退出51分钟被拒赔！到底要不要退出相互宝？
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
昨天凌晨，忙完刷手机的时候，接到了一个相互宝【理赔团】的投票邀请。
看完事件经过后，我在公司群里和同事们说，我真的不知道怎么投。
当规矩和人性碰撞，到底我们该听从理智还是该听从感性呢？
今天就借相互宝上的这个案子，给大家分析一下相互宝到底要不要退出。
理赔争议
这个案例是这样的。
黎先生2019年3月符合健康告知，加入了相互宝互助计划。
但今年相互宝传出大量负面消息，很多人在网上说要退出，不靠谱。
黎先生的女儿看到这些负面消息后，在2021年3月8日5:02帮黎先生操作，退出了相互宝。
51分钟后，可能是理智回归，黎先生又重新加入了相互宝互助计划。
不幸的是，在重新加入计划的第2天，也就是3月9日，黎先生因阵发性胸痛住进了医院，被确诊为冠心病。
5月3日，黎先生又因急性心肌梗死住院治疗。
5月4日，确诊急性广泛前壁心肌梗死后去世。
随后，黎先生妻子向相互宝提出理赔。
调查员认为：根据相互宝规则，重新加入相互宝需重新计算等待期。
黎先生所患疾病确实属于相互宝互助范围内，但由于确诊时处在新等待期内，所以，不予理赔。
黎先生妻子认为：黎先生已加入相互宝3年，退出是因为受到不实消息影响，且退出51分钟就重新加入了，没有影响到分摊，应该获得互助。
由于这些争议，相互宝将此案公开投票，让陪审团来决定。
最终，10w+人参与投票，53.6%支持调查员，黎先生妻子没能获得这笔互助金。
我没有投票。
站在人性的角度，感性来讲，我觉得应该赔。
因为设置等待期的目的，很大程度上是为了避免逆选择。
而黎先生早前已经度过等待期，中断的51分钟，应该不至于产生逆选择。
按照常理推测，51分钟很可能就是冲动取消，等到冷静下来立马加回来了。
3年多他一直帮助别人，尽管退出51分钟，也没有影响他进行分摊，那是不是也不应该影响别人来帮助他呢？
但站在规矩的角度，理性来讲，我觉得不应该赔。
一直都很认同的一句话：“规矩就是规矩，很多你看着不起眼的规矩，你厌烦的规矩，都是通过无数人的血泪教训得来的。”
规矩定了就必须按规矩办事，至于规矩是否合理、是否人性化，可以提意见去不断改善。
但如果每个人都不按规矩办事，没有原则的去慷他人之慨，很可能会恶性循环，导致混乱。
事情已经发生，没办法重来，但小鹿想借这件事和大家聊一聊到底要不要退出相互宝？
要不要退出相互宝
小鹿2019年1月就加入了相互宝，这么多年也帮助了10w+人。
刚加入的时候，我只是把相互宝当作公益。
虽然不多，但觉得能帮助别人一点也是好的。
后来入了保险行业，觉得把相互宝看作加保也是不错的选择。
很多人说相互宝分摊金越来越贵了，确实，刚开始一期才1分钱，现在一期要6、7块钱。
但大家可以看到，从2019年1月到现在，小鹿也不过分摊了192.09元。
这笔钱能买3年的30万重疾险吗？能给生活带来压力吗？能让我吃不起饭吗？
都不能，所以对于我个人而言，如果不是关停或分摊金远高于正常买重疾险的价格，肯定不会退出相互宝的。
另外，根据相互宝2020年年报，分摊金额远低于年初预估。
大病互助计划分摊金额为90.56元，比相同形态的一年期消费型重疾险便宜很多。
至于要不要退出相互宝，分两种情况：
在原有保险基础上补充重疾保额，没必要退
完全依靠相互宝解决重疾需求，别退，但需谨慎考虑
在原有保险基础上补充重疾保额，真的没必要退，分摊金高也不至于高到离谱，就当为自己加保，同时还能帮助其他人～
但如果是完全依靠相互宝解决重疾需求，谨慎考虑！
毕竟过了39岁，保额变成10万，而40-50岁是大部分人一生中责任最重的时期，上有老下有小，完全靠相互宝对冲风险显然不够。
互助计划不是保险
当然，作为保险人，小鹿还是要提醒大家，不退出相互宝≠可以单单依靠相互宝。
相互宝作为互助计划，不是保险。
互助计划属于“三不管”地带，存在随时关停风险。
2020年9月，银保监会打非局曾撰文提到，互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、规制难度更大。
其中涉众风险不容忽视，部分前置收费模式式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
监管对网络互助平台风险更加警觉，金融活动要全面纳入监管被一再强调。
面对并不赚钱反而可能成为“烫手山芋”的网络互助，头部网络平台都选择了主动关停，顺应趋势。
更何况，互助这种形式太考验人性，并不是所有人都能做到“我为人人，人人为我”。
但如果真的没预算购买商业重疾险，完全可以考虑相互宝+百万医疗+意外险，但一定要清楚风险：产品停止、政策要求下线、超出年龄。
总结来说，建议大家不要因为看了一些负面消息或大V传授就轻易退出相互宝。
尤其是老年人，还是很建议加入相互宝老年防癌计划。
即便有关停风险，但上了年纪后买重疾险保费非常贵，没什么必要，而相互宝分摊金再多，也比买重疾险便宜太多太多。
听别人说一句就要退的人，请想清楚，真的发生黎先生这样的事件，需要承担后果的只有你自己和家人，不是散播负面消息的网友，也不是那些所谓的大V。
要知道，很多事情上负面声音永远要比正面声音多，如果全盘接受，难以承受的只有我们自己。
每日更新/全是干货/从不拖更，记得关注我！