香港豪门千金赴韩隆胸后死亡，整容意外，保险赔不赔？

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是T博士公号的主笔，陆拾肆。
就在前几天，韩国媒体曝出了一则触目惊心的新闻，香港某富商孙女赴韩隆胸意外身故。
1月28日，香港富商罗定邦的孙女罗贝儿前往韩国做隆胸和抽脂手术，结果手术过程中出现剧痛和抽搐，并且口鼻出血，最终不治身亡。
罗定邦是谁？堡狮龙品牌的创世人，堡狮龙曾与班尼路、左丹奴并列香港服饰三巨头，2005年市值25亿元。但没想到的是，哪怕是家世如此煊赫的一个人，都没能逃过医美意外的魔爪。
据媒体报道，罗贝儿此次整形身亡与医务人员的过失有关。医生给罗贝儿注射的镇静剂丙泊酚存在问题，除此之外，主治医生并非整形外科医生，而是整形外科专家，并不具备执行手术的资格，更让人意外的是，整个现场没有麻醉医生。
可能很多人不知道，尽管这些年来整形行业发展非常迅猛，但却乱象丛生。
就拿医美机构为例。我国现在非法经营的医美机构有多少？8万家。合法的机构只有区区的1.3万，占整个行业不到14%。
而且从事这个行业的医生大量是不专业的。根据艾瑞咨询的调查，平均每100个医美医师里，只有24个人是合法合规。非法从业者至少有10万人。
哪怕是整形市场十分成熟的韩国和日本，也充斥着很多违法行为。
韩国的整形市场存在这么一个奇葩现象，手术前和求医者约定的是一个医生，等人躺上手术台后，又偷偷换成了一个完全陌生的医生，而且这些医生普遍都没有经验，为了练手便和医院合作，又称“幽灵手术”。
更可怕的是，这些“幽灵医生”在实施手术的过程中，不仅技术不成熟，而且态度也极为轻浮。
以下是某个整形外科医院的幽灵医生和院长的对话，请大家细品：
院长：好了吗？
医生a：啊，怎么不行啊？完了，可能是我水平太差。
院长：好了吗？怎么把脂肪弄得这样血淋淋？
医生b：没办法啊，哈哈哈。
有医生就透露，韩国整形意外事故一半以上是因为“幽灵手术”。
这两个国家虽然整形行业很发达，但他们人数太少了，所以真正有资格的医美医生其实也有限，然而这些年来涌入韩国整容的中国人非常多，市场一下子变大，导致很多不合格的人也从事这个行业。豪门千金罗贝儿也不幸中招，实在是一件遗憾的事情。
可以看到，无论是在国内国外，整个医美行业的水都非常深。
 
但现在整容已经非常普遍。一来是这个行业发展趋于成熟，二来是很多整形手术微创就能搞定，根本不需要大开刀，大大降低了整容的门槛。
比如割双眼皮，手术就非常简单，有些只要在眼皮上面埋根线就可以了，创伤非常小。
再比如去皱除纹，只需要往脸上注射肉毒素即可，整个过程非常快，10分钟左右就能搞定。
还有除痣、注射玻尿酸，激光美容等等，都是些创伤小，风险小的医美。
有调查就显示，2014年非手术类的医美服务收入只有200亿元，2018年增长到了500亿，机构预测，到了2023年，这个数字将会突破1600亿人民币。
可以说，整形早已经不再是明星、网红的特权，很多普通人都有做过整形手术。

