海保智多星：可附加二次心脑血管特定重疾
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿智多星重大疾病保险（2019款），保障责任分为必选责任和可选责任。
海保人寿作为一家新公司，旗下推出的重疾险都比较有竞争力。这也是这些新公司“后发优势”的一种：作为后来者，可以避开其他公司已经踩过的坑，博采众家之长，这些都是新公司的竞争优势。
新公司的竞争劣势也非常明显：品牌认知待提升，渠道网点待扩展，综合实力待检验，所有这些都需要在时间中得到淬炼。所以具体怎么选，还是需要看个人的认知和喜好。
必选责任
身故：赔付基本保额
重疾：100种，赔付1次，赔付保额
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%/40%/50%保额
缴费期：10年/20年/30年/至60岁
保障期限：终身/至70岁
可选责任
心脑血管特定重疾额外赔：额外赔50%保额
二次心脑血管特定重疾额外赔：额外赔基本保额
02
身故责任
点评：
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-重疾／身故，二赔一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责与疾病免责是共用的，共9项，还是比较多的。
03
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；
2-如果未选择二次心脑血管特定重疾责任，重疾赔付后合同终止；
3-如果选择了二次心脑血管特定重疾责任，重疾赔付后合同继续有效，同时可重疾豁免。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制：
点评：如果说这种幼年型疾病限定在18周岁之前还能理解，类似［严重哮喘］这种疾病，25岁以上的人也是有发生概率的。
04
中症责任
点评：
1-中症25种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，也没有分组。
3-这款产品中症和轻症当中，都有脑中风条款，区别在于功能障碍的程度不同。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，分别赔付30%/40%/50%保额；
2-两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组。
点评：从条款内容看，7种高发的轻症都有，没有缺斤短两的地方，递增的赔付比例也还不错。另外，轻微脑中风条款同样也是不残不赔：
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保费豁免
点评：被保人罹患轻症、中症则可豁免后续保费。另外，如果选择了二次心脑血管特定重疾额外赔，可享受重疾豁免。
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心脑血管特定重疾额外赔（可选责任）
点评：
1-心脑血管特定重疾共25种，首次罹患重疾且为心脑血管特定重疾赔付；
2-除了赔付重疾保额外，还额外赔付50%作为心脑血管特定重疾额外保险金。
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二次心脑血管特定重疾额外赔（可选责任）
点评：
1-二次心脑血管特定重疾共5种，额外赔基本保额；
2-首次罹患重疾为非心脑血管特定重疾，间隔一年后罹患二次心脑血管特定重疾额外赔；
3-首次罹患重疾为心脑血管特定重疾，间隔三年后罹患二次心脑血管特定重疾额外赔付；
4-如果首次罹患的心脑血管特定重疾为脑中风后遗症，间隔三年后再次罹患脑中风后遗症须重新检查证实为新的中风才可以赔付。
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比一比
点评：
1-上述产品都是海保的产品，这几款产品大致可以理解成：在芯爱的基础上，分别增加了不同的产品责任，进行了不同的责任定价。具体怎么选，根据自己的喜好选择即可；
2-心脑血管特定（二次）重疾需要附加吗？这个只能看自己喜好了，如果你问保参谋的意见：看你手里的预算，如果预算够就加上，预算不够就别加了。
3-如果想和其他公司的产品比较，就产品责任而言比芯爱强的产品也不是没有，但也并不是很多。别总觉得重疾险的价格可以无底线的降，经过这两年的竞争，重疾险的价格能降低的空间已经不多了。
4-趁着健康体，能买的赶紧买。别把健康体拖成了非健康体，然后再到处打听哪家公司的核保宽松。对于非健康体，哪家保险公司的核保也不宽松！
本文结束
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