亮亮随笔31 | 借贷关系里的担保人

小秦是卖凉茶的。

是我之前的老客户。

我的记忆力还是挺好的。

一个名字、一个头像，再翻一翻我们之前的聊天记录，基本上他的情况，我就能想起来。

那天他来问我一个事。

他发了一个贷款产品介绍给我，收三个点的手续费，是8.5厘的利息，问我这个产品利息高不高？

这个问题其实很不好回答。

我之前就问过姐夫一个奇葩问题。

找律师咨询，免费和付费有什么区别？

他说，免费的咨询，只能告诉你是与不是，但为什么是？为什么不是？就属于付费咨询的范围了。

什么意思呢？

衡量一个贷款产品利息高不高，常规的我们肯定就是看这个产品的实际利息高不高，他发给我的资料里，说是8.5厘，但是经验告诉我，真实利息肯定不止这个金额。所以需要看你要拿这笔钱去做什么？很多短期拆借的资金成本，月利率3%的都有。

结合他的情况，我给他的答案是不高。

只是还需要再找一个人做担保。

他说，我找不出来人担保，有担保公司之类这些吗？

我说，一般还是要找你身边的人给你担保，担保公司你也可以试试，肯定又是一笔费用。

他说，担保公司是一个怎么样的操作，还要什么资质吗？

我说，你要提供可以变现的资产，人家才敢给你担保。为什么会有担保的存在？一旦钱你还不上，这个债务就是担保人的了，所以没必要去找担保公司，找你身边的人，如果找不到，这个钱就拿不到，就这么简单。

很多人都知道平安普惠。

甚至有不少人还是他们的用户。

之前我有写过平安普惠与平安银行，本身就是一个利益集体，你拿普惠的钱，和银行的钱，本质上都是银行的钱，但是普惠的资金成本就是比较高。

这背后的原因，就是因为拿普惠的钱，本质上就是让普惠这个主体，去为你这笔贷款做了一个担保，在这笔交易中，银行赚取放款的利息，大概是7-8%的年化，而普惠赚取保险费、服务费，合计20%多。

因为风险高，所以收益大一些。

在民间借贷关系里，还有一个角色，叫保证人，其实就是担保人，当债务人到期没有履行还款义务时，保证人就必须代替债务人承担还款的义务。

而关于担保人的认定。

在对簿公堂的时候，一样是需要提供一些相关的证明文件，去证实担保人的身份。

这样的案例就有一个。

大概的背景是这样，2014年5月20日，庆某腾飞民间资本管理有限公司，和杨某签订借款合同，杨某向腾飞公司借款500万元，借款期限为1个月，约定月利息为2%。颐元公司与金海公司作为担保人，在借款合同上加盖了印章。

这里的关系我们梳理一下。

腾飞公司是出借人，杨某是借款人，而颐元公司与金海公司，则是担保人。

在文书中，其实在这个纠纷里，有四方当事人，还有一方，叫常某，是担保人颐元公司的工作人员，常某在合同里也签了自己的名字，签署在担保人颐元公司法定代表人右下角的空白部分。

最后这个常某被上诉，说他在合同里签署了自己的名字，理应是这笔借款的担保人之一。

当然，最后被驳回了。

常某就是替罪羊，合同里没有他的身份证复印件，他的签名也不是在担保人那一栏，只是在利益集体里，公司让他作为指定的收款人，就捎带也签了个字。

专业一点的话是这么说的。

第三人作为公司的员工，在公司担保的民间借贷合同上签字，但并未在担保人签字栏签字的，不能当然认定其为担保人。

这是幸运的案例了。

所以一般是不要轻易给别人去担保，除非借款人还不上，你是愿意帮他把钱给还上的。