买保险，好像亏钱的可能性要大一点？
买保险，我能赚到钱吗？
不少人会问这样一个问题。
这也是人之常情，买卖嘛，总想着要赚才行呀！
这个想法本身并没有错，但是放在保险这样一个特殊的商品上，就不对了。
为什么不对呢？因为保险的或然性，我们买保险可能"赚钱"，也可能"亏钱"。
保险事故的发生是或然性事件，我们无法预知究竟是不是会发生，也不知道发生的话损失是大还是小。
那我们有多大的几率"赚钱"呢？我们可以从生命表和重疾表中得出一定的结论。
生命表和重疾表都是由中国银保监会统一组织制定的。
生命表通常又可以称作"死亡率表"，顾名思义，它反映了各年龄段的死亡率。
重疾表则反映了各年龄段罹患重疾的概率。
生命表目前在用的是第三套，2017年正式启用的。重疾表目前在用的还是第一套，第二套已经在修订中了，预计今年将会完成修订。
我们就以第一套重疾表为例，来看下"赚钱"的概率吧。
25种重疾经验发生率表
25种重疾是中国保险行业协会和中国医师协会制定的标准定义，各家保险公司的重疾险都包含这25种，覆盖了95%以上的重疾发生率，重疾表也是根据这25种重疾来制定的。
表中ix是各年龄的25种重疾发生率，kx是因重疾致死的人数比例。
光有这个数据只是知道某一年龄得重疾的概率，这还不够，我们还需要知道某一年龄之前罹患重疾的概率。
计算这个概率需要运用一些统计学的知识。
我们用1-ix，先算各个年龄（i）不发生重疾的概率P（i）；
在计算各年龄（i）之前不发生重疾的概率，等于P（0）*P（1）*P（2）……P（i）；
最后得出各年龄（i）之前发生重疾的概率P，用1减去上一步算出来的数值。
通过计算，我们罗列出各年龄之前发生重疾的概率，汇总成表。
各年龄之前发生重疾的概率表（男）
各年龄之前发生重疾的概率表（女）
好了，现在我们可以来对着表格查一下数据了。
40岁男性，购买重疾险赚到钱的概率是3.0284%；40岁女性，赚到钱的概率是3.2999%；
50岁男性，购买重疾险赚到钱的概率是7.8626%；50岁女性，赚到钱的概率是7.4752%；
60岁男性，购买重疾险赚到钱的概率是19.6011%；60岁女性，赚到钱的概率是15.0758%；
年龄越大，发生重疾的概率越高，买保险"赚钱"的概率也就越高。
年龄越大，重疾发生概率越高
但是，通过保险赚到钱，牺牲的是健康或者生命；通过保险亏了钱，却赚取了健康和生命。
所以，通过保险赚了钱，其实是因为在健康或者生命上先吃了亏，然后通过保险获得了经济上的补偿。
这就是保险的或然性特点。
通过保险赚了钱，其实意味着自己发生了一些不好的事情，那还买保险干嘛？诅咒自己吗？
抱有这种思想的人真的不少。
人有一种很奇怪的心态。
假设一件好事情，发生的概率是50%，不发生的概率也是50%，人们却总觉得好事会发生。
可是一件不好的事情，发生的概率是50%，不发生的概率也是50%，人们却总觉得不会发生。
其实，两者的概率并没有不同。
这就像大家去炒股总觉得自己会赚钱，但是提到买保险，总觉得自己不会发生意外。道理是一样的。
人总是喜欢想象美好的事物，坏事情从主观上就会去回避，而忽略了客观存在性，从而未采取任何风险防范措施。
这在风险应对的四种举措：保留、规避、降低、转移风险中，是最差一种保留风险策略，任由风险的发生。
风险管理的4种方法
在这种情况下，风险的防线是很薄弱的。如果发生重大风险，平素看似正常运转的家庭，就面临着一瞬间被压垮的可能。
保险一定不能看成是"赚钱"的工具，而是一个风险管理工具，是风险应对措施中的转移风险。其高杠杆是其他金融产品难以具备的。
没有一个金融产品可以用几百块撬动几十万，但意外险可以做到；没有一个金融产品可以付几千块，罹患重疾时可以送来几十万，但重疾险可以做到；没有一个金融产品可以付几百块，身故后给家人送去几十万，但定期寿险可以做到……
这就是保险的意义。风险事故的发生是或然性的，可一旦发生，它可以确保一个家庭财务的稳定性，平稳度过人生中最难的难关。
保险在首年的杠杆是最高的，随着每年持续交保费，保险的杠杆会逐渐降低。但就像风险事故的发生具有或然性一样，风险事故发生的时间同样具有或然性。
什么时候发生？Who knows？
正确理解保险的功用，而不是错误当作"赚钱"的工具，保险在为我们筑好防范风险的城墙之后，我们就可以安心奋斗了！