漫谈养老年金，揭秘保险行业一年一度的“开门红”，你被邀约了吗？
前几天看到一个堂兄给80岁的老父亲过寿，才发现他已经50多岁了，他是家中大概最小的，和我是表亲，因为年龄的差距，和这位表兄见面的次数很少，当然，谈话的机会就更少了。
看到视频的刹那间，只感觉时间好像是被按了快进键一般，还没等你活明白，已经大步流星的跑出去很远了。
就像最近玩的财富流沙盘一样，每隔十几分钟，总会想起一阵强烈的钟声提醒。
”5年过去了，转眼间你已经35岁了“。
然后抓心一般感叹时间过的真TM快呀。
游戏中，设计者为了让玩家能够完美的体验游戏过程，会不断的提醒你时间正在悄悄溜走，言外之意是，留给你的时间不多了，转眼间四五十岁了。
而财富教练往往也会在这个时候提醒玩家，“还记得你20岁——青葱少年时的梦想吗？”。
在游戏中有人提醒，在生活中有谁会提醒我们吗？
大概还是有的，比如每年一度的生日，比如每一次购买保单或者每一次体检，都会有意无意的提醒我们的“年龄”正在一天天长大。
然而却并不能引起特别的注意，依然如昨日一般，没有任何”捉急“。
或许是财富流沙盘游戏的提醒，或许是从事保险工作特有的“敏感度”，对于年纪、对于养老的问题考虑的特别多，当然，也是因为特别的担心。
担心什么呢？
1、能不能在该退休的年龄顺利退休？
2、如果 1 完成的很好，能够按时的退休了，那我的养老生活会是怎样的？比现在好？还是比现在差？
3、如果想要体面养老，需要多少钱？应该如何准备？
对于第1个问题，其实是有2个情况：
A: 我们有没有机会活到退休的年纪？
B:有幸活到了法定的退休年纪，有没有条件让我能安然退休？
B情况其实跟问题2是类似的问题，即达到法定退休年龄后是否真的能休息不用工作了？不用像现在的日本老人一样，需要被返聘。
那对于A的情况，我们需要解决的是意外和疾病风险的问题，只有当你能活下来，持续的活下去，你才有机会去谈论养老的问题，对吗？
那如何解决呢？
第一，意外的风险，我们控制不了，因为是不可预测的。
但是我们可不可以尽可能的规避风险呢？我认为是可以的。
如何规避？
遵守交通规则、规范行车；
过马路不抢，确定无风险再走；
不去危险的地方；
不做危险的事情，比如下面这种奇葩的实验。
挪威科学界Andreas Wahl经常会在网上直播自己的实验。他曾经在泳池中放了一支步枪，并将步枪的 枪膛对准了自己肚脐眼，以此来证实在大于空气密度的水中，人能徒手握住子弹。
总结一句：道路千万条，安全第一条，行车不规范，亲人两行泪。
虽然意外风险不能完全规避，但把风险尽量降低是可以做到的，对吗？
那意外无法完全避免，疾病同样也是无法完全避免。
但我们依然是可以尽可能规避的。
比如少吃垃圾食品，营养搭配，避免营养过度丰富，多健身运动。。。保持身体的健康，为长寿打下良好的基础。
那么，当你顺利的闯过了第1关，打败了意外和疾病并顺利退休的时候，养老就是你不得不考虑的最重要的问题了，而且是必须要慎重考虑的问题。
为什么？
你辛辛苦苦一生打拼到退休，过五关斩六将，解决了房子，车子、孩子，创业和梦想，好不容易可以退下来好好的享受生活了，你说你这时候没钱了，或者资产不受控制，基本生活都成问题了，你说你这一生图个啥？
所以养老是完全不可规避的，只在于你想过的好一点，还是随遇而安，了了一生。
那么，对于养老，我相信每个人都想要这样的品质养老，只是能否实现、怎么实现的问题？
能否实现不在于别人，只在于你自己怎么想，是不是你真的想要的。
正如《秘密》中所说，你追求什么就会获得什么。
也正如 《牧羊少年的奇幻之旅》中说的“你的心在哪里，你的宝藏就在那里”。
所有的一切，归结到底，在乎自己的心态而已。
只要你想，我们就可以找方法，找解决方案，因为办法总比问题多，无外乎就是钱——养老金的问题。
体面养老，需要多少钱？
2019年，富达国际与蚂蚁金服联合发布了《2019年中国养老前景调查报告》，调查报告共覆盖50050位受访者，是全球同类调研报告中规模最大的之一。
报告显示，这5万位受访者对于退休所需要的钱，有22%的人是完全没有概念的，那剩下的78%的人有一定的预期计划，最高的集中在100万-190万之间。
而统计出的结果显示，剩下的78%的人对于退休养老说需要的钱的中位数是大约155万元。
那这155万合理吗？够吗？
我们以当前每个月5000的生活费用计算（目前每个月5000的生活费用，也只是保持一个基本的状态对吗？我觉得当中位数可以了。），一年的生活费是5000*12=6万。
那155万能够生活多少年呢？
25年。
按照60岁退休，生活25年到85岁，跟目前的平均寿命是符合的。
但是别忘了，这25年的退休生活是从现在开始算。
如果我们现在比如是35岁，到未来的65岁退休，还要工作30年。
那在这30年期间，物价大概率还是上涨的对吗？
我们按年化3%的涨幅计算。
5000*（1+3%)^30=12136元。
即如果按每年物价3%的涨幅计算，30年后，当35岁的我们退休的时候，每个月12136的生活费用才能位置一个基本的养老生活。
那么，我们也按退休后25年的养老的计算，12136*12月*25年=364万
