等一等,是不是就会有更好的保险了?
很多人有这样一种心理:保险,也不是不想买,就是想再等等,至于等什么样儿的呢?不知道,反正就是想再等等!
想用最优惠的价格买到最好的产品,是每个人自然的心理。然而,什么是好呢?好的定义又是什么呢?很多客户心里其实并没有一个明确的概念。只是本能的认为,最新的产品,肯定是比以前的好。
拉到时间长河中来看,确实后来出来的产品形态无论是保险责任还是费率上,都会比以前的好很多。不过即使如此,买保险是不是要等,依然是一件值得商榷的事情。
我国第一部大哥大的价格高达2万多人民币。中国第一个购入大哥大的人现在都还有书籍记载,是一个叫做徐峰的人,如今是广东中海集团董事长。除开手机本身的价格之外,徐峰还支付了6000多的入网费,得到了入网的资格,他才能使用这个手机进行通话。
最早使用大哥大的徐峰
而现在一部最新的苹果手机, iPhone XS MAX(国际版256GB),最高报价也不过是15999元,而现在的15999和80年代的26000,购买能力却是差了几十倍。
这样看来,当然是越晚花钱越好,买到的产品越好。
可是,为什么当年会有人为了用一个电话花了两万六千块钱呢?为什么手机出来以后,大家纷纷开始购买,并且多年以来一直不断的更新换代,而不会去等自己认为最便宜、最合适的时候再买呢?
说来说去,无非就两个字,"需求"而已。
当你认知到自己的需求了,不会再等,只会在市场上现有的产品当中选择一款适合自己的。
只有你觉得这件事,可能必要,但不紧急,或者不紧急也不必要,才会一直有想等的想法。
然而,买保险,是一件可以等的事吗?
古人说,天有不测风云,人有旦夕祸福。只要我们在这个世界上活着,那么意外和疾病的风险就一直客观存在。但是,意外和疾病又是一个概率事件,不必然会降临到某个个体头上,所以造成了很多人认为,买保险是可以等的。
不过,保险可以等,是被概率论包装之下的一种错觉!
1983年,一位南非的心脏外科医生巴纳德,和Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。保障范围只有4种重疾:冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风。
1995年,中国大陆市场引入重大疾病保险,最初也是作为寿险的附加险,保障7种重大疾病,其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植;
2007年,中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作,对最高发的25种重大疾病的表述进行了统一和规范,并制定了我国首个重疾保险行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
同时原保监会规定,所有重疾险必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病,分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病;
直到现在,各家保险公司的重疾产品还是在使用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。但重疾的种类却从以前的25种、30种、50种变成了现在的80种、100种、120种甚至更多。
虽然种类一直在增多,数字看上去很美,然而,我们再看一下各家公司的理赔数据:
数据来源:中国平安2018年理赔年报
数据来源:中国人寿2018年理赔年报
作为行业内保费规模前两位的中国人寿、中国平安,选择他们的理赔数据也是十分有代表性的。
我们从国寿和平安的理赔年报中可以看到,理赔率最高的是恶性肿瘤,占到所有重疾理赔的60-70%,其次是急性心肌梗塞、脑中风等心脑血管方面疾病。其他疾病,占比也就10%而已。
除此之外,其他保险公司的重疾理赔疾病比例也都大同小异。
由此可见,重疾险问世36年以来,虽然产品形态不断优化,但是,真正高发的重疾仍然是那么几种。至少短期来看,不管重疾险怎么变化,高发重疾的种类也不会跑出大圈儿去。
所以,买保险不建议等的第一个重要原因就是:核心重疾并不会发生大的变化。
(此句可以唱出来先~~~)
好多人都觉得,保险不是我想买就能买吗,着什么急?
你却不知道,抽烟、喝酒、熬夜加班、打游戏……这些都在消耗着你的健康。
而每年单位体检、你的就诊记录、社保卡使用情况,这些又都清清楚楚的记录你的身体状况。在大数据时代,一张身份证就可以查出所有信息,让你的健康信息无处可逃。这些都会对未来的投保造成影响。
某保险公司延期案例
某保险公司拒保案例
以上两张图片,来源于华夏人寿北京分公司2019年4月未承保数据,延期承保的以后恢复好了也许有机会再投,但也只是有机会而已。而拒保的,大概率是买不了重疾险了。
从图中拒保人群的年龄来看,除了13岁、15岁较小,59岁、60岁较大以外,其他均集中在30-40岁左右,正是上有老下有小、家庭责任最重的时候。对于这个年龄阶段的人来说,重疾就是必不可少的防护墙了。
所以,买保险不建议等的第二个重要原因就是:健康状况变化的不可预知性。
之所以把孩子的保险单独拎出来说,是因为孩子的重疾险非常重要。
孩子不工作,不承担家庭经济责任。如果罹患重疾,必然是父母出钱治疗。因此,给孩子购买重疾险,最主要的作用仍然是孩子父母的收入损失补偿,以免因重疾导致家庭财务状况一落千丈。
重疾险发展到今天,产品形态已经非常好了。针对于儿童重疾终身、定期可选择性也多,也有儿童高发重疾双倍赔付等有价值的保障。本来孩子的保费就低,一个小孩,保额配到100万,终身+定期,保费控制在3000-4000左右没问题;如果只配置定期重疾,可以控制在1000元左右。
对于小孩来说,如果患场大病,医药费少则几万,多则几十万,这个不是所有家庭都能承担的起。然而,一年1000的保费却是每个家庭都可以承受的。
望子成龙、望女成凤是每个家长的心愿,在给孩子报各种班的时候,更是眼睛都不眨一下。然而,作为父母却不能忘了最最基本的风险要转移。
小编前两天看了一个视频,一个小男孩身患绝症,姥姥搂着他,他哭着说:"我不看病了,家里的钱都被我花光了。我不想给爸爸妈妈添麻烦,也不想给姥姥姥爷添麻烦……"
在风险来临的时候,没有钱,没有命,爱将显得很是苍白!
所以,买保险不建议等的第三个重要原因就是:当我们已经确定现在就可以用小的支出,换来家庭财务的稳定性时,就没有必要再等待,冒着风险是否来临的不确定性风险了。
最后再问一遍:买保险,可以等吗?
即使从业人员说的天(kǔ)花(kǒu)乱(pó)坠(xīn),这依然是一个不能肯定的话题。
风险是客观存在的,但个体是否会碰上风险是一个概率问题。要不要重视这个问题,则是每个人的自由选择了。人生,终究只是自己的人生,别人无法负责。
愿你三冬暖,愿你春不寒;愿你天黑有灯,下雨有伞。愿你有保险,从不用保险。