环球医疗：推出国内首款冠心病医疗险“病无忧”，跨界探索单病种创新健康险
今年3月，从北京环球医疗救援责任有限公司会议厅中传出阵阵欢呼声，他们研发的国内首款既往症保险——“冠心病术后住院医疗保险（病无忧）”，经过前期调研到立项、风险管控设计，再到产品条款备案落地，历时8个月，终于在产品设计方、再保险、直保公司、渠道的多方合力之下，达成合作共识。
在国内，将带病人群纳入承保范围的医疗险不超过十款，环球医疗无疑是第一批吃螃蟹的人。作为国内最大医疗救助机构，环球医疗全球经营医疗救援业务近18年，单病种创新型健康险是他们的全新尝试。自2001年由原国家卫计委国际合作与交流中心（IHEC）设立以来，环球医疗以市场化方式对外提供紧急医疗救援、日常就医、道路救援、旅行援助、协助理赔等服务。
多年来，环球医疗与境内外超过1168家医疗机构建立了直接而广泛的合作，累积覆盖三千余万人，完成近10万例个案服务，沉淀下的大量医疗数据为保险业务探索提供了可能性。
4月25日，“病无忧”在百度金融平台度小满上推出国内首款冠心病住院医疗险“病无忧”，动脉网曾对此进行报道。病无忧由国内首批获批成立的四家互联网保险公司之一的易安保险承保，全国最大规模的保险业集团公司怡安集团（AON）担任再保险经纪人。
“病无忧”产品介绍
据介绍，“病无忧”针对的受众为心I级、心II级、冠心病、PCI术后患者。用户成功投保后，即可获得60%的基础报销额度。同时，只要客户通过持续有效的健康行为互动，即可免费获得最高40%的额外保险利益。这种动态管理方式，在国内医疗险中尚属首例，由此真正做到了健康管理与保险利益的联动捆绑，也成为并无有的全新保险模式探索得到保监会认可的重要原因。
“病无忧”报销项目
出险后，用户提供包括医院出具的医疗诊断书、医疗费用凭证原件、医疗费用结算清单在内的材料即可申请理赔，保险公司需在理赔资料审核通过后10个工作日内将赔款支付到用户的指定账户中。
首创基于患者依从性的动态报销比例管理
环球医疗CEO郭剑先生作为保险行业的“老人”，从业16年来，他见证了从监管层对健康险经营管理的开闸到明星险种出现的保险行业变迁史。此前，个人只能向商业保险公司购买定额赔付型健康险。根据保险条款约定，购买这种类型健康险的用户一旦出险，保险公司需要一次性支付受益人一定金额的赔偿款。百万医疗险的出现开创了个人费用补偿型医疗险的先河，“病无忧”正是在此基础上，针对冠心病患者进行了创新设计。
冠心病属于反复发作的慢性疾病，单次治疗费用高，平均花费5~7万，特别严重情况下的治疗费用甚至多达10~20万。传统的医疗险保单通常拒保包括冠心病患者在内的带病人群，后者也成为商业保险中的弱势群体。而国内保险公司的健康险业务主线聚焦大量尚没有购买商业医疗险的健康人群，为健康险生态中其他掌握了可观体量医疗数据的企业留出了市场空间。
除了带病体二次入院治疗费用报销外，病无忧引入严格的患者依从性管理作为风控手段，是这款产品的一大亮点。在这款产品研发过程中，环球医疗引进国外先进的“HMO模式”，强调“医疗+保险”，即为客户同时提供保险产品和医学服务，将健康险从疾病保障向健康管理推进。具体而言，通过与在线医疗、在线医药平台等合作，环球医疗实现动态奖励型保险利益，提高赔付管理能力，为客户带来个性化的健康管理服务，从而打破行业现状，突破行业难题。
用户支付保费之初，即获得报销比率仅60%的基础报销利益。而另有40%报销比率，是通过用户与环球医疗平台的医生互动来获取。郭总表示，安装了心脏支架的患者需要长期遵医嘱服用抗凝药物，来控制血脂、血液粘稠度等，提高患者依从性可以有效降低再次发生血管再次堵塞的概率。环球医疗也特别开设了专门的公众号管理平台，以互动形式监督患者的服药情况。
对于医嘱依从性好的患者，由于其主动降低了二次入院的风险，每月可以获得调增保险利益5%的奖励，直至最高100%的报销比率。真正做到健康管理与保险利益的联动捆绑，也成为病无忧的全新保险模式探索得到保监会认可的重要原因。
此外，作为公司传统业务，环球医疗整合医疗救援业务提供的配套服务，也为“病无忧”增色不少。一旦患者出险，环球医疗能够提供电话医学咨询、十分钟救助指导、住院安排、院间转运等医院资源通道、医疗费用垫付等。
强数据精算支撑构建全新保险模式
实际上，尽管病无忧的市场反响良好，其诞生并不容易，“从公司内部立项，到最后度小满平台正式上架，历时8个月。”其中，最艰难的环节便是突破保险公司的固有认知。
一方面，国内保险公司面对庞大的健康人群险种市场未被占领，主观上并没有开辟带病人群市场的意愿；另一方面，带病医疗险产品结构更为复杂，保险风险控制的难度陡增，这种尝试与其稳健、盈利的经营理念相违背。实际上，带病患者健康管理和购买医疗险的意愿非常强烈，衍生出强烈的市场需求，形成了对渠道更低依赖的新市场，“病无忧所针对的心脏支架手术后患者更是如此。”郭总指出
此外，一直以来，保险公司拒保带病人群，一个很重要的原因是后者更复杂的身体状况可能会让保险公司暴露于更大的赔付风险之中。依据大数法则设计的保险产品，对底层数据体量和质量要求极高。医疗数据的缺失，是传统保险公司无法经过精算将带病人群纳入保险范围的根本原因。
而环球医疗在过去十数年的医疗救援服务中积累形成了足以支撑保险精算的医疗大数据库，创新团队分析过去10年间国内公立医院的心脏病患者数据后发现，尽管新增心脏支架患者数量逐年递增，并形成近800万接受过心脏支架手术的存量人群，患者术后因为心脏疾病二次入院接受手术的概率其实落在了保险公司对赔付风险管理要求的范围之内，消除了保险公司的后顾之忧。
郭总告诉记者，病无忧的成功只是开始，在这一轮创新中，环球医疗希望通过带病医疗险培育奖励性健康险的生态，“这是一种基于创新产品研发的模式创新。”环球医疗正在尝试将不同环节和功能的健康管理产品纳入健康险的闭环中，作为正向激励的满足条件，用户会自主或者被动产生健康管理生态中的消费需求，从而为生态参与方带来收益。
在这种模式的成熟期，用户甚至可以非常低的价格获得保单，而险企的成本由在闭环中获得产品或者服务销售收入的企业进行补偿。通过调动生态中各个企业的积极性，让参与者受益。“面对大病种既往症患者保险市场的空白与不足，环球人将积极发展单病种既往症保险项目，争取成为行业领跑者，填补行业空白、造福患者。”
文 | 王世薇
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