2019年中国整形的人数高达2000多万，中国已经成了仅此于美国的医美大国，而且整容逐渐低龄化，一半人数在28岁，其中学生占大多数。
有新闻专门做过采访，发现接受采访的学生里，6.81%的人做过整容手术，没有做过手术的人里，近1/3的人表示有整容的意向。
哪怕今年遭遇了疫情，大家美容的心情仍然是只增不减。根据央视报道，今年7月份，上海第九人民医院整形科的候诊区，平均每天问诊的人数在1000人左右，有的医生手术排期排到了明年的7月份。
毕竟爱美之心，人皆有之，整容也没什么不好的，而且在这个时代，长得好看的人确实比长相普通的人更有优势，无论是生活中还是工作上，所以很多人趋之若鹜。
《超级演说家》有个选手叫孙一冰，她曾经就因为长相丑陋而遭受排挤。
她在演讲时说，小时候她只有一个朋友，但是她不得不用零花钱去维系和她的关系，因为如果她不这么做，那个女孩就会让全班的人去欺负她。
学校里的老师也对她特别不友好，常常和她说：你都长得这么丑了，还不好好学习。
后来上大学了，他们班的男生就拿她当赌注，如果输了就要向她告白。
这些经历让她非常自卑，她为了请病假不去学校，甚至吃洗衣粉，也想过要跳楼，直到她去做了整形手术，变漂亮以后，身边的人才开始对她友善起来。
所以有人就感叹到，污点是一时的，丑却是一生的阴影。
但整形是一种手术，只要是手术，就会存在风险，更何况整个医美市场乱象丛生，风险远超我们的想象。
哪怕只是一个创伤很小的微整形手术，也有可能因此致命。
去年有媒体就爆出，市面上充斥着很多医美黑机构，医生仅仅培训了5天就持刀上岗，简直令人匪夷所思。一个人想要成为合法合规的医美医师，起码要经过5年的学习，几天又能学到什么东西？
所以你永远都不知道，给你整形的医生是不是以前用猪皮、鸡腿练过手。
就在前几天，滁州有位女士只是做了个“自体脂肪面部填充手术”，结果被送进了ICU。
整形手术只要区区的2000多元，但治病的费用却花了60多万，据说这其中的20多万是美容院垫付的，剩下40多万是该女士的家人东拼西凑的。
那么问题来了，如果在整形过程中发生意外，保险赔不赔？具体情况具体分析。
1、寿险
寿险可以赔整容身故。寿险在所有的险种里，限制最少，比如大麦2020，只要不是自杀、违法，身故或者伤残了都能赔偿。
来源：大麦2020免责条款
2、重疾险
我翻了下条款，很多重疾险的免责范围里都没有包含整容手术，这也就是说，如果在整形过程中不幸因为意外“深度昏迷”了，或者是引发了“瘫痪”，又或者是在割双眼皮的过程中不幸双目失明了，只要符合重疾、轻症或中症的定义，那么重疾险是可以赔偿的。
来源：某重疾险免责条款
假如在整形过程中不幸意外身故了，含有身故责任的重疾险也可以赔。
除此之外，重疾险还可以赔意外毁容，主要有：
轻症：较小面积Ⅲ度烧伤，指Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的10%~ 15%；
中症：中度面积Ⅲ度烧伤，指Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 15%~20%；
重疾：严重Ⅲ度烧伤，指Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 20％或 20％以上。
有的重疾险还会保障面部重建手术，但需要注意的是，它也只保因为意外伤害不得已进行的手术，纯粹整容原因而做的手术是不在保障范围内的。
来源：某重疾险条款
3、意外险和医疗险
至于意外险和医疗险，很遗憾大部分是不赔的。
来源：某百万医疗险的免责条款
来源：某意外险的免责条款
不过如果是因为意外毁容，比如被火烧伤，后期需要做植皮手术，有些医疗险也是可以赔的。
比如去年河南有个饭馆爆炸，老板全身70%的地方都被烧伤，当时治疗花了70多万，医保只赔了区区的15万，而他购买的医疗险就帮他赔了剩下需要自费的50多万。
至于意外险就不一定了，假如烧伤的情况符合了伤残标准，那就可以赔，否则就赔不了。
4、整容保险
也有保险公司推出了专门保障整形意外的保险，不过数量并不多，而且保额也很低，比如下面这款，假如在做眼部整容手术的过程中身故了，只赔2万5，意外医疗只有17500元。
可以看到，针对整形意外，保险能提供的保障还是很有限。
最后我想告诉大家，虽然美丽带来的好处多，也不要轻易就去整形，其实一个人只要足够优秀，哪怕相貌再普通，也会很吸引人。
如果真的要整，那一定要擦亮双眼，最好去正规的医院，现在很多医院都有整形外科，千万不要轻易相信那些三无小作坊。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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