爱心守护神2.0升级上线！新旧版本哪款更值得入手？

用保险理财，除了大家熟悉的年金险，增额终身寿险也是个不错的选择。

作为优秀的现金流规划工具，目前热销的产品包括国联益利多、和泰增多多、爱心人寿守护神等。

而其中，以高收益、返本快而备受喜爱的爱心守护神（<<点此查看测评），则要在3月31日下架。

不过离下架还有段日子，守护神就迫不及待要升级换代了：

爱心人寿守护神2.0，已经上线！

为了区分两款产品，奶爸将老版的守护神统称为守护神1.0。

新版本升级了什么？两个版本哪个更值得买呢？

跟着奶爸一睹为快！

• 爱心人寿守护神2.0，保障升级了什么？

• 爱心人寿守护神2.0，收益升级了吗？

• 爱心人寿守护神2.0，可以怎么用？

• 奶爸总结

01

爱心人寿守护神2.0，保障升级了什么？

守护神2.0升级了什么，想必大家都比较好奇，

奶爸就把守护神2.0和守护神1.0放在一起对比看看：

（爱心人寿守护神2.0 VS 1.0版）

可以看到，投保规则方面，两款产品的差别在投保年龄：

守护神2.0的投保年龄提前到出生满7天，不过这个规则影响不大。

起投门槛依旧很低，期交最低1000元起即可，普通工薪家庭投保也没压力。

保障内容方面，主要做了两大升级：

1. 身故/全残保障增加航空意外保险金

守护神2.0的身故/全残保障，

在1.0版本的基础上增加了航空意外身故/全残保障：

如果是因航空意外身故或全残的，除了一般身故/全残理赔金，守护神2.0还会再额外给付当年年度有效保险金额。

（爱心人寿守护神2.0投保页面）

相当于加多了一份航空意外险。

保额增值方面，守护神2.0和1.0一样，依旧每年以较高的3.6%比例复利增值，且不受市场利率波动的影响。

（爱心人寿守护神2.0保险条款）

也即是说，被保人活得越久，保额就越高，收益也就越大。

我们再来看看其他保障。

2. 新增养老年金转换权

守护神2.0同样支持【减保】，通过减保取现金价值，灵活用作教育金、婚嫁金、养老金等各种用途。

除了【减保】，守护神2.0在1.0的【减额交清】、【保单贷款】的基础上，

还增加了【养老年金转换】这个额外责任。

众所周知，投保增额终身寿险，保单是在被保人身故或全残时才会主动返钱，

如果想要从保单中取钱养老，只能减保取现，或者退保一次性领取。

而如果是年金险，可以按年或按月固定领取养老金，不必像增额终身寿那样频繁减保或者直接退保。

而守护神2.0，可以让被保人在60-70岁之间，用这份增额终身寿险现金价值的全部或部分，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金。

（爱心人寿守护神2.0保险条款）

举个例子，

王女士在35岁时买了守护神2.0，之后一直没有减保取现，

到了60岁时，她将保单里的50万现金价值转换为养老年金，

之后，她可以每年领取固定的年金补贴养老生活。

假设守护神2.0的保单里还剩下50万的现金价值，

这部分钱可以继续复利增值，到王女士身故后留给下一代。

转换成养老年金，可以不用每年减保就能定期领取养老金，

部分转换的话，还能留一部分现金价值在增额寿险保单里继续增值。

多了这个转换责任，被保人就多了一个理财选择。

接下来看看守护神2.0的收益如何。

02

爱心人寿守护神2.0，收益升级了吗？

增额终身寿险在缴费期内的身故赔付金额是与保额有一定关系的，

但到后期，作为理财产品的话，从中领取使用的是现金价值，

所以我们首先要看现金价值的增长情况：

以30岁的黎先生为例，年交10万，10年缴费，共计100万保费。

（爱心人寿守护神2.0收益演示）

保单的现金价值前期增值较快，

在黎先生38岁时，保费还没交完，现金价值就已经超过累计已交保费，

也即是说，在保单的第8年已经开始返本；

到60岁，黎先生如果退保，能够拿到约240万元，是本金的2.4倍；

到80岁，如果黎先生身故，可以一次性拿到大约477万的保险金。

直观看来，守护神2.0的现价增长情况不错，收益非常可观。

不过产品怎么样，还要放到市场上检验。

我们先来看下返本速度，守护神2.0对比其他产品表现如何：

（5款增额终身寿险的返本速度对比）

如果选择短缴，例如趸交/3/5年缴，守护神2.0的返本速度没有其他几款产品那么快，

它的优势在长期缴费：

10/15年缴，能够在第8年返本，

而20年缴费，守护神1.0、增多多这些都要在第13年、第15年才返本，但守护神2.0在第9年就能实现。

返本速度远超守护神1.0，尤其是15、/20年缴，能和如意尊2.0媲美。

长期缴费的返本时间越早，可以减保领取的时间就越早，可支取的灵活度就更高。

我们再来看看能够衡量收益水平的IRR。

以40岁男性为例，不同的投保方案，守护神2.0的IRR有何优势：

（5款增额终身寿险的IRR对比）

从IRR来看，选择这个投保计划，

10年交的话，守护神2.0保持了跟其他产品差不多的高水平。

它的优势在3、5年交，

这两个缴费期限里，守护神2.0的收益会比其他产品更高。

不过其他缴费年限的IRR也基本保持了过去的水平。

总的看来，守护神2.0的收益在市场上的表现也毫不逊色。

03

爱心人寿守护神2.0，可以怎么用？

通过减保理财，更能直观地感受到增额终身寿的优势。

奶爸再给大家举个例子。

30岁的张先生，给0岁的儿子投保了守护神2.0，年交10万，5年交，共计50万保费。

（爱心人寿守护神2.0的用途演示）

在张先生35岁，儿子小张5岁时，这份保单的保费已经交完，

保额一直以3.6%的比例复利递增。

到小张18岁，保单的第18个周年日，保单里的现金价值有83.7万。

小张在这一年考上了重点大学。

接下来4年里，他从守护神2.0里每年减保取10万，用来支付大学4年的学费、生活费等花销，

共计领取40万，21岁时，保单的现金价值还剩53.9万。

小张28岁要结婚，他从守护神2.0中取出30万，用作婚房的首付及彩礼，

此时保单中的现金价值还有38.6万。

到小张55岁时，虽然离国家的退休年龄还有一大截，但小张因为身体原因不选择退休。

此时虽然还没能拿到社保养老金，但他能够在守护神2.0中，每年领取5万元，补充自己的退休生活费。

一直领到了79岁，一共领了125万。

到了80岁，小张因病离世了，

身故后，守护神2.0给到账户中剩余的29万身故保险金，作为财富传承留给下一代。

到此，保单结束，小张一共从中领取了224万，是保费的4倍多。

一份增额终身寿险，可以灵活领取，充当教育金、婚嫁金、养老金等多种用途。

04

奶爸总结

爱心守护神2.0投保门槛低，返本快、收益高，加上能够灵活使用的特性，非常适合用来保本理财。

虽然爱心守护神1.0要在3月31日下架了，但守护神2.0完全能够在日后接棒1.0版。

如果想要入手或者详细了解这款产品，可以添加文末规划师微信咨询哦~