意外险：哪些不要买？
由于意外险是非常常见的品种，很多人对保险的认知也多是从意外险开始的。今天就说说如何买意外险。
01
—
返钱要不要？
有一种意外险，是你缴纳多少钱，等多少年以后，如果没有出险，保险公司就把所交保费，或者保费几倍的钱返还给你。
大道理不讲，只问两个常识
1-保险公司是慈善机构？
2-保险公司的员工不领工资，办公室不交房租？
如果都不是，保险公司凭什么替你免费“站岗”30年，然后还要给你“钱”？凭什么替你免费看门还要自带狗粮？
02
—
长期意外要不要？
长期意外有多长？可以到70岁，也有终身的。因为意外险大部分年龄段的费率是恒定的。如果以前因为意外险对投保人年龄限制在65岁以内，不得不选一份终身意外险的话，那么现在已经有将年龄放宽到80岁的意外险产品了。
长期意外险，很多都是以附加险的形式存在的。并不是说长期意外险有什么不好，而是保费综合起来计算，要比1年期的意外险更贵一些而已。ps：绝大多数的长期意外都是意外伤残，不是意外医疗。
03
—
身故保额≠伤残保额
意外出险并不是直接就死亡，很多是伤残。有些意外险伤残额度和身故额度是一致的，有些是不一致的。不一致的往往是身故责任保额很高，伤残责任额度较低。对于身故伤残额度不一致的，直接不要选就行。
04
—
伤残≠高残
【伤残】【高残】是两个概念，有些意外险的保额是【身故/高残】、【身故/全残】，这种产品不管多便宜，你直接躲开就行了。
05
—
综合意外VS碎片化意外
选意外险，首选要选综合意外，而不是碎片化意外险。碎片化意外，比如电梯意外、公交车意外、火车意外等。当然，并不是说这些专项意外不重要，而是你可以根据自己的情况进行定向叠加。
06
—
不限社保用药
在选购意外医疗险的时候，首选不限社保用药。其次要关注免赔额。有些意外险不仅限社保用药，还限保单签发地的社保用药，也有按阶梯报销的产品。
话说出了意外，哪有心情分辨哪些是社保用药，哪些不是社保用药？限这限那的，这不是诚心给自己添堵吗？
07
—
分开买
一般来说，一款意外险要么主卖意外伤残，要么主卖意外医疗。所以你在选择意外险的时候，首先要想清楚买什么。是买高额的伤残，还是买不限社保用药的意外医疗。
08
—
价格
意外医疗险：
不限社保用药的情况下，价格越便宜越好
意外伤残：
综合意外伤残相同的情况下，价格越便宜越好
Ps：综合意外伤残的额度最好买到100万。
本文结束
——