◎本文作者 | 陆拾肆
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
这周四在社群讲座里有提到这个消息：
8月25日23点40分，也就是下周二晚上，
超级玛丽3号max、达尔文3号、超级玛丽2号max将下架保障到70岁的版本。
如何理解这条消息的价值，需要从以下三个层面了解：
- 什么是保障到70岁的版本，和保障到终身有什么区别，我该如何取舍？
4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本可以看到，因为定期重疾险产品的极致性价比，保险公司的风控收紧的话首先会拿定期重疾险产品下手。同时又因为重疾险新规即将出台，下半年以来一直没有新的重疾险产品出现。可以说，超级玛丽3号和达尔文3号，基本上就是现有重疾疾病定义下的，重疾单次赔的重疾险最终形态了。重疾新规出来之前，单次赔付的重疾险形态是不断往这个方向发展的：轻症、中症赔付比例越来越高，远远超过最初的20%，高发的癌症和心脑血管疾病不再只赔一次，可以额外赔付……这三款比较热门的网红重疾险，达尔文3号、超级玛丽3号MAX、超级玛丽2号MAX，都符合这个形态，并且在赔付比例上的竞争愈演愈烈。比如超级玛丽3号MAX对2号的迭代，每项赔付比例基本都达到了市面上的最高水平：相比于超级玛丽3号来说，同样是50万重疾险基础保额，
新规后少赔75万？
重疾险新规，三种轻度疾病的赔付限额被锁死在30%赔付比例的天花板下，现有的轻症赔付比例最高却可以达到55%的赔付。同时，新规里面原位癌被剔除保障范围；甲状腺癌的部分类型不再作为重疾赔付，被降级为轻症，赔付比例大幅缩减。当下的产品确定性更强，还有甲状腺癌和轻症赔付比例的政策红利。但是我们买保险肯定不是奔着红利去的，说到底，买保险一定是需求导向的，如果有配置保险的需求，买保险的最好时机永远是越快越好。同样产品同样的保额，只是保障期间不同，保障到70岁的方案可以比保障到终身的方案便宜50%左右。原因很简单，因为疾病发病率本身就是和我们的年龄紧密联系的。年龄越大，发病率越高，出险的概率越大，保险公司风险成本越大。不过我们也可以看到，70岁之后仍然是我们发病率的高峰，这也是为什么重疾险要尽量买终身的。毕竟，如果年纪大了再买，保费会更贵，保险公司对我们可以买到的保额也有限制，如果再有个什么小毛病的话就更买不到了。预算紧张的情况下，把基础保额做到50万已经很勉强的情况下，可以牺牲保障期间。曾经有读者留言问，不可以选择低一点的保额但是保终身，以后再提高保额吗？我举个例子回复，如果我在还没有补充保额之前就不幸罹患疾病，这时相比于选择保障终身，我肯定更后悔没有当时没有买到更高的保额。1.预算紧张，可以选定期消费型重疾险，以后随着收入和责任的增长再加保；2.预算有限，可以选终身单次赔重疾险，做高首次重疾的保额；3.预算适中，可以选终身多次赔重疾险，保障最全面。比如，个人年收入5万左右的话，这些定期重疾险就挺合适的，不要错过~剩下的选择保障到70周岁的产品，瑞泰瑞盈和康惠保旗舰版：既没有超级玛丽3号max的60岁前额外赔付80%重疾基础保额，也没有中症保障。预算有限的朋友可以考虑最便宜超级玛丽2号，在有限的预算把基础保额做高做足：对心脑血管健康保障非常在意、有家族成员年轻就发病且有复发史、男性朋友可以考虑达尔文3号：倒不是因为它比达尔文3号便宜了4%，而是因为相比之下它的60岁前轻症赔付多了10%、中症赔付多了15%，如果是50万的基础保额的话，相比达尔文3号也能多赔付5万或10万。赔付比例和赔付次数之间，我更倾向于赔付比例高的那个。当然以上都是身体情况符合投保条件的理想情况。特别是产品责任好又费率低的产品往往对身体情况要求也会更严格一些。像超级玛丽3号就要求18-55周岁的被保险人BMI在16和30之间，对吸烟喝酒也有要求，对于2年内的检查或检验结果是否有异常也会询问。
