支付宝「相互宝」是个坑吗？买前必看！
相互保改名“相互宝”这事已经过去一周了。
但是小雷今天才写。
小雷也很想蹭这个热点，然而以我之前对保险行业的了解，就跟让我爷爷分析手机处理器差不多。
这些日子小雷一直在观望，怒补了很多知识。今天来做一个小小的科普。
希望能解答你们最关心的问题：“相互宝值不值得加入？”（欢迎专业人士在评论里指正）
“相互宝”升级了什么？
这就要从原来的“相互保”说起了。
10 月 17日，支付宝上线了“相互保”这个保险产品。短短 42 天，就有 2000 多万人加入。
其中就包括小雷。
（上线第3天的时候）
这么多人加入，大家又不是傻子。它的好处在哪呢？
1.门槛低
650 芝麻分以上，59 岁以下身体健康就能免费加入。这对小雷这种剁手党来说，门槛简直低到尘埃。
2.便宜
支付宝承诺，每次分摊不会超过 1 毛钱。
这让小雷感觉自己离“全中国每个人给我一毛钱”的梦想也不是很远。
3.划算
它能保 99 种大病+恶性肿瘤。
小雷搜了下传统的重疾险，保的大病没这么多，一年也要 1000+ 。
（当然他们有轻症和寿险，还是终身的）
4.理赔方便
这点简直是福音。不用你再四处奔波，拿手机拍照上传资料，审核公示通过，一次性理赔到账。
5.公开公正
所有案件都会公示。鹅且号称引入区块链技术，所有记录不可篡改。
可以说，“相互保”的出现，对传统保险行业来说是一场重击。
但它也不是那么完美无缺的：
1.保额不够
生了病，40 岁以下赔 30 万，40 岁以上只赔 10 万。
我们都知道，年纪越大，得重病概率就越高。 10 万显然不够。
2.它是没有分摊金额上限的
虽说每个案件最多只要 1 毛钱，但是，你不知道要付多少次。
官方举了个例子：假如有 100 个人生病，让加入相互保的 500 万人分摊，人均付 6.6 。
可如果不止 100 个人生病呢？小雷就要打个疑问号了。
3.每个案件支付宝都要收 10% 管理费
毕竟运营平台、审核调查案件，需要很大的人力物力。
4.等待期 90 天
打个比方，小雷在加入相互保的第 89 天因病做手术，是拿不到赔偿金的。
除非是意外伤害。（为防止有人带病加入）
ok ，小雷终于把“相互保”说完了。
经过短短 42 天，支付宝宣称“相互保升级了”。可它真的有变好吗？
小雷从网上找了张图，让你们感受下它的变化。
变化主要有 4 点：
终于有了分摊上限，全年 188 元。超出费用支付宝出。但仅限 2019 年。
管理费降到 8% 。
就算参与人数不到 330 万，一样会赔付。
第四点是最重要的，也是图上没提到的：“相互宝”的性质变了，它不再是保险产品，而是网络互助。
为什么“相互宝”不再是保险了？
你们一定都在朋友圈看过，“10 元加入爱心筹/水滴筹/轻松筹，最高获捐 30 万”这样的标语。
这些都是网络互助计划。
“相互保”和它们的区别在于：它是支付宝和信美相互保险公司联合推出的保险产品。
保险是受中国银保监会监管的。支付宝要敢不赔，你可以告它。
而现在，信美相互保险公司退出了。
（支付宝官方解释）
没有保险牌照，“相互宝”瞬间被打回原行，变成了一款纯粹的网络互助产品。
那问题来了。
“相互宝”还值得加入吗？
小雷的建议是：不要把希望寄托在“相互宝”上。
1.没有保底
来看一下“相互宝”的规则。
网络互助的关键是什么？人啊！
要是没有新人加入，然后老成员因为年满 60 岁或取得赔付离开。人越少，钱也越少。
哪天钱用完了，支付宝不赔给你，你也没辙。它不是保险，没有保障的。
2.稳定性差
小雷很担心，有些人加入了“相互宝”，就傻乎乎地觉得这个能保到 60 岁，从而延误了买重疾险的时机。
这才一个多月，“相互保”就发生这么大的变革。
一个自身都难保的产品，你敢相信它的稳定性吗？
小雷不敢。
万一哪天停止服务，而你年纪大了，再去买保险要付出比现在多一倍的钱。
（同一款保险，25岁和55岁买的价格差异）
小雷温馨提醒，不要因为加入了“相互宝”，就放弃选购长期重疾险。
3.没有核保动力
“相互宝”的盈利模式是，每付一次赔偿金，它就收 8% 的管理费 。
生病的人越多，它赚得越多。
小雷就有个疑问，这些钱都是用户出的，它会有动力像保险公司那样尽心尽力地去核保吗？
虽说每笔钱都会公示，据说还会引入陪审团。可我们这些又不专业又没精力的普通人，该怎么去核保呢？
小雷不想揣测人性，但“相互宝”，确实有可能被骗保分子盯上。
4.分摊费用不可控
为了打消大家的疑虑，支付宝宣布 2019 年分摊费用封顶 188 元。
可是，仅限一年。
假如以后赔付案件多了，那提高分摊费用是迟早的事。
要交的钱一多，退出的人也多。
又回到了小雷刚才说的第一个问题。
现在要不要退出“相互宝”呢？
肯定有人会这样问小雷。
小雷认为，已经加入的没必要现在退出，毕竟明年的分摊费用已经确定。
一年最多 188 块钱，对目前没钱购买重疾险的年轻人来说，还是挺划算的。
这篇文章是为了提醒大家，不要把“相互宝”当成长期保障。
有点小钱的，还是尽早购买重疾险吧。
你一定要知道的支付宝免费保险产品
最后再分享两个薅支付宝羊毛的小技巧，免费的。
一个是“门诊报销金”，一个是“免费医疗金”。
先开通，小雷再教你怎么用！
1.支付宝搜“多收多保”，这是门诊报销金的入口。
因为这个福利是给商家的，所以需要你先开通收钱码。
如果你没有开通资格，那很遗憾，这个福利你现在用不了。
2.进入“我的-蚂蚁保险-好医保”开通免费医疗金。
这个一般有支付宝就能开通。
这两个东东能给你带来什么好处呢？
门诊报销金是报销部分门诊费用的，免费医疗金是报销部分住院费用的。
你的额度，决定了你能报销多少钱。
（网友的战绩）
门诊报销金的报销上限是一次 200 元，半年内可报销 5 次，到期后会重置。
免费医疗金的报销总额上限是 2 万。
这对隔三差五就去医院看鼻炎的小雷来说，简直是省下一个亿。
额度怎么来呢？
门诊报销金是用收钱码收钱获得的，你收多少钱，就有多少额度。
免费医疗金则是通过到店付款获取，一天两次。
需要注意的是，这两个额度，都是要你每天手动领的。
小雷刚发现自己错过了 230 块额度，暴哭。
最后再说下报销条件：
1.只能给你本人报销；
2.需要在全国二级及以上公立医院就诊，你家门口的小诊所是不会给报的；
3.需要病历本及发票作为报销凭证；
4.牙科、生育、整容、保健、斗殴或酒后导致的意外等不给报。
小雷晓得你们会说，今天的文章篇幅太长了。
可为了给你们提供更多有用的信息，这是小雷必须做的鸭。