保险买错了，要不要退保？
前些天有奶粉找到奶爸，提到该不该退保的问题。
这位奶粉买了份XX人寿保险的终身重疾险，每年要交一万多的保费，他看到另一款线上产品，比他购买的那款保障更全面、价格更便宜，所以他在想要不要退保换产品。
现如今保费已经交了三年，他觉得现在退保损失很大，但继续交又觉得得不到足够的保障，所以一直很纠结。
针对这种情况，奶爸今天就来给大家讲讲退保的那些事：
退不退保，看的是什么？
怎么样科学地退保？
不建议退保的情况
奶爸总结
01
退不退保，看的是什么？
为什么会想退保，大部分人会有以下原因：
1. 保险产品不合适
就如开头那位奶粉一样， 他想退保的原因之一便是觉得现有产品保障不够充足。
买了自己并不合适的保险产品，花了高预算只得到低保障，这个情况很常见，想退保是无可厚非的。
2. 保费占用预算过高，保费支出影响生活质量
奶爸曾经说过，保险费用不应该超过家庭总收入年度结余的20%。结余就是扣除房租、房贷、车贷、父母养老费等各项支出后剩下的钱。
如果自己的收入难以负担现有产品的保费时，那么你就应该考虑退保换产品了，不要让保险严重影响你的生活质量。
3. 有了更好的保障方案
这个“更好”，可以是更全面的保障方案，也可以是性价比更高的保障方案。
如同开头的那位奶粉，他发现了性价比更好的产品，对比现有的产品，他想退保。
退保的原因有很多，但动了这个念头之后，就要清楚一点：除非在犹豫期内，否则退保是有损失的。
一方面，退保只能拿回保单的“现金价值”，和已交的保费相比是大打折扣。另一方面，因为保单初期扣除的费用会比较多，所以保单的前几年，现金价值会比较低，第一年交了上万保费，退保只拿回几百的案例，是很常见的现象。
但换个角度想，可能会心里面舒服一些：就当是花了大点的价钱买这几年的保障。而更重要的是，退保之后换其他产品，是否会更划算、保障更全面。这也是决定是否退保的关键。
怎么样才算是更划算的退保？
更划算的退保，是要做到退保后节约下来的钱多于购买新产品的钱。
奶爸给大家举个例子：
假设蛙蛙目前28周岁男性，2016年购买平安人寿平安福重疾险，主险保额30.1万，重疾保额30万，长期意外15万，年交保费6590元，已交费三年，还需要交费27年。
这款重疾险提供终生寿险+重疾险+轻症保障，但缺乏三中高发轻症（轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术），且强制附加长期意外险。
而目前保单现金价值4597元。
现在退保平安福终身重疾险，可以获得4500元的保单现金价值，另外后续27年的保费不用再交了，一共省下4500+6590*27=182430元。
当然，考虑到通货膨胀等各种因素，现在6590的价值与未来的6590肯定不对等，所以还需对它进行折现。我们就按大家可以保本理财的最简单工具，货币基金来计算。
如果按照现在货币基金3%年化收益率计算，现在买多少钱货币基金，27年后会连本带利增长为6590元呢？
计算公式：M*（1+3%）^27=6590元
M=2966.86元，也就是27年后的6590元只相当于现在的2966.86元。
用同样的方法计算，以后27年保费的现在价值是80105元。
综上，退保这份保险，目前可以节约的保费为4500+80105=84605元。
如果现在购买目前性价比高的终身寿险+重疾+意外险产品，仍然买同样的保额，需要的保费是多少？
奶爸选择大麦寿险+康乐一生重大疾病保险+小蜜蜂意外险搭配。
保费为：837元+2157元+180元=3174元。比平安福产品便宜3416元。
三十年交费总额为：95220元。
95220<6590*3+80105=99875
这样的退保才更划算、保障更全面。
02
怎么样科学地退保？
退保带来的损失已发生，我们无法挽回。但退保换产品的风险，我们却可以降低，奶爸在这里给大家几个退保小建议：
1、确保不再扣款
提前告知保险公司不继续交费了，为了确保不被再扣款，可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。
2、充分利用60天宽限期
保险合同的宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是60天。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
但60天宽限期后，投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。
而中止后申请复效，一般保险公司都会要求重新健康告知。因此，如果退保，可以等过了60天宽限期后再退，这样可以享受更长的保障期。
3、提前投保缩短保障空档期
我们决定退保后，一定要在新产品过了等待期后再退保老产品。
很多保险都会有等待期，要提前做好新的保障计划，尽量少留保障空档期，做到保障无缝对接。
总之，在尽可能短的时间里，重新投保真正划算并适合自己的保险吧。
03
不建议退保的情况
退保是为了及时止损，追求更合适自己、性价比更优的产品，但奶爸却不建议有以下情况的人群退保：
1. 身体已不再是健康体
除了意外险之外，寿险、重疾险、医疗险都需要健康告知，如果身体已不再是健康体，便很难买到新的保险产品，一旦退保，就等于失去保障。
2. 交费时间已超过10年
如果保单已经缴费超过10年，奶爸也不建议你退保，因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大，同时年龄增大了十几岁，就算换新产品价格也不会便宜。同时这10年间还能保持标准健康体的概率极低。
04
奶爸总结
退不退保，其实不是一个纠结的问题。
但是我们一定要三思而后行，结合自己的实际情况，算清楚、想清楚，做好后续的规划，这样的退保才能给自己换得更好的保障。
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