守卫者3号，有点贵！ / 开普饭

这两天又上市了一款新的重疾险，叫守卫者3号重疾险，算是非常有特色的一款产品；

守卫者3号的最大特色是什么呢？

它是一款多次赔付产品，重疾不分组赔2次，同时身故保障可自由选择。

之前我在《市场上唯独缺这类重疾险》也跟大家分享过我所期待的一类重疾险：重疾分组+轻/中症+癌症二次赔付；

守卫者3号与我一直期待的重疾险非常的类似，只不过它的重疾是不分组赔付，保障还更进一步。

所以，对守卫者3号，我还是充满期待的，但是否值得买呢？

我们来一起详细了解。

守卫者3号的保障也分必选保障与可选保障两大部分：

必选保障包括：

重疾+轻症+中症+少儿特疾；
125种重疾不分组赔2次，首次赔100%保额，第2次赔120%保额；50种轻症赔3次，30%、40%、50%保额递增；20种中症赔2次，50%、60%保额递增；
保单前15年患重疾，额外赔付50%保额；
20种少儿特疾保障至18岁，额外赔付150%保额；

可选保障：

可选身故赔保额；
可选恶性肿瘤医疗津贴；

总体上来看，守卫者3号的保障我们都不太陌生，与超级玛丽2020Max等都比较类似。

值得专门一说的是恶性肿瘤医疗津贴保障。

守卫者3号的恶性肿瘤医疗津贴保障类似于其他重疾险产品的恶性肿瘤二次赔付，但又有所不同。

简单说，守卫者3号恶性肿瘤医疗津贴是患恶性肿瘤365天后还在治疗，就赔30%保额，如果后面间隔1年后再治疗，再赔30%，总共赔3次，最多90%保额。

其他重疾险的恶性肿瘤二次赔付，是3年后恶性肿瘤复发、转移、持续存在或新发，能获得100%-120%保额赔付。

这两种保障各有各的好，守卫者3号恶性肿瘤医疗津贴降低了赔付门槛，但赔付比例相对较低。

保障上来说，守卫者3号是比较给力的，它的保费是否会一样给力呢？

守卫者3号重疾赔付2次，如果它的费率只比超级玛丽2020Max、嘉和保等单次赔付产品贵一点点，那就厉害了；

守卫者3号是否能满足我们的期待呢？

几款产品的详细对比如下：

我们主要比较两种保障情况下的保费：

1）仅选择重疾+轻症+中症时；

守卫者3号与嘉和保都是保单前15年患重疾额外赔付50%保额，以嘉和保为参考，守卫者3号30岁男性保费贵了1600元/年，30岁女性保费贵了500元/年。

贵出的这些保费可以认为是为了获取重疾不分组2次赔付所支付的成本，是否能打动你呢？

女性贵500元我觉得还是很有吸引力，男性贵1600元就太多了点。

2）当附加恶性肿瘤二次赔付（津贴）时；

此时守卫者3号就更贵了，30岁男性比嘉和保贵了接近3000元/年，30岁女性贵了1600元/年，这样的费率又是否能打动你？

对我来说，男性费率直接劝退，女性费率也不太有吸引力。

所以，守卫者3号的费率并没有给我们太多的惊喜。

守卫者3号是否值得买？

这其实又回归到另外一个更本质的问题：不分组多次赔付重疾险是否值得买？

在《多次赔付重疾险到底值不值得买？》中就这个问题我们已经有过详细讨论，我个人观点是：

从目前几款多次赔付重疾险的费率看，我觉得性价比都比较低，相比较于多次赔付增加的保障，保费要增加的明显更多。

我目前依旧认为买单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付是兼顾保障与性价比最好的一种选择。

当然，如果你预算充足，并且特别看重重疾多次赔付，那买守卫者3号也值得考虑。

补充一点，如果你看其他的文章，可能给出的结论是守卫者3号的性价比很高，很值得买，他们得出这个结论的依据是与其他同类分组或不分组多次赔付重疾险比较；

我们今天的文章是拿守卫者3号与目前高性价比的单次赔付重疾险比较，我认为相比较于它增加的保障，它的保费增长的要更多，性价比不高，特别是对男性被保人，很不推荐买，女性被保人还值得考虑一下。

熟悉妈咪保呗少儿重疾险的伙伴可能知道，妈咪保呗也可选重疾不分组二次赔付；

如果给小孩买，守卫者3号与妈咪保呗比较，哪个更有优势呢？

保费上来说，守卫者3号（不含身故）更便宜一点，但是妈咪保贝自带身故返保费，这使得妈咪保贝相对较贵。

在其他保障上，守卫者3号的优势是有保单前15年额外赔付50%保额、少儿特疾额外赔付150%保额、可选恶性肿瘤津贴保障；

守卫者3号的保障劣势是少儿特疾只保障到18岁，而妈咪保贝是整个保障期间都有。

总体上来说，守卫者3号与妈咪保贝各有优劣，只不过妈咪保贝的优势身故返保费作用不是很大，所以相比较于买妈咪保贝到终身，我更推荐考虑守卫者3号一点。

大致就这些吧；

在我看来，守卫者3号是一款有特色的产品，重疾不分组两次赔付，身故保障可自由选择，但它的保费没有太大惊喜，特别是男性费率比较贵，不推荐；女性被保人还有一点值得考虑。

守卫者3号比较适合作为小孩的终身重疾险，相比较于妈咪保贝，谈不上性价比更高，但保障会更实用一点。

守卫者3号，有点贵！

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