兴奋的投资者
挣扎的借款人
坊间流传着一句玩笑话，“不做金融的互联网公司不是好互联网公司”。这句话虽是玩笑话，但却也揭示了各大互联网公司扎根金融“挖矿”的现象。
互联网“大厂”做金融，有着其必要性和可行性。以往，各大互联网公司盈利大多会依靠广告、流量，而相较于广告来说，金融变现速度极快。同时，各大互联网公司掌握着大量的用户数据，在金融业务中，能够利用数据和技术手段，进行风控管理。而在2016年，360也开始了其金融之路，近日，360金融发布了其二季度财报，但坊间对其评议却是毁誉参半。
360金融是由奇虎360成立的一家综合性互联网金融集团，旗下有你财富，私银家，360淘金，360股票，360借条，360保险6大业务线，涵盖理财，贷款，保险3大金融领域。而在2018年12月，360金融于美国纳斯达克正式上市。据2019年二季报显示，360金融实现收入22.27亿元人民币，较2018年二季度9.79亿元增长128%；净利润为6.18亿元，而去年同期为净亏损1.42亿元。非美国会计准则下，净利润为6.92亿元，同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。用户数据方面，报告期内，360金融累计注册用户数首次突破1亿，达到1.09亿，较去年同期增长96%；较上季度末的9508万净增加1400万。
从营收数据以及用户数据的增长来看，这份财报无疑使投资者们兴奋。上市半年，盈利状态从去年的同比亏损1.42亿元，成长为如今的净利润6.18亿元。单季度净利润达6.18亿元，相信全年财报数据也会非常可观。而用户数上，更是突破了一亿人次的累计注册数。多么殷实的数据啊。1/14的中国用户，这一数据无疑是非常具有前景的。此次360金融财报营收数据亮眼，主要由于其贷款规模的持续增加，导致贷款撮合服务收入、贷款后服务收入以及借款收入的增长。360金融2019年第二季度促成贷款总额为483.78亿元，同比2018年第二季度212.77亿元增长127%，环比增长17%。截至2019年6月30日，在贷余额为612.89亿元，同比2018年6月30日262.68亿增长133%，环比增长17%。毕竟是玩“钱”的生意，贷款规模越大，其效益才越高。但在互联网金融中，随着规模的扩大，不得不考虑风险的把控。360金融累计授信用户数达到1923万，占注册用户数比例仅为17.6%；累计借款用户数达到1254万人，累计借款用户数占注册用户数比例为11.5%。尽管如此高门槛，但也并未能压住其逾期率数据。据财报显示，360金融超过90天的逾期率为1.02%。而这一逾期率居行业的领先水平。
根据Trustdata近期发布的《2019年上半年中国移动互联网行业发展分析报告》显示，360借条MAU超过250万，位居同类产品市场第一，其总量是第二名拍拍贷的3倍，是第三名宜人贷的5倍。作为360金融的核心产品，360借条依托“大厂”资源，取得了业内出色的成绩。而此次亮眼的财报数据背后，除了有兴奋的投资者，更有无数苦苦挣扎的借款人。据互联网投诉平台聚投诉显示，在近7天投诉量排行榜中，360借条排名第25，投诉量达151件。其中，针对360借条的投诉内容主要为暴力催收、利息过高等。其中，有网友贴出了期还款记录，称4800本金分6期偿还，尽管第一期免息，但最终偿还5220元，直指其为“高利贷”。同时，不少用户称受到了催收人员的“爆通讯录”等方式的暴力催收。虽然，在目前行业内来看，这些方式甚至可以说是业内的常态。但作为一个互联网“大厂”，是要爱惜名声，还是要钱，值得深思。
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