数字人民币对第三方支付平台的冲击

随着经济的发展和科技的进步,数字人民币的探索取得了重大突破,今年更是被业界称之为“央行数字货币元年”。4月,中国人民银行宣布将在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的东奥场地进行数字人民币的内部测试,以不断优化功能;10月,中国人民银行联合深圳市政府开展数字人民币红包试点,促进本地消费;11月,数字人民币写入“十四五”规划,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二○三五年远景目标的建议》中明确提出,“稳妥推进数字货币研发”,这表明着数字人民币离我们更近了一步。当数字人民币走进百姓的日常生活时,人们的支付习惯将受到冲击。近年来,随着第三方支付机构的发展,电子化交易规模持续增大,人们已经习惯使用微信、支付宝等第三方支付平台进行交易,为数字人民币未来的推广做了良好的铺垫。

      那么数字人民币的发行会对第三方支付平台产生什么影响呢?

在数字人民币初次出现在大众视野时,便有人提出疑问:“数字人民币是否与第三方支付机构存在竞争关系?”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春进行了回应:“微信和支付宝是金融基础设施,是钱包,而数字人民币是支付工具,是钱包的内容。电子支付场景下,微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,大家仍然可以用微信、支付宝进行支付,只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。同时,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,和数字人民币并不存在竞争关系。”虽然作为“钱”的数字人民币,不与作为“钱包”的微信、支付宝等第三方平台在一个维度,两者不存在直接竞争关系,但是数字人民币的推行可能会给第三方支付业务带来不确定性。如果现有的第三方支付机构不抓紧研发相匹配的技术,为数字人民币提供相应的服务,很可能丢失原有的市场份额。作为现金替代品的数字人民币,仅需要手机有电就能够完成交易,无需网络,并且相较于支付宝、微信等第三方支付平台收取提现费用,数字人民币的服务不收取任何费用。若数字人民币直接与手机生产商合作,凭借无需网络、不收取服务费的优势,很可能对第三方支付平台造成一定的冲击,减少平台的用户量。

目前来看,数字人民币是未来经济发展的重中之重。发展数字经济,推动数字化发展已经是不可逆转的大趋势,数字货币逐步取代纸质货币具有坚实的技术基础,也更适应未来数字经济发展的需要[1]。第三方支付平台需要紧跟时势,配合数字人民币的发展,优化自身服务,才可能维护自身利益,保住其原有的市场份额。

资料来源

[1] 娄飞鹏.数字货币是数字经济发展基石[N].证券时报,北京:2020-11-12(A03版)

(文:山东产研金融科技研究院 齐鲁工业大学金融学院 杨智强)

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