那这里就有另外一个问题，35岁的我们，在65岁退休前存这364万难吗？
而且这仅仅是用于养老的基本生活开支，不包括大额的医疗费用支出以及未来一定会用到的各种慢性病管理的药品费用。
想住养老社区？
这个费用至少得再翻一倍吧。
这就是未来要面对的现实。
有的同学说，我们不是还有社保吗？
对的，社保是基础，当然必须得有。
但是，2019年4月，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。
《报告》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，2019年当期结余总额为1062.9亿元，不过到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。
《报告》同时指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
2035年，很遥远吗？
不，距现在仅仅15年而已了。
35岁的同学那个时候才50岁，正当壮年。
至于社保养老金枯竭这个事情，最后到底要如何解决，能不能解决，没有人知道。
但是个人的养老生活还得规划，还得一天天过不是吗？
那每个月需要的这12136元的养老金如何解决？
或者说，要怎么样才能实现未来每个月都有12136元的“工资”定时打到你的账户上，用于日常的生活开销呢？
一张养老年金保单即可实现。
下面是4个方案：
A:趸交100万
B:3年交，年缴35万
C: 5年交，年缴22万
D:10年交，年缴13万
注意，这几个方案是为了实现30年后，每个月领取12000左右的现金流所需要投入的。
那如果说现在没有办法一下投入这么多，可以买这个产品吗？
当然可以。
这款产品，期缴最低3000元每年即可起投，很亲民了。
而且还可以配一个保底2.5%，现行结算5%的万能账户。
趸交 100万
3年缴 年缴35万
5年缴 年缴22万
10年交 年缴13万
那为什么是这款产品？
因为这款年金是当前市场上，仅存的几款预定利率位4.025%的纯养老年金，而且是总领取几乎最多的。
或许还有人不知道。
4.025 ？到底是什么？为什么这么重要？
可以先看一下这篇文章。
自从去年监管函下发后，市场上的4.025年金逐步退市，新上市的年金封顶利率就只有3.5%了。
或许很多人不了解4.025%与3.5%利率的差别，看起来也只有0.5%左右的差异，但是实际的投资差异却不小，尤其是在复利增长的情况下，随着时间的推移，差异会越来越大，这也是复利的魔力。
按照10万元本金计算，20年的复利，4.025%的复利收益比3.5%多21189元；
而按40年的复利，会多出88814元，即多出30%的收益；
与单利比较，会多出近90%的收益，这就是差距。
但是，很奇怪的一个现象是，很多人买的年金甚至都不及3.5%的复利。
比如2021开门红热门产品：
（注：我们讲的预定利率4.025%、3.5%是指年金产品的主险，而非附加了万能账户之后的收益，所以以下的收益只含主险部分，不含万能账户增值，而很多代理人所称的年化5.1%利率都是指的万能账户当前结算利率，是另一个概念，是用来混淆视听的）
1、*寿鑫耀东方
以 30岁男性，年交10万，3年缴，总共缴费30万元来测算。
可以看到，主险年金部分的实际收益率为2.05%。
意思是，每年交10万，交3年，到第10年满期的时候，总计只有33890元的收益，不知道*寿的用户有什么想说的？
2、*平洋鑫享事诚
同样以 30岁男性，年交10万，3年缴，总共缴费30万元来测算。
可以看到，主险年金部分的实际收益率为1.98%。
与国寿的相比，实际收益IRR差不错，所不同的是只需放7年。
3、*安金瑞21
同样以 30岁男性，年交10万，3年缴，总共缴费30万元来测算。
可以看到，主险年金部分的实际收益率为1.27%。
我还能说什么？
无敌是多么孤独！
就是这么任性！
从上面可以看到，老三家的开门红主推年金，交3年，10年满期，实际IRR均不超过2%的复利收益，还不如余额宝甚至银行定期。
这时候可能有人说，老三家的开门红年金都是短期年金，时间短，所以收益率低。
不可否认，时间是影响收益很重要的指标。
那持续60年的4%复利收益不比持续10年的2% 复利收益香吗？？
一个年化单利2.19%，而且只持续10年；
一个年化单利16.12%，可以持续60年之久；
你选哪一个？
但是，话说回来，短交，快返年金，市场上一直都有。
我们不需要等开门红就能买到比“老六家”好太多的产品：
交3年，保15年，年化单利4.84%。
不是上面老三家的开门红主推年金的2倍以上收益么？妥妥的。
为什么市场上看不到这些好产品的身影呢？
因为我不会宣传【“空账5.1%，到账10.2%”】；
因为我没有百万级的代理人。
因为我没有产说会、私享会、酒宴。。。
因为我只说真话！
因为我只服务信任我的客户朋友！
我一直都在，就等识货的您嘞！
（如果您觉得不错，感谢您帮忙转发！）
【本文由“路书财富”发布，2020年10月26日】