别嚷嚷他买的保险比较好，“退旧保新”的操作了解一下？
在Push妈还不了解保险以前，踩过一个大坑。
5年前，我为妈妈投保了某公司的20万重大疾病保险产品，当时顺利体检通过了，成功投保。
但在前年妈妈有天打给我说：我发现有一个保险公司的重疾险更便宜而且保障更多！而且业务小哥跟我说这个保险我投错了，很不适合我。而且人家也很努力，我觉得我想要把之前的退掉，然后重新保这个小哥推给我的保险。
我当时不太懂保险，也没认真地看保险合同，相信了妈妈的判断，所以就让妈妈自己做决定。结果没想到，这一退保，简直是一场灾难。
新的重疾险产品保障范围的确比原本的范围更大，还具有多次赔付功能，保费也略有下降。
但是妈妈在提交体检报告以后，保险公司以母亲体检不通过的原因，拒保。
所以我妈不但没有获得更好的重疾险保障权益，还损失了原交保费总额约40%，根本就是双重打击。
而知道这件事情以后的我，很是崩溃，急急忙忙寻找市面上的产品，发现都很难再为已步入高龄的母亲投保重疾险。
最后只能考虑防癌险，来勉强弥补之前损失的重疾险保额。
后来我专注研究保险以后，也陆陆续续地听到这样相同的故事，才发现自己不是一个人。
近几年，很多保险代理人为了争夺客户资源，想出不少招数。
其中一个手法就是借保单检查的名义，要求客户退掉老保单购买新保单，撇除掉能够成功投保的案例，其中还出现不少退掉老保单后，因为种种原因无法再投保新保单而导致了纠纷。
针对这种情况，银保监会在2018年发布了《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》文件，针对“退旧保新”的风险做了澄清，希望消费者在面对保险销售人员的销售术语时，要理性面对。
让我们来谈一谈“退旧保新”的争议点：
01
退旧保新是可能实现的
各家保险公司为了吸引客户，都尝试推出多轮高预定利率的产品（预定利率就相当于保险公司给我们投保人的利息）。
在这样的情况下，如果公司资本实力雄厚，投资回报率高的保险公司开发出的新产品，会较前一代保险产品有更广泛的保障范围以及更低的保费。
对消费者来说，如果有足够的经济实力来承担相应的经济损失，那么确实可以通过“退旧保新”来实现保险产品的更新换代。
但一般情况下，我会建议最好不要退保已经缴费超过三年的保单。
三年内退保的保单所造成的损失，还有可能通过购买更便宜，保障更全面的保险产品，来实现损失平摊。
※ 但是三年只是一个概略的数字，实际要“退旧保新”还是要严谨地计算损失及未来的收益总结下来，是否划算。
02
有时退旧保新，不如加新保
一般情况下，保险公司的经营成本通常在保单生效的前几个年度是最高的，从保单后附的现金价值表上可以看出，时间越长现金价值越高。
但同样地，保单时间持续越长，被保人年龄也同步增大，对应的是：新保单保费也会越贵，核保规则也会越来越严。
因此我们建议在如果旧保单缴费时间已经比较长了，如果看到有不错的新保单，不如直接加新保单，而不要把旧保单给退掉。
03
返还型保险，不建议退保
我们可以把返还型产品当成长期存款类的存在，所以如果选择退旧保新，会有很大的损失。
不考虑某些销售人员只顾及自身利益而对新保单胡乱吹的前提下，我们并不能否认退旧保新的仍然是有存在价值的。
毕竟在特定的环境下，退旧保新可以起到一定作用。
但是就目前中国保险行业的发展来看，退旧保新的负面价值大于正面价值。
如果真的要退旧保新，不妨多平衡考虑一下新保单的效益和旧保单的损失。
同时，大部分保险公司都推出了减额缴清的服务，也就是客户可以将已缴保费的保单，从期缴转换成趸缴，即保单不失效，仍然有保障功能，但未来不再缴费，保单保额根据己缴保费重新计算。
在减少经济损失的前提下，仍然保有一定的保障。这也不失为一个比较好的解决方案。
保险的规划不是一蹴而就，都需要根据人生的阶段而进行调整，就像人生中所有重要的事情一样，都不是一步到位。
希望我们都可以慢慢地通过累积保险知识，来保障自己和家人不同人生阶段的需求。
本文图片皆来源网络
编辑| Push妈
（本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权）
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