同比增长115.6%，众安大健康生态如何“后来者居上”？
保观 | 聚焦保险创新
2020年8月，国内首家互联网保险公司众安在线发布了2020年中期业绩报告，上半年众安在线实现总保费67.665亿元，同比增长14.7%，盈利能力大幅提升，整体实现归母净利润人民币4.905亿元，较2019年同期上升418.8%。其中健康生态作为众安最核心的生态之一，实现总保费30.492亿元，较去年同期增长115.6%，总保费占比上升至45.1%。
事实上不仅是众安在线，中国平安等保险公司都对构建大健康生态展示出了浓厚的兴趣，以健康险为一环节，发力健康科技、实现在线医疗是目前很多保险机构都在尝试的方向，2019年，泰康保险集团董事长兼CEO陈东升也曾提出了自己的观点：保险业是大健康产业的领头羊。
而作为大健康生态中的重要一环，不可否认在疫情的冲击下，消费者对于线上渠道以及健康险的需求都大大增加了，防范风险的意识也在不断增强，不光是众安在线，中国保险行业协会的一组数据也彰显了健康险的蓬勃发展势头，上半年共有59家公司经营互联网人身险业务，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%，其中健康险规模保费同比增长超过了50%。
与此同时，顺应健康险快速发展的势头，监管部门也出台了相关政策以推动健康险市场的健康发展。1月，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、理赔等方面进行规范；4月，银保监会印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，聚焦长期医疗险产品较少，不能满足消费者对于长期保障需求的问题，针对费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求等内容进行明确，引导保险公司开发设计长期医疗保险产品，以解决用户因短期医疗险产品停售等原因无法续保的困境。
保险＋医疗：新的业务增长方向
政策和市场的推动下，一方面相关健康险的产品本身在不断的完善，7月，众安推出的国民医疗保险尊享e生迎来了第16次迭代升级，尊享e生2020（门急诊版）上线，在最高600万保额的基础上，扩大保障范围至门急诊医疗，突出了其小病无忧、大病不用愁的产品特色。在小病方面，6—65岁的被保险人可享受线上1对1、随时随地拥有自己的专属医生的服务，专业医生7x24小时在线，用户可通过文字、图片、甚至是视频的方式与医生进行沟通，此外还可享受到线上购买药物最快28分钟送药到家的服务，指定疾病药品可直接报销。
线下急诊同样可以享受到理赔，符合条件的情况下，用户每年最多可报销4次，每次最高500元。可以说，尊享e生这次的升级再次提升了产品的保障范围，发生频率较高的门急诊医疗也涵盖在内，可以有效增加消费者的参与度与粘性。数据显示，截至2019年12月31日，该系列被保用户人数超过1100万，同比增长177%，用户平均年龄约为35岁，年轻一代正在成为购买尊享e生系列的主力军。
另一方面，此次尊享e生的迭代升级也显示出以健康险为切入点，众安想要融合更多在线医疗元素的尝试，此次全天候一对一问诊服务的提供就是依靠“众安互联网医院”微信小程序实现的。2019年12月上线的众安互联网医院同样在众安大健康生态中扮演了关键角色，它将医疗机构、药店、消费者有效连接起来，与健康险产品形成闭环，同时融入众安将互联网保险定义为新医疗支付方的创新定义，省去就诊患者先垫钱后走保险的漫长等待期。此外，众安互联网医院同时借助众安在人工智能、大数据处理等方面的强大能力，为众安自有平台APP上的用户提供更优质的服务。
若是将目光扩至整个行业，也不难发现除了众安互联网医院，微医、平安好医生等也已经建立了一定的优势，这也凸显出在政策和市场的推动下，保险机构和用户都不再满足于只提供单一的健康险产品，而是希望打通保险产业的上下链，打造完善的大健康生态，以期能够为用户提供一站式的服务。
而医疗领域目前成为一部分保险公司的选择，也主要是因为医疗与保险行业的联系较为紧密，保险与医疗的融合有助于打破行业间的数据孤岛，这一部分数据不仅有助于相关产品的创新及完善，在风控、理赔等方面也给了保险公司更多的空间去提高。另一方面，商业保险产品作为我国医疗保障体系中的重要一环，双方的合作融合同样将为医疗行业注入新鲜的血液，提供了新的思路，可以说是相辅相成。
暖哇科技：大健康生态的重要依托
除了上文提到的健康险产品、互联网医院，众安大健康生态的主要部分还包括暖哇科技。作为一家健康险科技公司，暖哇科技由众安孵化成立，是众安在大健康领域的重要布局，其致力于通过科技手段融合健康保险与医疗生态，提高整体服务闭环的数字化和科技化的水平，让行业之间的融合变得更加的简单且有效。产品方面，暖哇将科技融入到产品、风控、健康管理等各个环节；服务方面，暖哇科技推出易核保、易理赔和易调查三个产品，为保险公司在核保、理赔环节提供全方位的解决方案。
目前暖哇科技对接合作的医院超过1000家，覆盖28个省，并与超过15个省市的医保和卫健委平台达成合作。6月，连云港首款普惠式医疗保险“连惠保”上线，暖哇科技发挥其科技能力，为其提供全流程的健康管理和医疗服务，助力构建多层次的医疗保障体系。
除了省市的医保和卫健委平台、医药机构外，保险公司也是暖哇科技合作的对象，7月，暖哇科技与新疆前海联合财产保险股份有限公司达成合作，暖哇科技将帮助前海财险搭建互联网健康险系统，并提供产品、运营等全流程的解决方案。
在向国内外保险行业进行科技输出的同时，科技赋能取得的成果也展示在众安在线2020年的中期业绩报告中，客服环节运营效率提升74%、自动理赔系统的应用下单据审核效率环比提升70%。
另一层面上来说，健康科技的发展也有利于形成多方共赢的局面，依靠不受其他因素干扰的科技能力，数据可以“讲真话”，精准体现用户需求以及行业痛点，进而带动保险公司、医疗机构等多方的进步，更好的为消费者提供千人千面的健康管理服务，同时打破传统保险公司与用户之间天生的“对立”关系，保险公司实现盈利，用户也能得到保障，实现共赢。
多方入局，聚焦大健康赛道
构建大健康生态无疑也成为了未来保险公司的一大发展方向，5月，中国平安旗下平安医保科技、平安创投、平安智慧城市与上市公司创业慧康达成战略合作，并表示双方将发挥各自领域优势，通过科技驱动与数据赋能，全方位打造医疗健康新生态体系。
另一边，泰康推出大健康事业合伙人招募计划，依靠泰康在长寿时代下构建的产业体系为合伙人展业提供有力支持。作为国内“保险+养老社区”领域的先行者，泰康意在打造长寿、健康、富足的闭环，构建独具特色的大健康生态体系。
科技赋能的主旋律下，仅仅完成数字化转型已经略显不够，保险机构纷纷寻求新的业务增长点，另一方面跨界进入保险行业的现象不再稀奇。未来保险行业将擦出怎样的新火花我们没有办法完全猜测，但有两点是肯定的，其一是跨界合作将成为一种新趋势，无论是医疗机构还是药品供应商，有能力的保险或是科技公司势必要在这些领域寻求进一步的合作。第二就是在这种多方协作以及科技发展之下，越来越多的创新型技术将应用于保险业务流程之中，用户也能够得到更多且不再繁杂的保障。
而众安作为国内领先的保险科技公司，也将致力于通过科技与合作提供更高质量的服务，我们也相信在科技的推动下保险行业能迎来更多的发展机遇。
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