买重疾险，到底要不要含身故保障？
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这背后更本质的问题是，重疾险是该买含身故保障的，还是买不含身故保障的？哪一个更好？
其实，这类问题我在既往文章有过多次分享，但公众号一直有新伙伴关注，历史文章也已经有400多篇，很多文章埋得比较深，对新关注伙伴来说，看到这些文章并不容易；
所以今天文章再次专门分享我对这些问题的看法。
02
先表明我的观点：
我常规推荐重疾险与寿险分开买，推荐单独配置重疾险+定期寿险，不太推荐买含身故保障的重疾险；
我在公众号菜单栏保险规划方案中及既往推荐保险产品时，都是遵从的这个观点。
为什么不太推荐买含身故保障的重疾险呢？
有下面这几点的原因：
1）含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项；
这点应该大多数伙伴都知道，也是在决定买含身故保障重疾险前必须要知道的；
含身故保障重疾险，虽然同时含有重疾与身故保障，患重疾或身故都能理赔，但是两者只赔付其中的一项，在患重疾理赔后就不再享有身故保障；
从保障需求的角度讲，重疾保障与身故保障是我们同时需要的，并不是两者有其一即可的，因为它们的保障作用是不同的；
重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用，及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；寿险是为以防自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的；
也就是说，患重疾后，我们仍然需要身故保障，特别是在比较年轻的时候患重疾，高额身故保障更为需要，那买含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，保障是有缺陷的。
如果想保障全面，在买了含身故保障重疾险后，还得考虑再买一份定期寿险。
2）含身故保障重疾险偏贵，一般人难消费；
我一直都认为，给一家人都配置适当保障的商业保险，对多数普通家庭来说都是挺贵的一件事，买保险需要精打细算；
一方面是因为我个人深有体会；另一方面是国家公布的数据：
2018年，全年全国居民人均可支配收入中位数24336元。其中，城镇居民人均可支配收入中位数36413元...
如果说按保费支持不超家庭可支配收入的10%算，那有一半以上的人，个人保费支出预算不超过3600元；
3600元如果买含身故保障的重疾险，对30岁男性来说，即使买最具性价比的康乐e生2019，也只能买到25万保额；
下面以达尔文超越者重疾险为例，来看看重疾险附加或不附加身故保障时的保费差别：
以30岁被保人为例，50万保额，附加身故与不附加身故，保费差别大约在3000元左右，还是挺多的。
这里只比较保障终身，是因为含身故重疾险的最大优势是保障终身能一定获得保额赔付，后面详细说。
3）从收益角度讲，买含身故保障的重疾险也并不更划算。
对保险了解不多的伙伴来说，含身故保障的重疾险有一种特别的吸引力，典型代表是，线下代理人销售的重疾险基本都是含身故保障的；
为什么呢？
因为这类产品含终身身故保障，而人必然会身故，所以购买的保额就一定能获得赔付（要么患重疾赔付，要么身故赔付），有返本“功效”！
关于返本好不好，我在《为什么不推荐买返本保险？一次讲明白》已经讲得特别明白；
含身故重疾险一定获得保额赔付，这的确很有吸引力，但你要进一步想，一定获得保额赔付是以额外支付了3000元的保费为代价的，这是不是划算呢？
这个问题我在《购买重疾险的两种不同方式》有详细计算，结果是并不划算；
即使不详细算，只要了解一点，也会知道不划算：
保险产品有一个专业术语叫“预定利率”，就是说，我们交的保费，保险公司会拿去投资获取收益，那这部分收益应该抵扣我们一部分保费才公平；
比如，一款产品保障成本105元，保险公司预测投资收益能有5%，那理论上它只收100元保费就够了；
你可以近似认为5%就是产品预定利率；
但实际上，保险公司为了满足稳健经营的需要，也为了能保证一定能获得预定的投资收益，在设计保险产品时，把预定利率设定的都非常低。
目前的重疾险产品，预定利率通常都在3.5%及以下，甚至2.5%，这个收益目前来说并不高，并且我们能获得的真实收益是比预定利率还要低的；
这能说明的一个问题是，只要我们能获得超过3.5%的收益，那买重疾险或其他任何产品，在能解决保障问题的前提下，交给保险公司的钱越少、越晚，是会越划算的。
所以说，含身故保障的重疾险虽然一定赔付，但它的返本作用，收益角度讲，并不会更划算。
03
但也并不说含身故保障重疾险就一定不值得买；
如果你有关注其他保险类公众号，可能会发现，一些公众号仍然更推荐买含身故保障的重疾险；
含身故保障重疾险的一个优势是：部分情况理赔能更容易让人接受。
比如，重疾险对脑梗等很多疾病都有生存满180天遗留后遗症的要求，如果脑梗后没有活到180天就身故了，那不含身故重疾险就不能获得1份钱赔付，而含身故重疾险，由于有身故保障，还是能获得保额赔付；
显然，这时候，含身故保障的重疾险的理赔结果更容易让人接受。
所以，自己买重疾险前可以设想一下，如果将来真的发生上述情况，消费型重疾险不能获得赔付，是否能接受？如果不能接受，那含身故保障重疾险还是值得考虑。
但也要知道，含身故保障重疾险之所以赔付，是因为买保险时额外支付了对应的保费的，而这笔保费已证明并不更划算。
再者，我们买不含身故重疾险，是还要单独配置定期寿险的，如果在定期寿险保障时间内，上述情况身故，我们也能获得寿险保额赔付的。
只能说，特定情况，含身故保障的重疾险理赔体验会更好一点。
04
简单总结；
买重疾险到底要不要含身故保障，是一个分歧比较大的问题；
诸如：
这些问题都没有标准的答案，每个人保费预算不同、保障需求不同、消费观念不同，都可能会有不同的选择。
就我个人来说，我认为买不含身故保障重疾险，然后单独配置定期寿险，是一种更合理的选择，也推荐大家这样配置；
但到底该买哪一种，你们还要在了解各类型产品利弊后，结合个人情况做选择。