财务自由是不可能的， 这辈子都不可能
后台有一位读者留言：
他说：30 多岁了，依然一事无成。本来自己巴巴地等着蚂蚁上市，结果紧急叫停，落差最大的是他们这些人，那本来是他们离财务自由最近的一步。但如今全部泡汤，一夜之间，天堂与地狱。
自己来得早，工作也不顺利，薪资一般，就只有这点期权为了熬着。每每一想到都30多岁了，自己就很焦虑，不知道如何是好，问我该怎么办？
心疼这位兄弟。
怎么说呢，这几年，财富自由的故事愈发层出不穷。知乎人均 985、211，刚下月球，年入百万。
脉脉上人均BAT，滴滴、华为、小米都是垃圾公司，不拿它十个月年终奖都不好意思说出口。
可能在很多人看来，30 岁是个坎，好像都很成功，好多年轻人，不是买房就是开豪车的。
如果没有实现财务自由，就感觉人生活得很失败？
作为一个过来人，我可以很负责任的告诉大家，没几个30 岁事业有成的实现财务自由，绝大部分人，在30岁这个年纪，依然焦虑，依然在奋斗的路上。
你如果年入二十万，就跑赢全国 90% 的人了。
这才是真实的情况。
现实中年入百万的真的少之又少，基本是精英中的精英了。
对绝大部分人来说，财务自由是一个伪概念。
在过去十多年里，决定你是否赚大钱的逻辑，不是勤奋，不是坚持，而是运气，对，就是运气。
能拿到准上市公司期权是一种运气，但IPO被搁浅，也是谁都没有想到的，一只超级黑天鹅。
这个世界，赚小钱靠能力，赚大钱其实是靠命的。
你努力勤奋，能让你过上比较好的生活。但是，并不是努力勤奋就能让你成为马云马化腾的，想也没用。
怎么才算财务自由呢？一个亿的钱？
大部分人一辈子不吃不喝都达不到这个数字。这个社会的现实是，并不存在财务自由这种事，大多数人只能实现财务平衡。
人的一生，约束的其实就8个字：生老病死，衣食住行。
衣、食、行的自由不算太贵，只要要求放低其实很容易得到。财务自由最难解决的是3个字：住、老、病。
3大难题，好多人，有的整天就浑浑噩噩，干脆放弃了，还有的就一天到晚想着怎么搞钱，最好是怎么搞快钱。
如果你有这种心态，结果往往可能会适得其反。
一心想着搞快钱，很可能就会陷入赌博、炒股、炒币等，毕竟这是能想到的来钱快的渠道了，结果可能越陷越深，还有甚者，陷于各种杀猪盘中，给了诈骗犯们可乘之机。
努力赚钱没问题，一心搞钱也没错。但是要知道两点：
一是，赚钱不是一切，工薪阶层的目标小一点。把自己的工作做好，有一份稳定的现金流，把老婆孩子父母照顾好，就已经是一种幸福。
二是，这个世界没有什么搞快钱的捷径。努力奋斗才是大概率可行的小财富积累之路。拿到期权、投资发财等等，都是额外财富奖励，不要本末倒置。
钱是追事的，所以人也应该追事，才可能遇见钱。如果追钱，不仅离钱远，离事更远。
别看人白天的风光，他晚上的害怕、焦虑、痛苦，你看不见罢了。大部分30 岁的年纪，都有家室了，可能还会有孩子老人要养，压力是前所未有的，说白了，就是挣的不够花。
中年人知道生活随时可能崩塌，才要做好财务规划。当你有了正确的认知，才会产生正确的行为，收获你想要的结果。
什么叫财务规划？
财务规划就是一种可持续能力，对现金流做尽可能坏的预估。懂一点风险对冲，安排好孩子的教育，自己夫妻和父母的养老医疗等。
也就是说，你得把家里的钱区分开，不同的钱投资在不同地方，最好是一个金字塔型的分布。
最底层是流动性资产，主要是现金管理类，维持一家老小日常最基础生活的钱，随时可取出。
最顶层是浮动有风险的资产。股票、基金、衍生品等，会玩的可以尝试，拥抱丰厚回报，不会的少玩，别砸太多钱。
中间层是安全性资产才是硬需求，子女教育金、医疗金、养老金等。再加上医疗险、意外险等保障，确保自己或家庭，不至于因为生病之类一夜返贫。
人的一生那么漫长，黄金工龄就25-40岁，退休后还有三分之一，得提前好好安排。
不过现在很多安全性资产挺不安全的，懂一点投资的应该知道，爆雷越来越多，收益越来越低。
对咱们来说闭眼买理财的日子过去了。
信托从12%到6.5%，银行理财从7%到3.8%；
余额宝等货币基金，五年前7%，现在1.4%；
眼下降息潮，其实我觉得比较好的选择是年金，它兼具了一种保障和投资的双重功能，定期领取的现金流，3.5%复利，甚至活多久领多久，适合拿来当养老金、教育金。
早买利率高。比如 90 年代买了终身的8.8%复利年金，真是大羊毛！一辈子啊，在老了没有能力工作的时候，依然有人发钱，躺着也能把钱挣了嘛。
不过，金融天然存在信息差，市面上数千款产品中，新手从从保险、年金、基金，股票，怎么配置？有很多人踩坑。
比如用同样预算买分红重疾，却只能拿到一点点保障。又比如，买到坑爹的理财产品，说好的5%收益，只昙花一现在最开始，之后再没上过3.7%……
这个世界的财富分配，本质是收割。聪明人收割傻瓜，精于算计者收割不愿动脑者，认知超前者收割认知不足者。
所以，认知还是要有的。
不管再怎么想追求财务自由，我都希望你能学一点「财务规划」，至少在专业人士帮助下，能梳理清楚自己的需求，好好规划一下家庭资产。