银保监会发起整顿”风暴“ ，互联网保险成重灾区？
保观|专注互联网保险
编者注：随着我国互联网的快速发展，保险业也开始了与互联网融合的趋势。在过去十年里，各种互联网保险机构如雨后春笋不断涌现。传统的保险大佬们为寻求突破，纷纷结合互联网转型；而互联网巨头如BATJ也争相进入保险领域试图分一杯羹，可以说互联网保险始终立于风口浪尖之上。虽然经过几年的沉淀，各险企由通过层出不穷的奇葩险吸人眼球，到现在已逐渐趋于理性化。但不可否认的是，因监管政策缺乏行业之中依然乱象横生。
银保监会自4月成立后，对保险业的各式乱象不断提出整改。步入六月之后，银保监会频繁点名互联网保险，用种种行动提示着 “发展互联网保险应从自身技术和服务出发，而不是变相绕过监管”。本篇文章将回顾银保监会对互联网保险的整顿政策，总结监管对于互联网保险风险的关注所在。
重拳出局销售误导
保险的销售误导问题并不是随着互联网的出现而出现的，众所周知，保险销售从业门槛低，竞争压力大，代理人队伍良莠不齐。一些不合格的代理人在面对消费者时，也会有夸大收益、隐瞒免责条款、误解保险条款等行为，给消费者带来错误的认知。因此，这并不是一个互联网保险特有的问题，但确实，互联网保险为这类风险创造了一个新的场景。
以近来站在风口浪尖的自媒体为例，银保监会就指出，由于自媒体渠道参与门槛低、发布主体多、信息审核弱、转发传播快，已成为保险销售误导、不实信息传播的高发领域，严重损害了保险消费者合法权益。
具体而言，目前互联网保险险种主要涉及电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险，以及一些场景创新类产品(如航班延误险、退货运费险等)。有的保险公司为片面追求爆款、吸引眼球，存在保险产品宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题，容易造成消费者误解。
近年来，监管层十分重视保险销售误导和销售风险的监管工作。最近，银保监频频出击，先是政治自媒体营销、又接连提示网销健康险续保风险，这些举动都表明了其对于打击销售误导的决心。
互联网保险投诉激增
原本互联网保险的诞生，是为了简化用户购买保险的流程，提升用户体验。但伴随而来的，与互联网保险消费相关的矛盾纠纷也在快速增长。一组行业内部数据显示，互联网保险的投诉量由2013年的254件增长到2017年的4303件，增幅高达1594%。
其中第三方平台的问题最为突出，涉及非保险公司自营互联网销售平台的投诉3821件，占互联网保险消费投诉的88.80%，具体涉及127家各类网络销售平台，其中，携程网、支付宝、微信、淘宝等4家大型互联网平台的投诉占非保险公司自营平台投诉的47.87%。投诉反映问题集中在销售告知不充分或有歧义等方面。
从销售环节分析原因，主要包括以下三点：
1、在互联网销售保险的过程中，和传统渠道的监管差异点在于，传统渠道包括产品的宣传页、产品说明书、投保书、保险合同等均由总公司统一制作，而在网销保险的宣传当中，往往解释权则归于第三方平台，这就为网销保险提供了打擦边球的空间。
2、互联网保险的网络特性决定了保险销售方不能面对面的向消费者主动说明产品相关信息，而大多采用“勾选阅读”方式向消费者解释说明保险条款、保险责任等内容，而销售页面内容的准确性对消费者合理购买保险至关重要。目前，部分互联网保险的宣传和投保页面存在问题，易造成消费者单方面曲解，在理赔时引发投诉。
3、部分第三方平台未与保险机构业务系统对接，依靠人工导出投保信息，再通过网销、电销方式完成投保。这种线上线下脱节的运行模式无法完整保留消费者的投保轨迹，极易发生销售误导和理赔难的问题。
总结
今年，监管将仍旧保持高压态势。可以预见的是这场整顿风暴一时不会停止，各处乱象终将得以整治，直至行业规范化。于消费者而言自然是好事；于广大险企而言，这更是一个冷静下来审视自身的节点。互联网保险行业近年来发展的太快、太迅猛，险企们在不断向科技化迈进、向持续创新靠拢、向打造出脱颖而出的互联网产品努力时，也不能忘记用户至上的理念，服务好用户才是制胜的王道。
附2018年涉及互联网保险监管政策回顾：
4月25日，中国银保监会网站发布《关于互联网保险的风险提示》
目前，互联网保险主要存在“三大风险”：一是 “吸睛”产品暗藏误导。二是在线平台暗藏“搭售”；三是“高息”产品暗藏骗局。针对上述问题，监管部门在依法采取监管措施的同时提示保险消费者，在购买互联网保险时，一要阅读条款，谨防误导宣传。二要评估需求，合理选择产品。三要擦亮眼睛，勿受高息诱惑。这是银保监会成立之后首次点名互联网保险，对行业“敲钟”。
6月4日 《关于2017年度保险业偿付能力监管工作情况的通报》
其中提到加强互联网保险公司的“造假”问题查处 。在发展互联网保险领域，银保监会将重点展开险企偿付能力真实性核查工作，指出“加大查处力度，对造假公司采取严厉措施”。与此同时，互联网保险产品在网络平台的销售过程中，涉嫌未明确说明免责条款、未完整披露保险产品条款、宣传内容不规范等问题，也将作为2018年金融监管部门整治的险企风险问题之一。
6月4日《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》
要求各保险公司、保险中介机构提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育。确保营销宣传信息合规准确，完善信息监控和处置机制，加大责任追究力度，落实监管责任。银保监会表示，由于自媒体渠道参与门槛低、发布主体多、信息审核弱、转发传播快，已成为保险销售误导、不实信息传播的高发领域，严重损害保险消费者合法权益，埋下大量保险消费纠纷和群体性事件风险隐患。
6月12日《中国银保监会2018年打击非法商业保险活动专项行动工作方案》
《方案》明确了排查的范围再次点名了自媒体：各类媒体、自媒体的广告、宣传类资讯信息
在实践中，很多行为实际处于灰色地带，对于这类行为应该如何界定，《方案》也给出了明确的指示，即“从严从紧”，坚决避免发现了不定性、以情况报告代替问题查处的倾向。对互联网保险灰色地带的”亡羊补牢“，银保监会势在必行。
6月13日 《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》
针对近期消费者反映的，通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，进行消费提示，建议消费者对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。
在保险公司角度来说，应在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。消费者在购买短期健康保险产品时，应谨防此类误导。
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