支付宝“相互宝”成员数超7200万，公示救助人数增至150人
保观 | 聚焦保险创新
“相互宝”在6月21日公示了最新一期的救助案件，有150位重病成员将获得互助金的救助，人均分摊0.51元。相比前几个月的救助人数，6月第2期救助人数都突破了100。这引发了不少用户的议论。
从这些争议能看出来，大众无论对于保险还是互助，都了解的非常少，不了解导致了诸多的误解。
疑问1：为什么相互宝的救助人数会增加？
“相互宝”因为救助人数增多而受到质疑，实在有点冤枉。
救助人数取决于有多少成员不幸患上重疾，这一点是不受任何外力影响的。目前，“相互宝”有7200多万成员，且申请加入“相互宝”的用户仍在增加。在成员基数不断扩大的基础上，产生救助案例的概率也将增大。以150个救助案例对7200万成员数来说，占比大约只有100万分之二。
其次，“相互宝”设有3个月的等待期。在等待期内，用户患上重疾是不符合救助规则的。换个角度去理解，3个月等待期的设置，使得“相互宝”等待期后的救助人数会多于前期救助人数。投保人群在时间点上符合理赔要求了，得到救助的患病人数的绝对数量增加是很正常的。如果一直不增加，这才违反规律。
数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报
以备受关注的“甲状腺癌”举例，在2018年理赔报告中，甲状腺癌在恶性肿瘤高发癌症中排首位，尤以女性患病最多，占比约为三分之一。“相互宝”新一期的150名救助用户中，女性甲状腺癌患者有28例，在赔付数据上也属于正常范围。
谁也没法去预测相互宝未来的救助人数趋势，毕竟多少人生病是无法控制的。但相互宝之前就承诺过，2019年的分摊金额不会超过188元。这个价格，和30万保额的重疾险来相比，还是有明显优势的。
疑问2：相互宝对互助案件的调查、审核严格吗？
从已有的公开信息看，“相互宝”的调查工作至少包括四部分：1、面访成员和家属，走访就诊医院核实病情和就医情况；2、走访邻居、工作单位了解成员过往身体状况体检纪录；3、医保局查询就医纪录；4、根据就医纪录到医院实地调查就医资料。
众所周知，在保险业的整个产业链流程中，理赔是最具痛点的一环。而放在网络互助中，互助金的赔付也面临同样的问题。保险公司在理赔流程中可自主控制调查的松紧程度，但“相互宝”由于受到公众监督，调查审核流程只会更紧，不会放松。
在保观看来，申请人想在相互宝一轮轮调查中隐瞒自己的既往病史或者造假，几乎不可能。
疑问3：相互宝的互助金额度设置是否合理？
从“相互宝”的《重症疾病互助计划条款》来看，“相互宝”共保障100种重大疾病，对于轻度重疾，互助金额度为5万，重度重疾的互助金额度，按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。
三档互助金额度的设置，在保观看来，目的颇为明确：除了保证额度和成员治疗重疾所需的费用是匹配的同时，也尽量减轻重疾成员后续康复治疗所面临的经济压力，减少因病致贫的现象。
有一点保观想着重说一下，“相互宝”本质是一个互助机制，意在让同质风险水平的群体风险共担。它既不是众筹，也不是保险，在考虑到患病成员的治疗费用和分摊成员的人均分摊压力的情况下，目前设定的互助金额度是处于合理范围内。
疑问4：重疾成员如何获得相互宝的互助金？
根据“相互宝”《健康要求》、《成员规则》等规则可知，成员重疾获得互助金的标准只有一个：是否符合互助规则。但现实总是让人感到无奈，截止目前7000多万用户中，不清楚互助规则的成员也不少，所以会导致救或者不救都有人不认可。相互宝可以说要承担起整个重疾市场的用户教育责任。如果教育好了，对整个商业重疾险市场也会有巨大拉动。
所以，保观在这里提醒大家，加入“相互宝”前，务必要仔细阅读规则条款，确认符合条件后再加入。
互助的路任重道远，需要监督也需要鼓励
相互宝上线到现在还只有8个月时间。很显然，“相互宝”与用户还处于磨合期，平台机制也在不停迭代优化。网络互助是一个新兴保障模式，这是必然的发展过程。相互宝设立了公众监督的机制，那么做得好的外界能了解，做得不好被批评，也能成为相互宝自我优化的外力。
“相互宝”现在能引发人们这么大关注和讨论，也折射出它的社会影响力在不断扩大。未来，当“相互宝”真的像医保一样普及的时候，它所面临的社会关注、责任将会更大。
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