前浪老了，后浪少了，你的养老金得早作准备了
◎本文作者 | 顾影
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日剧女神天海佑希很快有一部恐怖大片要上映了。究竟有多恐怖呢？我和网友们的感受是一致的：
这部片子的名字叫做——养老金没了！
故事讲述天海佑希饰演的后藤笃子一直勤俭持家，和老公一起存了笔养老金。但生活却连遭变故：公公丧事耗费巨款，女儿结婚又将花掉一大笔钱，这时她自己突然被解雇，老公也因公司倒闭而失业，还不得不开始负担起婆婆的生活……夫妻两人辛苦攒下的养老钱，还没开始养老就要见底了！
真现实主义恐怖。
就在这部电影拍摄前不久，日本金融厅金融审议会曾发布报告称，日本夫妇退休后如果仅靠公共养老金制度生活，每月将会产生5万日元的缺口，活到95岁至少需要2000万日元（约合人民币132万元）的家庭储蓄。
日本的养老金问题已经非常严峻，老后破产已成为日本社会的新恐惧。
而在中国，这样的场景会越来越多。因为，我们是未富先老，而且因为长达30年的一胎化政策，使得我们国家老龄化的速度远超其他国家。
如果剔除政府补贴，我国基本养老保险基金从2013年开始就已经入不敷出。2013年的缺口是121.84亿元，2018年呼啦涨到了6033亿元。
缺口还将继续张大。一个最直接的原因，是领取养老金的人越来越多，缴纳的人却少了。
一方面，是日益庞大的老龄人口。
我们国家建国后规模最大的一次婴儿潮发生在1965年至1974年期间，10年内出生的人数超过了2.5亿，这部分人口将于2020至2035年间浩浩荡荡步入老年。
而生活水平和医疗技术的提升，不断推高平均预期寿命，又将进一步壮大老年队伍。
预计到2033年左右，我国65岁以上老人占比将超过20%，到2060年更是要飙升到35%左右，也就是说每三个人中至少就有一个65岁以上的老年人！
想想都好恐怖是不是？
与之形成强烈反差的，是持续低迷的生育意愿。
就在前几天，“为什么年轻人生育欲望变低”上了热搜，在一个近7万人参与的投票中，4.7万人选择了“经济压力越来越大”这个答案。
高企的住房、教育和医疗成本，成了最有效的避孕药。
2019年我国的出生人口比2018年减少了58万人，很遗憾，全面放开二孩迎来的是出生率三连跌。从长期趋势看，出生人口数量还将继续下滑，预计2030年将降至不到1100万。
前浪老了，后浪少了，通过代际转移养老压力的希望正变得越来越渺茫。
有报告预测我国基本养老保险基金结余将于2035年耗尽。
尽管这只是一种预测，但也对我们敲响了警钟。
如果不依靠政府养老金，我们自己需要准备多少钱养老？
根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，退休后每个月的收入要达到退休前的70%以上。
假设你退休前的月收入是1万元，那么退休后每个月的收入最好不要低于7千元。
这样的话，退休后一年的生活费就是8.4万，从60岁退休到90岁，一共需要260多万，才能过上体面舒适有质量的养老生活。
然而，这还没有算上通货膨胀，也没有考虑未来生活成本和医疗成本的上升。
实际的养老成本，只会更多。
令人欣喜的是，已经有越来越多的人意识到自主规划养老的重要性。某金融机构去年发布的《中国养老前景调查报告》显示，接受调研的50,050位受访者中，有50%的受访者已开始为退休进行储蓄。
但我们积攒下的这笔钱最终能不能用于养老，还真不好说。
电影《养老金没了！》里的情节，绝不是戏剧化的夸张，相反，它无比真实。
我妈有个关系很好的同事，我称呼她刘阿姨。
因为先生收入不错，加上理财有道，刘阿姨把儿子的婚房和结婚基金准备好后，还攒下了一笔不小的养老金。
可没想，儿子婚后不久吵着要换一个地段更好、面积更大的房子，一番折腾下来，刘阿姨贴进去一百多万。
前两年小孙女出生，儿子儿媳表示工资不够用，养不起娃，她又一下子支援了二十万给他们小家庭。
最近又和我妈诉苦：儿子打算换辆车，请她赞助一部分……
还没养老，养老金已经被掏空大半，这样的例子不在少数。
即便子女优秀不啃老，还有保健品骗局和金融诈骗在虎视眈眈。骗子的技术与时俱进，我们的脑力却会随年老衰退，谁也无法保证自己到时能不能机智地逃过。
如何确保我们攒下的养老本按计划为我们的养老服务呢？
这笔钱最好满足三个条件：
定时领取——按照约定的时间开始领取，防止这笔钱被提早消耗掉。逐年/月的频率给，避免钱一下子没了，这个月的钱被骗了，下个月还有得用。
定量给予——每年/月拿多少钱是明确的，不受市场利率下行干扰，大环境再怎么糟糕，这笔钱是不变的。
定向发放——直接打到我们自己的账户里，由我们自己支配，别人不能擅自挪用。
这正是我推荐大家用年金险来规划养老的原因。
除了满足定时、定量、定向这三个条件，它还是可以永久续杯的，年年用，年年有，活多久，领多久，与生命等长。
我们以中意人寿的真爱久久养老年金保险为例。
一位30岁的男性，年交5万元，一共交20年。每年的保费压力不大，夫妻两人甚至一人的年终奖就能搞定，而且随着收入的提升以后压力会越来越小。
这100万保费撬动的，是至少295万的养老保障。
等到他60岁的时候，每年可以领取到82050元。
到了88岁那一年，可以一次性领取一个65万多元的超级大红包。
要是身体依然硬朗，可以存着这笔备用；要是身体不那么好了，可以用来聘请护理工人，或者找一个环境好、服务好的养老中心安度晚年。
千万不要觉得你大概率活不到88岁。2018年全国有22个城市的平均预期寿命超过了80岁，随着医疗技术越来越发达，以后的预期寿命还会越来越高。
就算没活到88岁，也不必担心被保险公司占了便宜，因为这款产品的设定是，一旦开始领取年金，就保证领取到88岁，也就是保证至少能领取到2953800元。
没有领完的部分，可以作为爱的延续，留给伴侣或者子女。假设85岁去世，生前已累计领取205万，剩下的90多万元会作为身故保险金给到家人。
如果88岁以后还在，每年依然可以领取82050元的年金。因为篇幅有限，计划书截图我只做到了90岁，但实际上，一直可以领取到105岁。
万一60岁以后不幸发生全残，每年还有一笔与年金等额的关爱金，也就是每年一共能领取到164100元。不要小看这笔钱，在金钱考验人性的时代，它可能会决定一个全残人士的生存质量。
对于养老，以前是无知者无畏，现在看得越多越远，内心的恐惧越深。
日本NHK电视台制作的纪录片《老后破产》中，一位老年受访者的一段话让我感触特别深：
“年轻的时候，谁会去想老了会是什么样子啊。每天都很忙，每天都很开心。可是，一直都在认认真真地工作，谁能想，老了会是今天的样子啊。”
对我们来说，现在开始想，还不算晚。
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