。
管家就像保险公司一样汇集风险、管理资金。
这样每个学徒每年只需要交40元，即使打碎了盘子，也可以获得损失补偿，再也不用每天担心被开除了。
我投保却没出险，保费不就打水漂了吗？
大家看到了嘛，赌博是为了盈利，而买保险不是。
买保险是为了保障，把一些风险转嫁给保险公司。
这些风险往往概率比较小，但是损失比较大，一旦发生我们将无法承受。
所谓“买保险“，其实也是保险公司生产并提供产品，我们购买。
只是这种产品相比我们日常生活在商场中购买的产品来说，看不见、摸不着，因为它保障的是“风险损失”。
我们有没有出险并获得赔付是不一定的，但是保险公司在提供保障这个过程中，一定会付出成本的。
保险的定价也不是保险公司随便定价的，而是根据大数法则，并且受到银保监管理监督。
比如寿险的定价是依据生命表，也就是各年龄段的死亡率。
大数法则就像抛硬币一样，当我们不断地抛，抛个上千次，甚至上万次，我们会发现，正面或者反面向上的次数都会接近一半。
也许我们非常幸运抛到正面，但是总有人会抛到硬币的反面。
所以不要因为自己没有出险并理赔，就觉得保费打水漂了。
我们支付的保费是为了，保险公司在我们抛到硬币反面（受到损失）时能提供损失补偿，过得更安心，不用再每日担心受怕，即使发生损失也可以更快地重新投入到生活和工作中去……而应该支付的价格。
保险公司怎么盈利，会靠拒赔赚钱吗？
保险公司作为一个商业机构，又不是发福利，它是怎么盈利的呢？
如果这个问题不搞清楚，大家自然会心生猜忌，你会不会抠抠索索恶意拒赔呢？
保险公司和银行同属金融机构，很多运作原理其实是一样的。
什么是金融呢？
金融本质上在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策，通俗来讲就是把一笔钱在不同的时间和空间上进行更好地使用。
比如银行，吸收大家的储蓄，拿其中一部分储蓄作为存款准备金，其余再进行放贷、投资……
保险也是如此，投保人把风险转嫁给保险公司的同时要支付保费。
保险公司收取保费，取一部分用作保险保障基金做好未来赔偿准备的同时，把其余资金再做大额投资、长期投资、稳健投资：
首先，这笔钱是受到监管的稳健投资，根据《保险法》第一百零六条规定：
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
其次，汇聚的体量大，又是长期投资，所以投资渠道相比于我们普通投资者来说也更好。
往往是国家重点开发的长期项目，比如核电站、一带一路铁路建设等，也能获得不错的稳定的回报，这个对于我们投保人来说也是好事。
比如“京沪高铁”国家直接允许保险公司参股100多个亿，个人是参加不了的。
根据中国平安2019年年报，在这么大体量下，平安可以获得总投资收益率6.9%，净投资收益144050（百万元）。
看出来了吗？
赌博是零和游戏，赌狗们的钱就是在庄家和玩家们之间流动，赢家的利润必定来自于输家的亏损。
保险则不是，我们为自己的风险支付费用并获得保障，保险公司把保费拿去投资，从外部获得收益，其中一部分对我们的损失进行补偿。
双方互利共赢，并非零和游戏。
相比于这些投资收益来说，恶意拒赔获得的收益微乎其微，还会严重影响品牌形象。
再说，法律对于理赔也有要求，《保险法》第23条有规定：
保险公司收到理赔请求后，情形复杂的，应当在30日内作出核定。
属于保险责任的，在达成理赔协议后10日内给付保险金。
如果保险公司没有及时履行赔付，除了支付保险金外，还要赔偿被保险人因此受到的损失。
不满意的话客户还能去银保监投诉。
看数据的话，根据2020年上半年理赔年报，我们可以看到保险公司理赔数据里面获赔率基本都在98%左右。
那为什么理赔难的说法仍然这么常见呢？
一个主要原因是保险销售人员在卖保险的时候盲目地销售误导，或者是投保人有意无意地隐瞒告知、带病投保。
另外一个主要原因是“幸存者偏差”，获赔的人不会给亲戚朋友宣传说我“获得理赔了啊”~
但是被拒赔的消息却往往一传千里。
其实人身险的理赔并不难，和投保地区、出险地区、保险公司大小、当地有无分支机构统统无关。
唯一决定人身理赔是否顺利的因素是，当初是否如实做健康告知、当下是否符合合同里白纸黑字的理赔条款。
我的建议
有意思的是，就像有人认为保险公司做庄家做的是包赚不赔的生意一样；
也有人认为因为投保人比承保人掌握更多的信息，保险公司处于信息不对称的不利地位：
身体条件有隐忧的人更愿意投保健康险，更多车技不好的人投保车险……
其实，保险公司和我们投保人之间又不是零和博弈，而是互利互赢的合作关系。
双方应该统一战线的，共同对抗个别不诚信的投保人和不道德的保险销售员。
说到底，保险这个事情，还是一个比较复杂的金融产品，涉及到医学、法律、金融……
找到靠谱的保险顾问比较重要，专业的人做专业的事情：
购买的时候就要做好健康告知并且把保障利益和保险公司免除责任的注意事项了解清楚；
在遇到理赔问题时专业的保险顾问可以代表投保人的利益和保险公司谈判，避免保险公司既当运动员又当裁判员。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。